聊聊我是怎么打理钱的

最近领养了只小猫咪。

玩具、罐头、零食都安排上了。

不过没有免费的午餐，所以停更的锅，甩给它一半吧。

上周末我准备更新的，可刚坐在电脑前，这货直接跳腿上睡觉，还用脑袋蹭蹭手，啊这，谁能招架得住？

虽然是流浪猫，但是嗲得很，绝育之后还越来越嗲了。

让我沉迷吸猫无法自拔。

也感叹自己挺幸运，遇到了一只好脾气的猫。

一

话说，我们的遇见也是缘分。

本职是国家理财规划师，因为仗义执言，误打误撞进了保险的圈子。

在B站也是偶然的开始。

不过相比视频，文字更适合交流和思考，以后我更多的精力也会放在公众号上。

这几天我也思考了更新方向，还是在自己擅长的财商、保险、房产上多聊聊。

以后也会聊聊生活里的事，比如买房、体检的经历，如何忽悠父母去体检，甚至早期租房的避坑经验。

蛋壳出的问题，几年前就有迹象了。

我在北京租房的时候，也遇到过类似的套路。

好在当时仔细看协议，发现了端倪——押一付一实际上要做一笔租房贷，果断拒绝了。

当时蛋壳已经沉迷这个资本游戏了，没想到几年之后，该来的还是来了。

关于长租公寓的资本玩法，想要看的话，文章里留言，人多的话，专门出一期聊聊。

二

最近天气冷了，出险案件增加，倒是和保险公司接触挺多的。

想想自己也做了三年多的保险科普。

估计你们很多人还不知道我这点，今天顺带说一下。

之前本职工作是国家理财规划师，于是身边总有朋友问我保险。

一次次给大伙分析保险里的问题，造就了我爱分享的性格。

加上朋友的建议，当年索性录个小视频上传到抖音。

结果视频上了热门，很多父母才发现给孩子买错了保险。

但是也不知道该买啥，怎么买最划算？怎么才能不被坑？

这些问题充斥在评论和私信里，每天至少有上百条。

上万块给孩子买保险，还只是买了一份重疾险，我看不下去了。

就发了一个个视频揭露保险里的乱象，戳穿一个个套路。

后面还被业务员频频问候，索性辞掉工作，发挥所长，产出保险测评和视频类知识。

这期间里更新了200多篇公众号保险科普文章、上千条保险短视频。

全网各平台累计700万多粉丝，播放量全平台突破10亿次。

也在行业里泛起了点水花，得到了认可： 

今年负责了多起理赔案件的对接，最近深刻体会到，这是我目前做的最有价值的事情。

因为一份保单可以改变一个家庭的命运。

三

再分享一下我是怎么打理钱的。

平时虽然忙，但也把它们安排的明明白白，没怎么占用精力。

想要靠赚被动收入，从来不是把希望寄托在某个理财产品上。

就像吃饭一样，不是天天大馒头，而是要有荤有素，营养均衡。

个人和家庭的资产规划也是一个逻辑，都是做个整体规划。

个人的命运和历史进程息息相关。

我们先认清两个真相。

1、去杠杆

最近工行代销的理财产品逾期，更印证了我之前的说法——不要轻易去买银行理财。

随着银行理财陆续到期，以后逾期的会更多。

不止银行理财，所有非标的理财产品都建议避开。

因为非标的产品更容易存在资金拆借、短债长投的嫌疑。

比如最近出现问题的3A级信用债，还有门槛更高的资管和信托产品。

国企、央企违约，银行理财不保本，也给我们提示了风险，不要再迷信大机构。

我们从2018年出台了资管新规，到现在的定点爆破，从上游限制金融机构加杠杆。

也从下游限制房企融资，还有限制房贷个贷的苗头，都是为了降杠杆。

2、负利率

负利率在日本和欧洲已经很常见了。

究竟为什么会有负利率呢？

它代表的是有没有投资机会。

如果社会经济发展放缓，没有什么投资机会。

虽然银行也愿意放贷，但是企业借贷后没有什么赚钱的机会，于是没意愿借钱扩大产能。

借钱的企业少了，于是借贷的利率就变降下来了。

相对应的，银行愿意兑付给我们的存款利率，也就随之走低了。

所以我们会看到，日本的老百姓把钱存银行，利率居然是负的。

100元存进去，还要倒贴给银行。

那些负利率存款的人傻吗？

并不是傻。

而是他们认为未来利率还会下行。

11月18日，我们的财政部发行了40亿欧元主权债券。

5年期7.5亿欧元，发行收益率为-0.152%；

10年期20亿欧元，发行收益率为0.318%；

15年期12.5亿欧元，发行收益率为0.664%。

首次出现了负利率，但是国际投资者认购踊跃，订单规模达到发行量的4.5倍。

收益是负的，为什么还抢着买呢？

一个是对我们未来经济发展的认可。

二是市场认为利率还会继续下行。

那么我们会进入负利率社会吗？

也会的。

四

考虑到这两点，资产规划就简单清晰了。

按照未来人生剩余的几十年来看，保值才是刚需，需要排在最前面。

股票、基金赚超额收益是第二位，这个需要天时地利人和。

而且我们的资本市场能否保持十几年的繁荣，这个没有人可以预测。

比如我自己，就把钱分为四个账户打理：

第一个是现金账户，就是精打细算过日子。

把生活费放进货基里，优点是可以随存随取，比较灵活。

余额宝每日快速转出有限额，我平时用的是余利宝。

它也是一款货基，优点是每日快速转出是10万，比较方便。

第二个是保障账户，就是基本的风险防范。

也是我的老本行，分享怎么给自己和家人做保险方案，转移疾病、意外和身故风险。

篇幅原因，这次就不细说了，以后我也会多在这个号上唠唠。

多扒一下保险里的套路，争取这个号以后能日更起来，传播更多实用的保险知识。

前面2个账户是基础，相当于盖房子的地基。

这些都安排好了，我们才能考虑钱怎么保值增值。

如果基础的大病保障都没有，万一家里有人生病了，之前的一切投入都是打水漂。

做的方案再完备，也要被中断，拿出家里的积蓄治病，有时候可能还不够。

想要避免贫穷，转移风险是个必修课。

第三个是理财账户，给家庭财务兜底，重点追求本金保值。

我之前说过，如果是长期投资，第一位从来不是收益率，而是要看确定性。

几十年以后，或许我们会经历几次股灾、全球金融危机，甚至房产也局部暴跌了...

究竟什么样的资产可以穿越各个周期呢？

横向对比各类资产，基本只有商业储蓄险才能做到。

比如年金险，增长终身寿险，可以在未来几十年、上百年的时间里刚性兑付。

其他的都不行。

年金险的确定性非常强。

但是它可以在未来几十年、上百年给家庭提供长期的现金流。

就我自己来说，虽然定投基金，也炒股，但始终和风险博弈。

持仓的股票里，有疫情期间买入的白马股，截止今天，盈利70%以上了。

也有周期股，现在还在亏损的。

而且基金也是波动剧烈，有时一天是3到5个点的波动。

普通投资者认知不足，也没有时间研究，还不善于管理情绪，并不适合直接冲进去。

冲进去只是做了韭菜，股市里真正赚钱的是机构。

有数据显示，有70%的股民和基民都是不赚钱的。

就我自己来说，虽然能够赚到钱，但也有很多担心。

十年以后股市会怎么样？自己能够一直保持这样的投资收益吗？

未来万一投资失误了，或者踩雷了，甚至生活里被人骗了怎么办？

未来五六十年的时间里，怎么保证自己的资金安全？

哪怕外面地动山摇、经济危机或者股灾，也能保证自己有稳定的现金流吗？是存银行吗?

肯定不行。

一年期银行存款的收益是不断在降的,

长期来看，负利率是必然会来的。

银行理财也不安全，不能保本。

经济增速放缓，在利率下行期，现在3%的收益，十年后很难维持3%...

年金险和增额寿险最大的特点，就是按照固定的利率，比如年化利率3.5%，锁定超长期的收益。

合同上约定每年给多少钱，未来就能拿到多少钱，几十年上百年都不会变，而且是复利计息。

这一块也是时间关系，先不多说，以后有空慢慢聊。

第四个是投资账户，用来承担高风险，博取超额收益。

这里可以看作是家庭财务的进攻，比如各类投资，股票、期货合约、大宗商品、房产、基金......

这里我做了优化，把机构风险评级往往较低的债券也放了进去。

因为它真实的风险并不低。

很多债券有挂羊头卖狗肉的风险，参考最近的信用债爆雷。

哪怕找你借钱的是国企，没有抵押品、抵押品不足额的话，风险都是不确定的。

至于基金，新手也很容易上错车。

这四个账户都安排上，对于钱我就不怎么焦虑了。

忙的时候没有后顾之忧，闲的时候还能撸撸猫。

话说，这个点胖橘还趴在脚边陪我码字，真好。

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