从杀妻骗保看保险公司的产品设计

在网上闲逛，看到一个上个世纪60年代新加坡的杀妻骗保的案例，又想起前段时间中国男在泰国杀妻骗保的事情。时间跨度这么长，这个现象还一直存在，说明这个险种本身的安全漏洞一直没有弥补。这种杀人骗保的极端现象是保险的伴生品，若是没有保险，根本就不会存在这种情况。既然保险目前依然存在，短时间内不可能消亡，那么有没有可能通过产品的设计来尽可能的减少这种极端现象发生的概率呢？

仔细想来，保险公司的产品设计太粗放，如果把这种意外死亡的险种和家族基金的功能结合起来，应该可以防范大部分这样的情况发生。大笔的赔偿金不能直接领取，自动转为基金，相关受益人（不要给到某一人，应该多设置受益人，比如：父母、子女、伴侣，要足够的细化。）只能按月领取一笔适量的生活费用。一旦有异常现象，可以立即中断赔偿金的发放。这样，保险公司被骗保的概率也小很多，而这种恶性事件从理论上，应该也会少很多。

产品设计如果留有漏洞，或者发现漏洞而不想办法弥补漏洞，很多时候不是产品设计人员愚蠢，而是没有站在客户的角度去设计产品。要知道，因为有着这样的漏洞，对于保险公司来说反而是扩大了销售的机会，而保险公司更有动力在核保的环节加强管理，而不是在产品设计的层面进行优化。司法部门考虑的是破案率，也不可能从产品设计的角度去发现问题。