拿什么拯救未来的我们？

        一听保险就会联想到，买保险有用吗？是不是白花钱呢？如果是第一次看到这个问题的人，第一意识肯定是拒绝的！

        如果你因此对保险避而不谈，只能说明你现在很健康。但是，一个没有保险保障的家庭或个人，就像羊圈里有个缺口，屋顶上有个窟窿，有着极大的安全隐患。

        早些年的保险业混乱不堪，还不成熟的时候，有些不恰当的保险推广方式，的确给老百姓留下了不好的印象。使大众对保险行业的看法很不友好。但是，保险有用吗？这是眼下需要考虑的一个问题。我们国家已经成为全球第二经济体，有资料显示，我国中产阶级人数已经超过2亿。当大部分人都不再为吃饭发愁，是为了更好的生活而努力，就意味着，整个社会进入了一个物质层次更高的阶段。在这种情况下，才会有越来越多的人，会问出这个问题。

        至此，试问一下，在一线城市定居的朋友们，除了社保以外，自己和身边亲朋的新生儿是不是大部分都购买了保险，既然不信，那为啥要买呢？

        这是因为医学在不断进步，打破了很多瓶颈，让很多疾病有了更多的治疗手段，让人们可以去努力挽救生命，因为人们有了更珍贵，更想保护的东西，为自己和家庭设立一个安全伞，未雨绸缪才是明智的选择。不得不承认，疾病、意外这种大的风险，对任何一个普通百姓家庭而言，都是非常沉重的打击。而如果你提前配置了保险，至少在经济上，可以帮你减轻不少压力。病不起、不敢病是很多人的焦虑来源。这不仅仅是因为高额的医疗治疗费用，更是因为对整个家庭造成的持续性影响。

        一些意外的发生、重大疾病的出现往往不是个人意志能够改变的，而且是非常突然地就发生了。我们无法阻止意外的出现，只能在经济方面做好相应准备。经常能在新闻中，看到有人患了重病，治疗费动辄就要数十万，很多人无力负担，因病返贫的案例，屡见不鲜。很多人还是不理解：我身体好好的，为什么要把几千元、几万元给保险公司，我把钱存入银行不也能用于看病吗？如果把这些钱用于投资或许还可以赚得更多。也有人说：我将保费用于健身、锻炼不好吗，吃些营养品也可以，身体健康出现大病的概率也会大幅下降。

        而事实是，你支付的几千元、上万元的保费换来的是风险转移。如果有时间，可到各大医院门诊大厅看一看，这样应该就明白了。

        我们要清楚，人一生患上重大疾病的概率高达 72.18%，超过 1/3 的人会得癌症，10 个健康男性中有 3 个会在 65 岁前得重大疾病，10 个健康女性中有 2 个会在 65 岁前得重大疾病。卫生部新闻发言人曾指出，“中国人一生中在健康方面的投入，60%—80%花在临死前一个月的治疗上！”。一场重病下来，少则几十万，多则上百万，不可预估的医疗费用将成为压倒一个家庭的最后一根稻草。

如果你觉得重疾离自己还很遥远，不妨再来看一组数据：

        千万不要以为吃营养餐或者锻炼身体能完全杜绝重大疾病的出现，只能说能一定程度上降低发生概率、推迟发生时间。

        举个实际的例子来说：一线城市中，眼下的工作压力和就业压力大幅上升，可是，也许是平时工作压力过大，一场饭局上，这位朋友突发急性心肌梗塞入院，实施了心脏搭桥手术。整个治疗过程花费了十多万元，算是一笔不小的数目，但更让他感到压力的是，后续修养的近半年，家庭的收入下降了一大半，生活一下子拮据起来。

        还有一个朋友也是这种情况，但他一直很有风险意识，作为家庭经济支柱的他，从 5 年前就陆续给自己和家人配置了一些保险，最终他获得了 30 万的重疾险的保险理赔金。身体可以慢慢治疗康复，同时又为家中节省了很大一部分负担。

        保险的本质是转移经济风险，假如有一天，他/她的健康、经济发生风险，他们的家庭会遭受到毁灭性的打击，谁也无法保障将来会发生什么事，生老病死是自然规律，而这时候，除非是有钱人家，否则怎么办？卖房？卖车？借款？那为什么不提前把风险转嫁给保险公司呢？

        如果想明白了这个未来不确定因素，也别因此着急去直接购买产品，保险种类非常多，也很复杂。如果不清楚目的，就盲目地购买，反而容易买错了。损失点钱是一方面，如果真遇到风险，保险却不赔、或只能赔付很少的一笔钱，那对你的影响可就更大了。

        保险分两块，社会保险跟商业保险，社会保险肯定是必须要上的，因为是政府给本国人民的福利。保障基本生活，但超出社保的部分往往是人们忽略掉的，这时候就需要商业保险来做补充了。

首先要考虑的是：你的预算有多少？应对将来做怎样的准备。

其次是：你需要保障什么风险？

最后就是：为了保障风险，你需要配置怎样的保险产品。

当身体健康的时候随时可以购买，但一旦发生重大疾病后在想起来购买保险！

对不起，拒保！

        如果健康，经济发生风险，自己无力承受，那么可以根据自己收入的承受能力，从基础保障配起来，防止因病返贫或者没钱治病的窘境。保险固然重要，但如果买了很多产品，让保费成了你生活的负担，其实也是一种不健康的状态。

        建议按照家庭年收入来配置保险，最多不超过百分之10%的钱投入保险。

        举个例子来说：35岁的A先生家庭收入在20万左右，那么一个理想的家庭年保费预计10%以内，也就是10000元~15000元左右，最多不要超过20000元。这是理想状态，既能活好此时此刻，又能抵御未来的风险，同时又不会对家庭经济带来过大的压力。

        The end：保险是一个金融工具，善于利用它规避自己的风险，不管它有多小或者多大，是一个现代文明人的成熟的选择，因为生活不是0和1的博弈，而是100%的确定和踏实。

        我在北京，是一名协助客户做好人生规划和提供解决方案的健康财富规划师。

PS：如果对养老保险或家庭人身保险规划有任何疑问，欢迎私信或评论留言。

不怕买不到好保险，就怕买错保险。

最后，希望大家都能过通过这篇文章加深对保险重要性的了解。

坐标：北京