来看看属于未来的保险长啥样～

大家好，我是躺够了，爬起来的鹿妈～7月31日之后，一直搁家摆烂深刻怀念逝去的3.5%预定利率储蓄险。

3.5%没了，鹿妈的职业生涯不能完犊子，麻溜地开始研究新产品、新市场。
别说，越看越激动，又有信心干到70岁了！

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先说结论，未来的储蓄险市场属于分红险。首先，要恭喜7.31日之前上车3.5%储蓄险的小可爱，这类终身确定、高利率的产品，以后也不可能再有了。
未来，保险产品预定利率下调到3.0%，要弥补在各类资产中的竞争力，分红险是最优解。用三句话做个侧写，教你读懂分红险👇

在未来，固定收益类资产，比如债券、非标资产一路走低的情况下，只有增加股票、基金这类权益资产投资，才有希望让保险产品拥有一战之力。纵使金融产品层出不穷，但你绝对要相信，保险公司管理长期资产的能力。
术业有专攻，保险合同一整就是终身，玩了几百年风险了，靠谱。

对保司，分红险的保底收益低于普通保险产品，长期经营风险更低。高出的利润与客户风险共担。
对客户，分红险在保证本金安全、确定收益的前提下，仍不会错过高收益的投资机会，凭借保司出色的投资能力，实现跨越经济周期、财富保值增值的小目标。

02

扯到这里，不得不提分红险的两大bug。

• 分红是一种艺术？

分红险产品最为人诟病的一点：鬼知道每年是怎么分的。

从保司内部看，每年3月，分红委员会碰头讨论分钱大业——给客户多少、给股东多少、留多少以备未来投资收益下滑。
从客户看，啥都没说，只有分红通知单。
所以监管爸爸来了。

2015年发布的《分红精算规定》，明确要求保单持有人的分红比例不低于70%。

• 计划书是不是忽悠？

解决了客户该分多少钱，监管爸爸依然不放心。

毕竟，如果给客户展示的计划书，预期收益太高，保司实现不了，很丢人啊！

于是出现了非常魔幻的一幕，所有保司在计划书上演示的分红金额，都只能按照给客户70%，给股东30%来演示。即使你实际按90%分，也不许写！

更惊喜的是——计划书上的分红金额只能包括投资收益的利差，不包括费差（公司节约经营费用的收益）、死差（身故赔付率低于预期的额外盈利）。即使保司的分红包括利差、死差、费差，也只允许展示利差。

各位品品，监管爸爸为了避免销售误导操碎了心。

2023年1月4日，大陆历史上首次要求分红险产品披露分红实现率，实施时间是2023年6月30日。

就问这个时间，和3.5%产品下架的时间，你要说没有联系，我都不信。

能有什么岁月静好，都是监管爸爸在负重前行。

分红险的两大让人诟病的bug，随着通知下发不复存在。

该给持有人多少比例、计划书不许夸大、有没有好好发钱，全部一清二楚。

在这样严格监管的情况下，参考公众号《13个精算师》数据，87%的分红险，红利实现率≥100%。

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重读国内保险发展史，不由感慨时尚真是个轮回~

1999年之前，保险市场经历了终身预定利率高达8%的时代，非常多的老牌公司现在回想起来仍心有余悸，当年的窟窿填到了现在。

1999年-2013年，预定利率调低至2.5%，国内市场分红险的占比一度高达78%。

2013年-2023年，预定利率改革，寿险3.5%、年金4.025%，那是增额寿和年金崛起的年代当下，3.5%预定利率的储蓄险退出历史舞台，下调至3.0%。

如果我问你，是选择终身3%的增额寿，还是2.5%保底+浮动收益的分红险，你的答案是什么？

对于保司亦如此。不论哪家，创立之初都是奔着百年老店去的，分红险的模式真正将客户和保险公司绑定，共担风险、共享利润。保司也更有希望跨越经济周期，获得更加稳定的发展。

作为保险经纪人，对这个代表未来的险种，也充满期待。

新时代来临，分红险不再简单停留在合同上的现金价值表。更考验保险顾问对公司投资能力、底层资产、分红实现率、盈余平滑机制的了解，专业的人更容易脱颖而出。

真是一个充满希望的新时代啊~