近几年很多人都面临着债务濒临逾期，负债高等问题,在负债多的情况下，我们应该如何彻底有效地解决债务问题，首先要做的就是债务优化，那么债务优化是什么呢？

低息贷款置换高息贷款

低息贷款代替高息贷款最直接、最明了的效果就是还款利息减少，特别是针对长期和大额的贷款，就算是降低了1%的年化利率，那也能节省很大一笔钱。

单笔大额贷款置换多笔小额贷款

如果有很多小额贷款，还款的时候会非常麻烦，而且很容易逾期，还会影响到后期其他的贷款。

所以，我们要进行债务整合，最简单的方式就是用大额的贷款来替换小额的贷款。这种方式最适合有很多网贷和信用卡债务的朋友。

而且有很多网贷和信用卡债务的朋友，最好办理银行低息贷款，结清所有高息小额贷款。

先息后本贷款置换等额本息贷款

等额本息的意思是每月的还款金额相同，但是一段时间需要归还一定的本金。这样的资金利用率会下降。尤其是企业特别需要资金周转的前提下，我们可以多使用先息后本的贷款。先息后本是不需要归还本金的，只需要支付利息，对资金的使用率最大化。

循环授信置换非循环授信

有很多朋友做生意，会不定期使用资金，来进行商业操作。这样的朋友就尽量不要使用非循环的贷款，要多用循环授信，随借随还的银行贷款产品。不仅可以节省贷款费用，也能随时可以有资金可用。

抵押贷款置换信用贷款

抵押贷款的优势在于比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，而且还款方式更灵活。所以要使用大额资金和长期资金的情况下，优先考虑抵押贷款。如果已经有一部分信用贷款了，可以用抵押贷款来替换，这样才能让自己的资产最大化使用。

长期贷款置换短期贷款

在资金一样的情况下，贷款周期越长，还款压力越小。如果目前的还款压力太大，出现入不敷出的情况，可以使用长期贷款来替代短期的贷款，一定不要逾期，或者硬扛，最后导致债务不良的风险加剧

判断自己是否需要债务优化

那么我们该如何判断自己是否需要进行债务优化呢？其实很简单，莞商金服给大家总结以下几点看看你中了没。

01月供过高

如果你面临着月供过高，工资入不敷出，还款困难或者还不起的情况，就可以考虑进行债务优化了。

02贷款到期

贷款快要到期限，但是却没有充足的资金进行还款，即将面临着各种催收、逾期、征信不良记录等情况，就要尽快进行债务优化了。

03贷款被拒

需要流动资金但是银行机构的贷款暂时批不下来；网贷过多，导致征信花了贷款被拒，也可以进行债务优化。

------------------------------------

还有等等情况就不一一举例了，莞商金服建议大家可以先找专业机构和专业人士进行咨询了解，做个规划优化方案比对一下。