近期，有记者从业内获悉，监管部门正陆续召集相关保险公司开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

一、什么是预定利率，下调有何影响？

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式给予客户的回报。

保险公司承诺的回报率如果过高，会产生利差损，不利于长期经营；回报率太低，又会失去竞争力。

因此各大保险公司为了提升短期内的竞争力，都会尽可能提高自己产品的回报率；而监管为了控制保险公司的经营风险，预定利率就像是“紧箍咒”，为保险公司设立的一条“回报率上限”。

二、预定利率长期呈下行趋势！

如今，随着低利率环境的到来，定期存款、大额存单等产品的利率从去年九月就开始陆续下调，人身险如果再继续维持高利率，未来将会承担较高的负债成本，潜藏较大的利差损风险，因此预定利率下调在业内的预期之中。

那么，对于普通消费者而言，如何抓住这波机会，锁定终身利率呢？

三、锁定利率主要靠两种保险

年金险和增额终身寿险都可以复利增值，利益演示都体现在现金价值表中，写进保险合同，所以说配置之后，就能锁定终身的利率。

两者的区别是：

年金险的领取方式是固定时间领取固定金额，终身型年金险还可以终身领取，领取周期与生命等长。

而增额终身寿险相对于年金险来说灵活度更高，可以减保领取。不过，当现金价值归零时，就不能再领取了，保单效力终止。

如果希望像社保养老金一样，可以定期定额领钱，领取终身，那么可以选择终身年金险；

而如果希望在将来可以灵活支取，比如在孩子上大学、婚嫁、创业、资金周转应急时，则增额终身寿险更适合。

当然，需要提醒的是，这两种保险前期的灵活性相对低，需要倾注足够的耐心，更适合十年期以上的中长期投资者。

风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询第三方专业顾问的意见。