想35岁提前退休，我劝你醒醒

35岁提前退休，正在悄摸摸地成为现代人的终极理想。

每个挣扎在996、KPI和内卷漩涡中的年轻人，都会在加班永无止境的深夜，冒出一个开掉老板的念头：爱咋咋，老子不干了。

光是展开想想，都觉得这是一个顶级快乐的人生选项——意味着和所有的甲方说拜拜，意味着彻底实现摸鱼自由，意味着从此工作是路人，生活只有养猫、拍花、谈恋爱。

在无数个吃够了工作的苦的夜晚，都有人怀着一百二十分的虔诚打开电脑，开始认真规划，如何在35岁实现提前退休。

但他们大多会不幸地发现，这一切根本没有想得那么简单。

普通人提前退休，要准备多少钱

一个非常残酷的现实是，大多数人说不干就不干的底气，取决于他们的银行卡上到底有几位数。

要是月月余额告急，又背着车贷房贷，那这个人恐怕巴不得为祖国工作到一百岁。毕竟“不干活，就没饭吃”才是最务实的人生哲学。

换句话说，一条非常简单粗暴的通往提前退休的路径，就是有钱——至少要足够你下半辈子挥霍。

这就来到了所有人都困惑过的一个问题：到底要存多少钱，才能实现提前退休？

美国的一位“退休专家”开辟了一个名为Mr. Money Mustache的网站，专门分享如何早日退休的经验。这可不是他在装X，他本人就是一个30多岁就成功退休的工程师[1]。

这个网站从第一条博文更新至今，已经拥有3亿浏览量，你甚至可以把它理解为美国提前退休界的百度知道。

按照这位“英年早退”的大哥的说法，一个人啥时候能退休，实际上取决于他的储蓄率。

简单来说，当我们的存款收益，足够覆盖不工作时的日常生活支出，还能追上通货膨胀时，原地退休就不是梦[2]。至于储蓄率和退休时间之间具体的关系，一个名为networthify的网站为我们提供了一种简单的计算工具：输入储蓄率，就能得出你实现退休自由的时间[2]。

假设某个人的储蓄率能够达到60%，那么恭喜他，将在工作12.4年左右实现退休自由[3]。如果他恰巧是个从22岁开始工作的大学毕业生，那他差不多刚好能在35岁到来之前，送自己一份提前退休的生日大礼。

但这个模型略显粗糙的地方在于，它并不包含资产缩水，工资浮动等因素。

以及，在实际情况中，即便这个模型是成立的，大多数人也存不下这么多钱。

拿中国银行研究院2020年发布的数据来看，到2019年末，我国的城镇居民的储蓄率也只有33.75%，而农村居民的储蓄率更是不到20%[4]。套在刚刚的计算工具中，攒钱的年限怎么着也要25年往上。

乍一算好像是提前退休了，但又没完全提前，要是存的钱太少，说不准还得倒贴几年。

换个更直白一点的逻辑，一个人赚够多少钱，能够原地退休呢？

答案差不多是100万。在《中国养老金融调查报告》中，超过八成的调查对象认为，100万元以内的财富储备就可以满足养老需求[5]。不过35岁提前退休，养老的年限肯定比常规理解下的养老时间长，所以我们姑且把100万当作一个底线。

至于大家存钱的情况，可以说是，各有各的惨淡。即便在同篇调查里，近八成的调查对象财富储备也不到50万元，甚至有31.91%的人还没有存够10万元[5]。显然，大多数人离退休自由都不太够。

如果你在大城市，可能还得更焦虑些。2019年，富兰克林邓普顿发布的一项调查显示，在一线城市生活，退休目标储蓄平均要达到400万元[6]。拿2020年人均可支配收入最高的上海做参考，一年收入72232元[7]，就算不吃不喝狠狠存钱，想实现35岁原地退休，也基本没戏。

换句话说，如果你不是富二代，也没有中巨额彩票，想实现35岁提前退休，就，洗洗睡吧，梦里啥都有。

打扰了，提前退休也太烧脑了

曾说着“打工是不可能打工的”的精神领袖窃·格瓦拉，不知道让多少试图35岁退休的年轻人找到了灵魂共鸣。只不过现实给了他们致命一击：不打工是不可能提前退休的，甚至只打工也不可能提前退休。

因为花钱的地方永远在路上。国庆的婚礼份子钱、医院的挂号门诊费、咬牙送给亲戚小孩的红包，分分钟就把钱包掏空。而你涨工资的速度还有可能跑不过通货的膨胀。

所以意识到这点的人们，早早把目光投向别处。说来也不复杂，主要就是理财。

年轻人早做准备的思路，倒也符合关于养老的研究结果。在养老财富储备的偏好上，除了存钱，股票和基金相继是最受欢迎的储备思路[8]。

同样的，在豆瓣的FIRE生活小组，聚集着一群渴望提前退休的年轻人。无论措辞有多夸张，热帖的内核始终围绕着三大母题：怎么存钱、怎么理财、怎么买保险。

还有人晒出密密麻麻的基金组合：上至养孩养老，下至医疗保健，罗列了从生育、读书，到旅游、爱好，到家电、汽车等各种开销的理财组合[9]。效果如何另说，光看这让人头晕目眩的表格，你就会发现，这事儿，它绝对不简单。

意思就是，你要是不够熟练，稍有不慎可能把自己玩进去。

老实讲，年轻人投资理财的平均水平真没那么乐观。2021年，中国人民银行金融消费权益保护局发布的调查发现，只有不过半的受访者能正确估算年化收益率，能正确认识分散化投资的受访者也只有48.37%[10]。而掌握这些知识，充其量只能算是理财市场的敲门砖，离叱咤风云还远得很。

而毫不夸张地说，涌入金融市场的投资人中，往往有90%都做不到长期稳定盈利[11]。

这时候“投资需谨慎”真不是一句鸡汤，而是无数前辈的血泪史，怕就怕突如其来的坚定和自信，觉得自己一定是人中巴菲特，人菜瘾还大。

说实话，真正的35岁提前退休主义，大概是在认清现实之后，接受落差。

对大多数赚钱和理财能力都处于平均线上下的普通人来说，提前退休最需要做好的准备，就是接受放弃很多欲望的事实，比如放弃生育，放弃豪宅，放弃大城市的便利生活。

像在美国，很多提前退休的人们会利用美元的高汇率，去墨西哥、巴拿马、葡萄牙或泰国，换取低消费的生活[12]。类比到国内，可能就是那些冲向鹤岗买房的年轻人。

有人要繁华，有人要自由，生活的答案可能无关对错，而是自洽。

英年早退，真没你想得那么快乐

但要提醒大家的一点是，年纪轻轻就退休，可能未必有你想得那么快乐。

理想中的退休生活，可能是读书，拍照，养花，做饭，但现实中的退休生活，可能是无聊，枯燥，大家都在干嘛，我怎么有点想上班？

不是凡尔赛，很多提前退休，又回去上班的人，不是因为钱不够，而是因为无聊。

也不要以为提前退休，你就真的会在5年内游历全世界。退休过渡期是社会适应障碍的突出阶段[13]。更常见的情况是，约束被打破，生活开始变得不规律。旅游是什么，先在家里瘫一个月再说。

其实，我们之所以如此渴望提前退休，至关重要的一点是，在高强度的工作环境中，休闲的时间早已比金钱更加可贵[14]。但是，我们向往的永远是此刻缺少的，无论它是休闲放松，或是忙碌工作。

没有错，人类就是如此大猪蹄子。

早先一项美国的研究表明，退休的快乐可能在一年内比较明显，但到了六七年就会消磨无几，甚至退休还有可能让人增加精神低落的风险[15]。另一项2017年的研究也得出相似的结论，短期退休对人没有任何明显的影响，但是，长期的退休生活会不利于心理健康[16]。

站在经济学家的角度考虑，工作对我们的基本作用包括：生存需要、发挥才能的需要和获得团队合作的机会[17]。

但站在一个提前退休的年轻人的角度考虑，他可能会得出一个大言不惭的结论：打发时间。如果一定要说还有什么，那可能就是，交朋友。

决定退休是否快乐的另一个重要因素，就是和朋友见面的可能性。研究表明，在完全退休的6年后，心理健康可能会下降6%到9%，而这和社会交往的减少息息相关[18]。

特别是，对于一个提前退休的人来说，你的同龄人还在一线城市打拼，他们有时抱怨着工作的繁重、甲方的不讲理，有时快乐地晒几张同学聚会、周末饭局的高糊合照——生活热热闹闹，有起有落。

而反观自己，平静地宛如退休生活，哦不，这就是退休生活。对他们打工生活的同情之余，可能会生出一丝微妙的羡慕。

生活困于平静之后，可能会有人明白，还是尽可能地，不要因为逃避做出选择。

然后情况可能是这样的：

还是一个夜深人静的夜晚，一个在读书、拍照，养花，做饭的循环里苦苦挣扎的年轻人，激动的心颤抖的手，放下了对自由的向往。

曾经的他熬夜加班，现在的他无夜可熬。

他点开了老板的对话框，输入了此刻正在996的他打死也想不到的一句话：老板，我想上班！

作者：简星星 寇石

参考文献：

[1]Playing with fire.(2021).Mr. Money Mustache.

[2]Mr. Money Mustache.(2012-01-13).The Shockingly Simple Math Behind Early.

[3]Networthify.When can I retire?

[4]中国银行研究院.(2020).我国居民储蓄特征及其对金融业态的研究影响.

[5]中国金融新闻网.(2021). 《中国养老金融调查报告（2021）》发布 我国养老金融市场潜力巨大.

[6]光明网.(2019).一线城市养老自由需400万，个人储蓄是主要来源.

[7]第一财经.(2021).40大城市人均收入：7城超6万元，长三角最富.

[8]澎湃新闻.(2019).富兰克林邓普顿：60%中国受访者退休投资仍以定期存款为主.

[9]Z.H.(2020).为提前退休建立的各种基金组合.

[10]中国人民银行金融消费权益保护局.(2021).消费者金融素养调查分析报告.

[11]韩昊.(2016).优势投资法则：冠军交易者的7项修炼.机械工业出版社.

[12]Forbes.(2018).The Best Places To Retire Abroad In 2019.

[13]王春燕,汪惠才,刘晓黎,陈文俊,何国平.(2018).围退休人群社会适应的研究进展.中国老年学杂志,38(23):5864-5866.

[14]Chen, A., Hentschel, F., & Xu, X. (2018). Optimal retirement time under habit persistence: what makes individuals retire early?. Scandinavian Actuarial Journal, 2018(3), 225-249.

[15]Gall L, Evans R, Howard J.(1997).The retirement adjustment process: changes in the well-being of male retirees across time. J Gerontol B Psychol Sci Soc Sci 52(3), 110–117.

[16]Heller-Sahlgren G.(2017).Retirement blues. J Health Econ 54, 66–78.

[17]Schumacher, E. F., & Gillingham, P. N. (1979). Good work. New York: Harper & Row.

[18]Dave, D. M., Kelly, I. R., & Spasojevic, J. (2006). The effects of retirement on physical and mental health outcomes.