保险公司都是骗子？6个常见套路揭秘，再也不用怕被骗了！
昨天群里有朋友问
买了保险
出事后不给赔偿该怎么办？
和客服反馈后
原来是投保不符合要求
所以被保险公司拒赔
他觉得自己被坑了
这个是非常典型的被销售误导
每年被拒赔的人很多
所以有种感觉
保险公司有两个不赔
这也不赔，那也不赔
观前提醒，这不是广告
仅是从业者的一些分享
比如我买房的同事
就是通过保险来对房贷的风险
理赔保额够支付剩下的房贷
足够家里人的生活开销
大家有没有被保险坑过
坑过的扣1
没有的扣2
从业者扣3
等待期、健康告知、轻症豁免、除外责任
保险产品条款为何如此复杂？
今天半藏就来用人话解释清楚
保险销售中常见的坑有哪些？
年轻人该如何看待保险？
先说下我的故事吧
在很多人印象中
保险销售就是天天打电话
很low的那种
保险公司都是骗子
u1s1，确实不怪老百姓
保险营销真的做烂了
电销、上门推销
就连传销都是学的保险代理人那套
先有保险，后有传销
我最早接触的是车险
车险里包括好几种
交强险和商业险
交强险是国家强制要求买的
买车险的体验很差
可以说是噩梦的开始
因为我的隐私被泄漏了
每到续保日
就会有各大保险公司打电话过来
你好，xxx先生么
你车牌号xx的车险快到期了
这边保费便宜、服务又快又好
您看看要续保么？
卧槽，真的是懵逼了。
为啥我姓甚名谁
车险几号到期
销售都一清二楚？
明明只是在a保险公司买
怎么b保险公司、c公司、d公司都知道了？
后来才发现，这是成熟的信息贩卖产业链
之后再单独做一期
有信息被泄漏经历的扣1
知道谁卖了你的信息扣2
无可奈何扣3
当时真的是越想越气
保险公司怎么还不倒闭？
不过后面剐蹭理赔还算快
所以对于保险我是心情复杂的
后面工作原因跟进了保险项目
从用户到从业者
有了更为全面的视角
过去十多年
很多家庭被无良销售忽悠
买错了保险，保费又高
出事又不给赔偿
久而久之
保险公司就和骗子划等号了
天下苦保险久矣
那我们需不需要买保险？
保险肯定是要买的
尤其是家里的经济支柱
老人和小孩倒是其次
其实每个上班族都有保险
就是社保，这是最基础的保障
那么这时候，有人就要问了
有社保不就行了么？
还要买啥保险？
社保是基础，保险是补充。
比如说重大疾病，社保是能报销的
但由于生病好几年没法工作造成的损失
这个社保就覆盖不到了
就得靠重疾险
所以社保和重疾险是相辅相成的
保险可以不买，社保一定得买。
有些人由于经济压力实在买不起社保
或者直接要求公司折现
建议考虑农村社保（新农合）
一年几百块，可以报销大部分费用
算是国家福利
大学生需要买（职工）社保么？
不可以，也买不了
大学生没有在职，没有劳动关系
买不了职业社保，如果为了防范风险
可以买居民社保或者新农合（农村社保）
对老百姓来说
保险的本质是金融工具
和贷款、投资、理财一样
不过它主要用来抵御风险
但是却经常被无良销售忽悠
那么保险里常见的坑有哪些呢？
第一个坑：杀熟
之前在这这个视频提到过
金融管培生其实是个坑
保险销售其实很坑
美其名曰金融管培生
实际上非入职合同
连五险一金都没有
招进来之后各种培训
堪称大型成功学现场
大家来品品
不是看到希望才坚持
而是坚持才看到希望
要相信相信的力量
是不是有枭哥那味了
听懂掌声
金融管培生其实就是卖保险的
第一单还是开给自己的
之后再向亲戚下手
离职的时候，没有带走一片云彩
只带走十几份需要年年续报的保单
这时候才发现
保险销售其实是客户
培训师才是真正的销售
而管培生不但透支了自己的人脉
自己没挣到什么钱
还坑了亲戚，得不偿失
反过来想
如果是碍于情面买的保险
能是好产品么？
其中最“畅销”的产品就是xx福
返佣高达60%，看看有多暴利
有多暴利就有多“畅销”
第二个坑：误导性销售
很多销售为了提成真就瞎吹
日常夸大保险责任
比如说健康告知环节
投保前必须告知保险公司
不能带病投保
否则就是不赔的
而销售往往隐瞒健康告知环节
帮客户代填健康告知
甚至让客户带病投保
这种真的就是无良销售
骗人投保
第三个坑：返还型理财险
保险是保险，理财是理财
最好不要混在一起
如果有销售告诉你
有这样一款保险，生病可以赔付治病
没生病还能到期返钱，是不是挺完美的？
这种就是返还型保险
关键字：教育金、年金、创业金等等
关键是大爷大妈就喜欢这种，好卖到爆！
返还型保险最坑的地方在于
作为保险它保额不高、
作为理财它也不行
就比如1万块的返还型保险
不如2000买保险，也是50万保额
另外8000块拿去理财
还比这个1万块的好得懂
第四个坑：万能险
如果要说坑中之王
那就得是万能险
曾被银保监多次叫停
万能万能，最后什么都不能
其实从产品本身来说
万能险真正的优点是灵活
它是一种短期保险
可以灵活调整保额，加保、减保
那为什么变成了坑？
全靠无良销售
不懂保险还过度营销
和返还型保险一样
万能既能保障又能理财
这也是它最大的坑
保障和理财一个都没做好
性价比太差
老老实实把保险和理财分开
剩余的钱理财利息还高
不香么？
第五个坑：捆绑销售
如果有销售吹牛
一张保单能保所有
而且不是万能险
那就是捆绑销售。
主要以主险+附加险形式
主险和附加险费率普遍更高
保险挣得更多
但保障很鸡肋
事实上，重疾险、医疗险、意外险
都是可以单独购买的
这种靠信息不对等
来忽悠客户的时代
已经一去不复返了
第六个坑：炒停促销
xx保险即将停售！
保险越早买越划算
抓紧最后的机会!
这种典型的朋友圈营销文案
事实上被要求停售的产品
不一定是傻好产品
很可能的原因是
1、不符合银保监会对监管要求
2、产品亏损主动要求停售
3、新产品更新换代
总之，由于销售试吃佣金
不负责后续的理赔
所以无良销售各种忽悠
才造成大家都踩坑
其实保险没大家想的复杂
我来简化下
先说说保险的种类吧
就两大类：财产险和人身险。
那咋们先从财产险说起
对于普通的家庭来说
最重要的财产应该是房子
可是房子能有什么风险？
天灾人祸
比如说台风、暴雨、雷击等自然风险
或者火灾、爆炸、盗抢等
虽然是小概率事件，发生后却损失惨重
和家财险对应的还有企业财产险
然后就是车险
车险包括商业险+交强险
交强险是国家强制要交的
我是老用户了
车险是这样的
如果车主第一年没出险
下一年保费就会递减
反之递增
一般小的剐蹭没必要出险
其它财险种类
比如手机的碎屏险
这个是电商+数码的新产品
出行的时候的飞机延误险
针对养宠人群的宠物保险等等
衣食住行，万物皆可保险
还是得看有没有需求
比如有人就喜欢给手机戴套
基本上摔不坏
那就没啥必要买碎屏险
保险里讲的是大数法则
精算师负责控制风险
就是保费收入要大于赔付金额
这样才能挣钱
保险本质是风险杠杠
客户没有需求或者需求不大买了保险
就是被成功贩卖焦虑
2、人身险
下面是四大人身险
医疗险、意外险、重疾险、寿险
我们最熟悉的应该是社保
包括五险
医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育险
社保里的医疗险是报销型的
就是先看病，自己先垫付医疗费用
之后再报销
医保的报销是有限制的
起付线、报销上限、报销比例
以及报销范围限制
通常来说，一些比较贵的进口药
不在社保报销范围内
比如《我不是药神》里
白血病救命药格列宁4万一瓶
对患者来说是巨大负担
这也好理解，如果生病了
人人都用最好的药
那么钱是不够用的
社保毕竟只是基础保障
前边也提到
因为生病没法工作的损失
社保是覆盖不到的
这时候就需要重疾险
常见的方案是
社保+百万医疗险+百万重疾险
百万医疗险，可以突破报销上限
百万重疾险，可以覆盖生病期间没法工作造成的损失
再说说我同事，背上了房贷后
他是怎么用保险来对冲风险的？
我同事叫张三，30岁的程序员
刚刚当上项目组leader
高薪但是工作压力大
孩子刚上小学
一线城市生活开销大
每月还要还房贷
他的保险方案
社保+意外险+重疾险+医疗险+定期寿险
社保+医疗险+重疾险
可以覆盖生病、失业的风险
定期寿险+意外险
可以覆盖意外残疾、身故的风险
冷知识，猝死意外险是不赔偿的
猝死属于内因，身体疾病
这个得靠重疾险来覆盖
自杀、他杀也是不赔偿的
这属于骗保，人性是经不起考验的
杀妻骗保、杀宠物骗保的都有
有时候人就是如此魔幻
对冲房贷风险主要靠定期寿险
张三选择的是减额定寿
和定期寿险一样
也是约定保障到多少岁
不同地方在于它的保额是不断减少的
比如保障期20年，初始保额是200万
10年后保额就是100万了
到了最后一年保额只有10万
这种就很适合对冲房贷风险
最后
保险可以不买
但社保一定得交
