宝妈们都爱买的医疗险，MSH精选高端医疗险

前言：

很多朋友在选购商业医疗险的时候，面对琳琅满目的产品会很迷惑，不知道该怎么选，可以看看下面表格的内容。

我们国内的商业医疗险市场上，产品细分很多，大致可以分为以下三类：百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。

在买医疗险之前先问自己三个问题：

1、发生严重疾病时，是否会考虑去海外求医？比如香港、日本、美国。

2、平时会去私立医院就医吗？比如卓正医疗、美中宜和、和睦家。

3、住院治疗时，条件允许是否会优先考虑去国际部、VIP部、特需部就医？

这三个问题分别对应表格里前三列的内容（保障区域、医院、病房），当我们确定了自己的就医偏好，大概就知道自己适合哪一类的医疗险了。

百万医疗险是基本的治病能报销，不用担心因病返贫，但一些高级的需求就满足不了，比如好的环境、好的态度、量身定制的治疗方案、最新的药这些百万医疗险做不到。

中端医疗险可以报销医院的VIP部的费用，不用花大价钱找黄牛抢号，也不用排队住走廊，可以在环境更好、服务更好、医术也更好的的病房治疗，有尊严地就医。

高端医疗险可以在全球所有的医院里，找最好的医生，制定最适合治疗方案、用最好的药，不用在意价格，获得最好的治疗效果。

确定好适合的类别后，就可以选产品了。

MSH精选个人全球高端医疗险

一、产品亮点：

1.核保宽松，医保卡外借、BMI为17-33、抑郁症恢复后等异常都能投保。

2.64岁高龄也能投保，续保到99岁。

3.保费便宜，堪称最便宜、保障很多、产品稳定的高端医疗险。

4.免赔额选择多，0/1.2万/3万/5万可选，丰俭由人。

5.儿童不能单独投保，但搭配超灵活，可以大人买纯住院＋高免赔额，小孩买0免赔额的住院+门诊，花小钱办大事，大人和小孩保障都最大化。

6.选门诊，每年赠送2000元福利，可以自由选择疫苗、牙科、眼科、体检。

7.选门诊，每年理赔0-3次内，续保享受优惠，0%涨幅。

8.家庭2个及以上的成员投保相同的计划，就有家庭单95折扣。

9.是国内直付医院最多的高端医疗险。

10.后台服务好，信息化程度高，24小时客服在线。

11.医生、飞行员也能正常投保，其他高端医疗险是拒保。

二、投保规则：

1)首次投保年龄：主被保人：18-64 周岁； 

子女：出生 31 天-未满 21 周岁（全日制学生年龄应未满 26 周岁）

2) 投保人数限制：可单独成人、亲子、夫妻及家庭共同投保（未成年人不可单独投保）

3) 续保最高年龄：99 周岁

4) 职业类别：1-2 类可投保，其他具体情况具体分析,明确拒保职业表中已标明

5) 孕妇是否可投保：不可投保

6) 犹豫期：无

7) 等待期：住院/门诊 30 天；齿科/体检无（具体详见条款）

8) 体检要求：55 周岁及以上、BMI 为 15-17 或 33-37 的被保险人，投保时需提供近 1 年内的体检报告，BMI 低于 15 或高于 37 的，属于拒保范围，体检项目详见《MSH 体检项目》

9) 国内居住要求：保险期间内，被保险人应在中国大陆/港/澳/台地区居住至少 8 个月以上时间；若在其他国家居住时长超过 4 个月，需在投保时就明确告知，居住部分国家或地区可能会有加费。

10) 新生儿加保：①出生 30 天内通知保险公司需核保，生效日为孩子出生第 31 天；②出生30 天后 60 天内通知保险公司，需核保，生效日为提交申请日。

三、保障内容

根据保障区域不同分为三个计划：中国大陆+港澳台、全球除美国和加拿大、全球所有国家。住院保障是基础保障，也是必选项。昂贵医院、免赔额、门诊、牙科是增值保障，可以自由选择加或者不加。

1.如果只买住院可以选择有免赔额，0元、1.2万、3万、5万都可以。

2.若附加门诊的话，住院和门诊都是默认0免赔的，保费会比纯住院贵一些。

元芳的小建议：低龄儿童适合加门诊，其他人都建议只买住院，成年人门诊消费得少，完全可以自己支付门诊费用，这样保费也会更划算。续保可以更改投保计划，升级需要做简易核保，降级不用核保。这款产品非常灵活，可以根据自身的医疗需求选择对应的保障区域和可选内容。

附加了门诊责任的话，每年会送2000元的增值服务和筛查。

增值服务可以自由选择做体检、疫苗、牙科、眼科，在2000元以内就行。筛查福利包含肠道、幽门螺杆菌、HPV检测三选一。

每年买门诊，每年都有这些福利。

三、价格

图片里都是0免赔的保费。

选择免赔额的话，就用标准保费乘以对应的比例。

1.2万免赔额=标准保费*0.75

3万免赔额=标准保费*0.6

5万免赔额+标准保费*0.45

如果两个人投保一样的计划，还能享受家庭单折扣再打95折。

算费演示

1、大人和小孩一样的计划

30岁妈妈带0岁宝宝，都投大中华区域、纯住院、不加昂贵医院，0免赔，得多少钱呢？

30岁妈妈6584+0岁宝宝6068=12652

再打家庭折扣95折 12652*0.95=12019

2、大人住院，小孩门诊+住院

30岁妈妈投大中华区域、纯住院、不加昂贵医院，5万免赔；

0岁宝宝投大中华区域、住院+门诊、不加昂贵医院，0免赔；

30岁妈妈6584元*0.45+0岁宝宝15892元=18858元。

等宝宝长大了不需要门诊了，就把门诊停掉，买纯住院，不用重新核保。

高端医疗险其实是舶来品，刚引进国内时，主要是在国内工作的外国人在买，当时小孩可以单独投保。但因为薅羊毛薅得太厉害了，严重影响到产品的稳定性了（要有利润），导致保险公司不得不改变投保规则，将大人和小孩捆绑在一起，大人必须和小孩买一样的计划；或者小孩单独投保，加很多限制条件；亦或者干脆出一些保障不那么全面的儿童险。

MSH精选这种大人纯住院+高免赔额，小孩住院+门诊的模式，以较为合适的价格，让大人和小孩都享受了医疗保障，也符合正确的保险配置的思路。

我很不赞同因为要给小孩买含门诊的高端医疗险，而让大人也去买没必要但很贵的门诊，或者干脆忽视大人的医疗保障，觉得大人不需要高端医疗险。

四、直付医院

高端医疗险的理赔方式分为直付和事后理赔。

直付是要在跟保险公司合作的医院内治疗才能使用的，出院的时候我们不用自己付钱，而是由保险公司和医院直接结算费用。

如果是在非合作医院治疗就只能事后理赔，自己先付钱，再找保险公司理赔。

MSH是国内最早做高端医疗险的公司，最早布局直付医院网络，所以他们合作的医院是最全的，会实时更新，想看具体医院可以下图二维码查看。

五、续保稳定性和价格涨幅

虽然高端医疗险不像百万医疗险可以在合同里写“保证续保”，但目前这些高端医疗险续保都没有问题，没有出现过重大续保事件。

这跟高端医疗险的运营模式有关：

1、保费可以涨价

高端医疗险的保费并不便宜，并且每年会综合医疗通胀、产品利润、理赔率等因素，进行调费，是允许涨费的，毕竟商业保险公司也是要盈利的，只有盈利了产品才能继续做下去，才有钱去升级。当然，涨幅会在可控范围内。

MSH精选高端医疗险从2009年上市，到现在已经第14个年头了，一直很稳健，比百万医疗险的历史还长。除了涨价，也有价格不变的年份。

2、投保人群稳定

购买高端医疗险的人群经济能力都很不错，能够承担长期的保费，一旦上车购买了高端医疗险，就不会轻易断保，毕竟他们对高品质医疗资源的需求都强。

六、增值服务

除了基础的住院、门诊保障内容，还有贴心的健康管理服务，这些都是高端医疗险的优势，也是万欣和的优势，他们家这方面做得很好，我作为消费者和经纪人，都使用过这些服务。

作者简介：

保险经纪人，多年医疗行业从业经历，持医学检验师证，曾在三甲医院检验科就职。

服务过数百位客户，解决疾病意外、医疗、长寿养老、传承、理财风险。

作为一名有医学背景的保险经纪人，更擅长方案制定、核保、理赔。

可提供个人、家庭及企业的保险咨询、理赔咨询、保单检视等服务微信号：18079445273