金融专硕考研知识点 | 互联网金融的概念及对商业银行的挑战
一、互联网金融的概念
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。
在大数据、云计算、移动互联网等信息技术快速发展的推动下，以网络借贷（P2P）等为代表的互联网金融发展迅速，在提高金融服务效率，降低交易成本，满足多元化投融资需求，提升金融服务的普惠性和覆盖面等方面，发挥了积极作用。
互联网金融本质上仍是金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、突发性和较强的负外部性特征，而且由于互联网属性，其风险的波及面更广、扩散速度更快、溢出效应更强。近期爆发的一系列风险事件，对行业声誉造成了较大负面影响，规范互联网金融发展成为广泛共识。
二、互联网金融对商业银行的挑战
与传统金融相比，互联网金融有在资金配比效果、渠道、数据信息、交流成本、系统技术等方面具有明显的优势。当前，互联网金融的蓬勃发展在一些方面对传统银行构成了严峻的挑战，主要表现在以下几个方面：
1．互联网金融的虚拟网点可以很大程度替代银行物理网点的功能
传统模式下的金融业务模式，首先需要有银行网点，个人才能参与金融业务，但现在只要有了网络和手机，个人就能成为一个能参与金融的业务终端；与此同时，传统的银行物理网点还面临着营业成本、安保成本的不断攀升，而网络银行在这方面也有着巨大的成本优势，所以，未来商业银行的物理网点减少或将是一个趋势，这将对商业银行的经营模式产生巨大的挑战。
2．互联网金融能够突破时空局限
依托全天候覆盖的虚拟网络，互联网金融能突破空间局限，在任何时间、地点都能灵活地服务于广大时空范围的消费者，让消费者在任何地点，就能完成各种金融支付，这是传统银行无法企及的。
3．互联网金融能大幅降低业务成本
欧洲银行业曾经测算过单笔金融业务的平均成本，营业点是1.07美元，电话很行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通过互联网的成本仅为0.1美元，其成本优势巨大。
4．互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果
大数据能集合海量非结构化数据。通过事实分析和挖掘客户交易信息，掌据客户的消费习惯，准确预测客户行为。充分利用大数据、云计算、信息集散处理，有助于在金融运营和风险拉制方面有的放失，由此，互联网金融能有效提升金融服务风险管理的效果。
在互联网金融对传统金融产生挑战，带来竞争的同时，也给传统金融注入新的理念和活力，促生新的合作空间，我们不应该把传统金融和互联网金融对立起来，甚至妄图将其取缩，在技术进步势不可挡的今天，这也是不可能实现的。
其实传统银行也有自己的优势，其拥有最广泛的客户群体，大面积的网点资源积淀和大量的专业人才。这是互联网金融不可企及的专业和资源优势，商业银行在发挥自身优势的同时，借鉴和利用互联网金融的理念和模式，从而获得广阔的发展空间。
