为了让你多花钱，银行现在真的急疯了……

大家最近有没有注意到一个现象：

现在想提前还房贷的人越来越多，但能提前还房贷的人却越来越少了。

很多银行的提前还贷业务都要提前申请，比如农业银行给出的时间是必须提前1个月申请。

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有些银行，还把原先可以线上操作的提前还款通道悄然关闭了。

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有小伙伴就纳闷了：我们提前还贷不是给银行送钱么，为啥银行还不让还呢？

不不不，这你可想错了！现在的银行可一点都不缺钱，反而为了能让你多花点钱，使出了浑身解数！

为什么会这样？

这背后的真相，今天我就来给大家盘一盘。

如果你最近去银行就会发现，不只提前还贷难，你想往里存钱也很难。

首先的表现就是，存款利率一直在不断下降，2023开年后尤其明显。

经过多轮存款利率下调后，目前很多银行的利率都已经处于最近十几年的最低水平。

国有5大行普通定期存款利率普遍在3%以下，甚至个别银行只有2.6%左右。

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就算大额存单，利率也只有2个多点，而且即便这样，也抢不到。

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还有更奇葩的，之前有个热搜，浙江某网友去银行存5万块，还被要求提供收入证明。

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除了难存的存款，再来看看银行理财产品。

如今的银行理财，不仅取消了刚兑，收益更是大幅下降。

根据2月份发布的《中国银行业理财市场年度报告》，截至2022年底，全国共有278家银行和29家理财公司有存续的理财产品，共3.47万只，同比下降4.41%。

收益方面，2022年各月度理财产品平均收益率为2.09%。

而往年是多少呢？

2021年是2.29%-3.97%，2020年为3%-4%。

也就是说，银行理财产品规模和收益率都双双下降了，有些甚至还暴了雷。

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存钱难，理财难，却阻止不了银行疯狂往外借钱。

如果最近你去银行贷款，就会发现比之前容易太多了，不但利息低，还秒放贷。

拿最大头的房贷来说，随着lpr利率的下调，各地房贷利率都在下降，有些地方甚至降到了3.5，还有其他各类名义的贷款，比如信用贷、消费贷、抵押贷等贷款利率都在陆续降低，贷款市场仿佛进入了“内卷”模式。

有个段子说，以前给你打电话的是小贷公司中介，现在打电话的都是银行客户经理本人，全员下场拉贷款，就像过去找有钱人拉存款一样。

以上，就是如今正在发生的存款难、理财难、贷款内卷现象。

把这一系列的动作连起来看，明摆着就是不想让你往银行存钱，反而尽可能多的要给你钱，让你拿钱去消费。

那么现在问题来了，为啥银行会这么做？

除了银行作为金融机构、需要靠这些措施获取盈利外，其实背后还有一个更大的原因，那就是——

银行现在根本不缺钱，而是钱太太太多了。

为啥银行会不缺钱呢？

看最近几个月M2的增速表现你就知道了。

M2你可以大致理解为货币供应量。

最近两年，我国的M2一直保持较快增速，尤其从2022年4月份以后，我国M2的同比增速一直维持在10%以上，2023年1月M2环比增速更是达到了2.77%，相当于一个月时间就新增了7.38万亿元左右。

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于是，大量的钱就到了银行手里，这种背景下，银行就会做出两个选择，那就是“多往外放钱，少往自家存钱”。

具体表现就是，主动下调贷款利率，争取更多信贷客户；主动下调存款利率，让人少存钱。

总之，目的就是让你多花钱，多消费。

这也是央妈降息、放水的良苦用心——通过促进消费来刺激经济。

不过，这些钱能不能流到普通人手里呢？我们再往下看。

你要知道，银行往外借钱，必须考虑借出去的钱能不能顺利收回来，所以放贷的时候也会设置一些门槛，也就是挑人。

什么客户是银行最好的信贷目标呢？

手里有一些资产可以做抵押，而且最好借走钱后有能力搞再生产、可以钱生钱的富人群体。

至于普通老百姓？

一方面，大多数老百姓不敢乱借钱，就算借了钱也不知道往哪儿用。

另一方面，银行也不敢多借啊！除非老百姓是借钱买房，所以房贷放的条件才比较宽。

但现在什么情况？

楼市低迷，房价上不去，老百姓都在犹豫买不买房，甚至很多人在提前还房贷。

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所以到最后，M2这些钱，还是很难流到普通人手里。

而通过放水、往外大量借钱以促进消费的目的能不能实现，现在还有待观察。

从数据看也是如此，如今获得贷款的主要都是企业机构，只能寄希望于它们能扩大生产，提供更多的就业岗位和市场机会，带着咱们普通老百姓一起赚钱了。

接下来，我们聊聊最后一个问题：

银行这样大肆往外放水的做法，会对我们产生什么影响？

最根本的影响就是：钱越来越多，根据溢出效应，钱变得越来越不值钱了。

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而这样带来的后果有两个：

一方面，普通人手里的资产会贬值、缩水。

你手里拿着的钱会越来越便宜，我们每天辛辛苦苦工作，可赚到手里的钱，购买力正在逐步下降。

另一方面，好的投资产品会越来越稀缺，因为大家都在降利率，像以前那种动辄5个点、10个点的投资产品将不复存在。

放眼望去，我们现在进入到了一个资产荒的时代，买不到什么优质资产了。

大家都看到了，去年买股票、基金的，基本都是亏损的。

就算不碰股票基金，买了房的，也发现房子涨不动了。

所以到最后，很多人都把钱存起来了。

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但这就陷入了一个悖论：把钱存进银行，利率又不高，还跑不过通胀，岂不是亏大了？

那怎么办？

我的建议是，从以下两个方面做好应对：

第1，努力找到优质的资产，让自己手里的钱不被通胀稀释。

目前看，房子作为投资产品可能不太行，除非是核心地区的房子还有上涨空间，其他如股票类的产品风险又比较大。

这个时候，不妨考虑更安全、稳健的产品，比如黄金这种历史悠久的避险产品。

除黄金外，还有一些难抢但有用的产品，比如银行的大额存单，利率相对较高，只要不怕麻烦、耐心抢，总还是有机会的。

再就是其他一些求稳的选择，比如国债逆回购、稳健的货币基金、新客理财等等，都能让你在安全的同时稍稍跑赢点通胀，不至于贬值太快。

第2，钱不值钱了，除了做好资产管理外，其实最重要的就是——让自己变得更值钱。

刚才我们说优质资产难寻，除了观察外部的资产外，我们更要关注“自身”这个内在资产。

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因为外部资产的价格，绝大多数情况下都是不可控的。只有“你自己”这项资产的价值，可以受你自身的控制。

世事变化，只有你自己保持学习，自我投资，让自己成长的节奏跟上变化，你才能变成增值资产。

到时候，就算银行不让你存钱，你也可以依靠自己的力量，保持财产的稳定增值，成为这个世界上最宝贵的资产。

*「毯叔盘钱」所有内容系个人观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务状况，独立决策。