互联网存款“替身”惊现多家APP，弘康人寿“活期”理财年化3.9%

　　从去年底到今年初，曾经火爆一时的互联网存款、靠档计息模式的存款、结构性存款等创新存款产品，基本已从市场上消失。2020年12月20日晚间，据21财经报道，支付宝、微信理财通、度小满金融、京东金融、滴滴金融等8家互联网巨头均已下架银行存款产品。

　　1月15日讯，银保监会官网发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。通知明确：商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

　　开甲财经注意到，互联网存款产品下架之后，互联网保险却祭出大招，在互联网金融平台以高息、活期等创新产品抢夺客户。

　　近日，探长读财注意到，某互联网金融APP上线了一款3年期，近一年历史年化收益率4.92%的理财产品。根据页面披露，该产品购买金额1000元起，且为1000元整数倍（限购100万元），购买初始费用1%，犹豫期（15天）内退保可退还，持有365天，即可获得年化0.2%的平台奖励，犹豫期后退保，退保费率分别为，第一年5%、第二年3%、第三年2%。

　　例如，购买该产品1万元，扣除1%初始费用，剩余9900元按年化4.92%+0.2计算收益，3年后到期收益1500.84元（3年收益1481.04元+1年奖励19.8元）。

　　根据页面披露，该产品名称为“弘康鑫溢保两全保险（投资连结型）”，承保公司为弘康人寿保险股份有限公司，投资账户为“增利90投资账户”。

　　根据弘康人寿披露的《弘康鑫溢保两全保险（投资连结型）产品说明书》显示：本账户主要投资于上市权益类资产、银行存款、债券、债券回购、债权投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产等投资工具。

　　其中：银行存款等流动性资产不低于账户总资产的 5%；上市权益类资产的比例为账户总资产的0-40%；债券、债券回购等固定收益类资产合计占账户总资产的比例为0-60%；基础设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产的投资余额合计不高于账户总资产的75%，其中单一项目的投资余额不得超过账户价值的50%。

　　值得注意的是，虽然产品说明书披露“增利90投资账户”业绩比较基准为一年期定期存款利率+1.5%，但根据页面提示，投资连结保险的投资回报具有不确定性，产品投资风险由投保人承担。根据账户走势图“增利90投资账户”的年化投资回报率一路下跌，从2019年9月31日最高5.63%跌至2021年3月29日4.92%。

　　这也意味着，虽然某互联网大厂金融APP披露弘康3年近一年历史年化收益率4.92%，但如果“增利90投资账户” 的年化投资回报率继续下跌，购买1万元，3年后到期收益将不足1500元。

　　除了三年期的定期理财产品，该互联网金融APP还在销售灵活转出，近30天年化投资回报率3.9%的理财产品。根据页面介绍，该 产品购买金额1元起，可终身持有，5年后账户全部资金随存随取，同时享有预期4%收益。该产品亮点为，25%资金锁定，预期收益5.5%，稳健增长；75%资金灵活，预期收益4%，随时取出。

　　根据页面披露，弘康小金罐与弘康3年一样，均为投资连结型保险，购买初始费用1%，犹豫期（15天）内退保可退还，犹豫期后，退保费率分别为，第一年5%、第二年3%、第三年2%。

　　例如，购买该产品1万元，扣除1%初始费用，剩余9900元按年化3.9%（略有波动，但变化很小）计算收益，75%资金支持随时取出，但转出形式是保单贷款。这也意味着，5年内转出账户75%的资金，实际背负着保单贷款，如果该笔贷款上征信，将影响个人办理房贷、车贷等贷款业务。

　　探长读财注意到，截至发稿前，弘康小金罐至少在3家互联网金融APP销售。不出意外，这些平台均宣称弘康小金罐 “1元起购”、“灵活申赎”。显然，这些互联网金融APP已将“小金罐”当互联网存款替代产品销售。