金融专硕考研知识点 | 现代信用形式

现代信用形式

1.商业信用

（1）含义：典型的商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用

（2）商业信用工具：票据

商业票据（commercial paper,commercial bill）是一种最古老的金融工具。在商业信用中，赊销商品的企业为了保证自己的权益，需要掌握一种能够受到法律保护的债务文书，在这种文书上说明债务人有按照规定金额、期限等约定条件偿还债务的义务，这类文书称为票据。一般来说，票据有本票（promissory note）和汇票（bill of exchange,draft）两种。商业本票（commercial paper）是由债务人（如前面举例中的商店）向债权（如前面举例中的工厂）发出的支付承诺书，承诺在约定期限字符一定款项给债权人；商业汇票（commercial bill）是由债权人（如前面举例中的工厂）向债务人（如前面举例中的商店）发出的支付命令书，命令他在约定的期限字符一定款项给第三人或持票人。汇票必须经过债务人承认才有效；债务人承认付款的手续叫承兑（acceptance）。无论本票还是汇票，期限均不超过1年。在市场经济发达的国度中，大多颁布有票据法，以保护商业信用中有关当事人的权益。

（3）局限性

①这种信用形式存在于工商企业之间，所以它的规模大小是以产业资本的规模为度；其最大作用是产业资本的充分利用。

②其具有严格的方向性。比如说，纺织印染厂可向服装厂提供商业信用，而服装厂则不能向纺织印染厂提供商业信用，因为纺织印染厂的生产不是以服装为材料。一般来说，是上游产品企业向下游企业提供信用，是工业向商业提供信用，因而有些企业很难从这种形式取得必要的信用支持。商业信用的局限性决定了票据流通的局限性，它只能在彼此有经常往来而且相互了解的工商企业之间流通。此外，每张票据的金额都是不同的，支付期限也不同，用以支付不太方便。

2.银行信用

银行信用在商业信用的基础上发展起来，弥补了商业信用的缺陷，银行信用典型的信用工具是银行发行的银行券。银行信用与商业信用是与企业经营活动直接联系的两种信用形式。

银行信用的特点：

（1）以金融机构作为媒介，这里所说的金融机构主要指银行，同时也包括经营银行类似业务的其他非银行金融机构

（2）借贷的对象，直接就是处于货币形态的资本。

3.国家信用

定义：国家信用，我们通常是指政府（或者更广泛的说统治当局）的信用，是一种古老的信用形式，它或许伴随着国家机器的形成而产生。资本主义关系发展起来后，国家信用的最早典型事例是英格兰银行的成立。

1694年英格兰银行成立，开始成立时为私人银行，但是向政府提供贷款支持，1844年明确为英国的中央银行。

国家信用是双向的，包括国家向臣民借债，比如发行国库券；国家往往也是放债人，比如王安石变法中，政府向农民贷钱贷实物。在现代社会中，国家从国内筹款是内债，从国外筹款是外债。

4.消费信用

（1）定义：消费信用（consumercredit）是指对消费者个人提供的、用以满足其消费方面所需货币的信用。现代消费信用则与商品特别是住房和耐用消费品紧密联系。

（2）现代消费信用方式：

①商人直接以赊销的方式，特别是分期付款的方式给顾客提供信用（企业信用）；

②银行和其他金融机构直接贷款给个人或者对个人*****（银行信用）。

（3）消费信用的作用：消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产与销售，从而促进经济的增长，但若需求过高，生产扩张能力有限，消费信用就会加剧市场供求紧张状态，促进物价上升，促成虚假的繁荣等。目前，我国消费信用开展的主要领域是购买住房和汽车。