炒股太累，不如躺平拿钱
前天，小编又被炒股的同学秀了收益。
同时表示，看不起增额终身寿和养老年金这点“熬老头”跑出来的收益。
“我一年随随便便上二十个点，看得上你这个3.5%？”
市面上，比增额终身寿预期收益要高的理财手段，其实也不少。
股票、混合基金、炒房、新债申购，等等等等……
但小编还是推荐，每个人都至少要拿出一部分钱来买增额寿。
下面说原因。
01懒人理财法
股票收益高吗？高。
问100个人，90个人会说，炒股能赚大钱。
就算是问被套牢的股民，他也会跟你说，不是股票不赚钱，是我运气不好/眼光不行……
一句话，说股票不赚钱，只能说明你不会炒股，错的是你，不是股票。
但是炒股票累不累呢？也是真累。
且不说天天盯着大盘K线，买进卖出。
上这个课，上那个课，买这个书，看那个材料……
发行股票的公司是干什么的，前景怎么样，下手之前，也得多做了解。
5年前，要看光伏产业。
3年前，要了解新能源。
现在，还得搞明白AI和机器学习。
连公司实控人的婚姻状况都得弄得门儿清。
更要命的是，学了这么多，仍然不一定赚到钱。
小编在写这篇文章的时候搜了一下A股。
好家伙，又跌麻了，真是心疼股民。
炒房呢？
先不说现在炒房，只有一线城市的学区房，或者地段好的房产，才有升值空间。
而这些房子动不动要价大几百万，甚至上千万，一般人掏不起入场的本钱。
就算付得起入场费，要费的心思，也一点不比炒股少。
和炒股坐电脑前操作不一样，看房子就得多走路。
每个有潜力的小区都要跑，看完这家立刻马不停蹄转下一家。
中介、业主、甚至保安，哪个都得混熟。
小编小时候有段时间天天和父母去看房，现在还记忆犹新，只想着以后不要受二茬罪。
炒外汇，要关心国际形势，资金流向。
炒大宗商品，要关心国际市场，供求关系。
无论哪一样，这些收益上限高的投资方式往往都需要大量的时间成本、学习成本以及金钱。
而这些成本，往往是我们这些普通工薪阶层无法承受的。
那么，有没有适合我们普通人的投资方式？
《达拉斯晨报》的个人财务作家斯考特.本斯就提出过一种更适合普通人，或者说，不想将投资作为全部事业的人的策略。
他将它称为“懒人投资法”。
懒人投资的目标产品，虽然不符合我们的国情，但他的投资心得，值得我们学习。
第一，越早投资，越早收益。
第二，长期坚持，分散风险。
简单来说，就是拉长投资周期，以求稳定、低风险和相对高收益的理财产品。
在过去很长一段时间，这类产品的生态位都被银行理财、大额存单、国债等产品占据。
但最近这段时间，存款、国债频频降息，银行理财的收益也不再有保证。
这个时候，增额终身寿就显得越发突出。
上个月存款利率3%，储蓄险的预定利率是3.5%；
这个月存款利率2.95%，储蓄险的预定利率还是3.5%；
未来银行利率跌破1%甚至可能未负，储蓄险还是3.5%……
白纸黑字写进合同的收益，就是这么不讲道理。
小编拿第一梯队的一款产品给大家看看。
每年存5万，存10年，本金50万。
存到第25年本金翻倍，资产变为100万，此时IRR为3.46%，换算成年化单利为4.96%；
存到第37年，挣回两份本金，资产变为150万，此时IRR为3.47%，年化单利为6.3%；
存到第45年，50万变200万，无论是自己养老，还是传给子女，都可以。
同时，除了每年的缴费时间，其他时候一点心思都不用花。
有时出现的一些家里翻出几十年前买的老保单的新闻，
也算侧面印证了，一款储蓄险能有多省心。
锁定终身收益、安全、灵活……各种优点集于一身，储蓄险实实在在地能帮助大家保本增值。
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02储蓄险也要开降了了
很可惜的是，增额终身寿马上也要步存款和国债的后尘了。
为了防止利差损风险，官方就开始出手干预，喊停3.5%预定利率的产品。
换言之就是，储蓄险的收益也要降了。
不出意外的话，6月30日前，预定利率超过3%的储蓄险，绝大部分都会下架。
这或许是3.5%时代的最后时刻了。
别看只下调了0.5%，反映在复利收益上差距可不小。
同样是100万本金，第15年两者相差117381元。
越往后，差距越让人乍舌。
只是晚买一个月，比别人少赚的钱却是几十万往上，你说冤不冤？
最重要的是，在这个利率下行的时代里，为了保证保险公司的正常经营，监管大概率不会再允许保司设计更高利率的产品了。
也就是说，3.5%是目前也是未来能买到的最好的产品了。
所以大家且买且珍惜。
不过在这里提醒下大家，不是每款炒下架、炒停售的产品都值得买。
我们还得得分辨哪些是浑水摸鱼的炒作，哪些才是真正的好产品。
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