【近20年房贷利率变化表】房贷知识不求人，一文读懂LPR

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2020年7月20日人民银行发布公告，本期LPR无变化，与上月持平5年期以上LPR：4.65%；商贷首套4.65%+55个基点=5.2%，商贷二套4.65%+105个基点=5.7%。最近经常有朋友问我：“我要不要把房贷转为LPR？”“ LPR是什么”，“国家调整LPR对我们又有什么影响呢？”今天咱们就聊聊这些问题。

一、LPR是什么

LPR，即 Loan Prime Rate，贷款市场报价利率，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款市场报价利率的集中报价和发布机制是在报价银行自主报出本行贷款市场报价利率的基础上，由指定发布人对报价进行计算，形成报价行的贷款市场报价利率报价的平均利率并对外予以公布。

二、国家调整 LPR 如何影响贷款利率

1. 这种情况涉及 4 个时间节点：（1）人民银行发布的利率调整日期；（2）银行面签日期；（3）银行批贷日期；（4）银行放款日期。也就是说只要利率调整日在放款日期之前，本次贷款就执行调整后的 LPR。换句话说，就算已面签、已批贷，但只要未放款，本次贷款就执行调整后的 LPR。 2. 对已放款的业务，利率调整的时间节点分 5 种：（1）按年调整利率：利率调整日为实际贷款发放日在次年对应月的对应日，若实际贷款发放日在次年对应月无对应日的，则以实际贷款发放日在次年对应月的最后一日为利率调整日。
例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，执行的 LPR 为4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2020 年 10 月 11 日执行的 LPR 为 4.85%，2020 年 10 月 12 日-2021 年 10 月 11 日执行的 LPR 为 2020 年 9 月 20 日公布的 LPR，以此类推。
 （2）按年调整利率：利率调整日为每年1 月 1 日；例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，执行的 LPR 为4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2019 年 12 月 31 日执行的 LPR 为 4.85%，2020 年 1 月 1 日-2020 年 12 月 31 日执行的 LPR 为 2019 年 12 月 20 日公布的 LPR， 以此类推。 （3）按季度调整利率：利率调整日为每季度末最后一日；例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，执行的 LPR 为4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2019 年 12 月 30 日执行的 LPR 为 4.85%，2019 年 12 月 31 日-2020 年 3 月 30 日执行的 LPR 为 2019 年 12 月20 日公布的 LPR，以此类推。 （4）按月调整利率：利率调整日为每月最后一日；例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，执行的 LPR 为4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2019 年 10 月 30 日执行的 LPR 为 4.85%，2019 年 10 月 31 日-2019 年 11 月 29 日执行的LPR 为 2019 年 10 月 20 日公布的 LPR，以此类推。 （5）固定不变：贷款期限内利率统一按照贷款发放日的利率为准。例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，贷款 20 年，执行的 LPR 为 4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2039 年10 月 11 日执行的 LPR 为 4.85%。 

三、什么是存量浮动利率贷款

存量浮动利率贷款，是指 2020 年1 月 1 日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自 2020 年 1 月 1 日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同，借款人可与金融机构协商确定将定价基准转换为 LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。转换工作自 2020 年 3月 1 日开始，原则上应于 2020 年 8 月 31 日前完成，所以说想要变更浮动利率的朋友要抓紧时间了！ 

四、如何从贷款基准利率转换为LPR

定价基准转换为 LPR 的，LPR 的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与 2019 年 12 月 LPR 的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。 举个例子：小明买了套房子，商贷原合同期限 20 年,剩余期限为 8 年，原合同约定的利率为5 年期以上贷款基准利率上浮 10%，现执行利率为 4.9%×（1+10%）=5.39%。2019 年 12 月发布的 5 年期以上 LPR 为4.8%。如果借贷双方确定在 2020 年 3 月 30 日转换定价基准，且重定价周期仍为 1 年，重定价日仍为每年1 月 1 日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020 年 3 月 30日至 12 月 31 日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。所以在此后的第一个重定价日，即2021 年 1 月 1 日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为 2020 年 12 月发布的 5 年期以上 LPR+0.59%，此后每年以此类推。
最近经常有朋友问我：“我选固定利率还是选一年一变的那种呢？”在这小编就给大家说说我的想法，未来的房贷利率不挂钩基准利率，而是与LPR挂钩。选择固定利率保持现状，以后还房贷期限内就不变了，如果转为LPR浮动利率，贷款利率会随着市场利率的变化而浮动，换句话说，如果利率持续走高，那么选择固定利率会有优势，如果利率走低的情况下，则转为浮动利率就比较划算了。从现在的情况来看，我个人认为选择浮动利率会划算一些。但如果您是比较保守的一方，而且之前利率已经是折扣利率的，那咱就以不变应万变吧！