父母的保险，真正有用的就这3种

我们父母这辈人接触保险比较少，所以买过保险的人就更少了。

等我们有这意识想给父母买保险，才发现特别难！

很多好产品，父母根本买不了，不是年龄太大不让买，就是健康状况不达标。

就算能买，买到的保额低，保费还贵，性价比很低。

那要怎么给父母买保险，才能保障好，保费还便宜呢？

今天二师姐就来聊聊：

1、给父母买保险，需要知道的3件事

2、险种有很多，对父母真正有用的就这3种

3、父母的保险方案

想直接看投保方案的，可以跳到第三部分。

一

买错保险，比不买更危险。

很多人在不了解保险的情况下，给父母买了一堆花冤枉钱的保险。

其实给父母买保险，

大多数人不知道这3件事：

 1、过了50岁买重疾险，小心保费倒挂

 什么是保费倒挂？

也就是每年交的保费，比最后赔的钱还多。

比如给50岁的父亲买这款重疾险：

花了66万，只买到50万保额。

本来想花点小钱转移大病风险的，

结果还倒贴了16万...花的钱比赔的钱还多，明显不划算。

当然也不是说父母就绝对不能买重疾险，而是要挑性价比高的。

 2、给55岁以上老人买养老年金，回本要快 

给父母买理财险，是想尽一份孝心，让父母有一笔可观的养老钱。

但是父母年纪大了，去买理财型保险，需要关注回本时间。

有的人给父母买的养老年金，需要20年才能回本。

市面上比较平庸的产品，给55岁父母投保，需要到七八十岁才能回本。

这个周期也太长了...要知道，现在我们的人均预期寿命是77岁。

回本太晚的话，很可能才开始赚收益，人就没了。

所以不管是自己，还是父母，养老年金类的保险，都需要早买，留出时间给它增值。

如果你想给父母配置这类保险，相比普通的理财险，我更建议选择增额类的终身寿险。

因为它们回本比较快。

最好在退休前就能回本，以后都是在复利赚收益。

比如给50岁的父亲，买金满意足臻享版。

选择每年交2万，交10年。

在父亲58岁的时候，投入20万变22.4万，已经回本了。

以后都是在赚钱，不用担心亏钱。

父亲65岁退休的时候，现金价值28.55万，是保费的1.42倍。

等到85岁，现金价值56.78万，是保费的2.83倍。

这笔钱不取出来，还会一直复利增值到终身。 

3、一定要了解老人的健康情况 

人到了一定年龄，身体难免出现各种问题。

比如高血压、糖尿病、心血管疾病...老年病越多，

健康告知就越不容易过，潜在的理赔纠纷就越多。

比如百万医疗险，健康告知非常严格，很多老人就不好买。

一旦涉及到健康告知，就需要核保。

如果情况不太严重，核保结果可能是责任除外，或者加费承保。

严重的话，甚至会被保险公司直接拒保。

所以给父母买保险，一定要弄清楚过往病史、异常的体检结果等等。

有时候父母不会主动告诉你，一定要仔细去问，否则保费容易打水漂。

就有朋友给母亲买了两年的好医保，前几天看了我的科普。

这才知道原来他母亲有心脑血管疾病，健康告知压根过不了。

只能无奈退保，白白浪费了两年的保费。

二

接下来，聊聊给父母买保险的思路。

保险险种虽然有很多，但对父母来说，真正有用的就这3种。

配置的先后顺序：意外险 > 百万医疗险、防癌医疗险 > 重疾险、防癌险 

1、意外险，重点关注意外医疗 

意外险主要保意外身故、意外伤残和意外医疗。

如果因为意外导致身故或残疾了，赔10%-100%保额。

如果因为意外受伤需要看门诊或住院，也可以报销治疗费。

意外险保费便宜，一年两三百块钱，最高有上百万保额。

而且它对老人很友好，大多没有健康告知，只要年龄符合就可以买。

该怎么选呢？我们可以重点关注——意外医疗的保障。

父母年纪大了，身体机能衰退，腿脚不利落，很容易摔伤骨折。

一旦意外受伤，就需要用意外险报销医药费。

所以我们要看意外医疗的保额够不够。

优先选择0免赔的，报销比例高的，不限社保范围的意外险。

这样能报销的钱多，社保不报的，它也给报。

对于意外险，我最喜欢的是都不限社保范围，0免赔额。

也就说，只要门诊或住院花钱了，就给报销。

社保不给报的，它俩也可以报销。

2、医疗险，最好人手有一份 

医疗险是医保的有力补充。

我们的医保是保而不包，不仅报销比例有限制，还有报销上限。

假如你交的是北京职工医保：

如果住院治疗花费在10-50万，报销比例是85%，还有50万的报销上限。

也就说住院花费1300块钱以下的，不给报销。

最高只能50万，超出的钱也不给报销。

如果得的是癌症等大病，很多治疗手段和药品费医保都不给报销。

这样就需要自费，压力比较大。

医疗险可以弥补医保的不足，过了免赔额的话，这部分的合理花费，它可以给报销掉。

所以我一直强调，不管是大人，孩子，还是老人，医疗险建议要有。

适合父母的医疗险有2种，分别是百万医疗险和防癌医疗险。

该选哪一种呢？

如果父母身体健康，首选百万医疗险。

百万医疗险比起社保里的医保，报销范围更广。

不管是疾病，还是意外导致的住院，自费超过1万的合理花费，符合理赔条件都能报销，最高能报销几百万。

但是有的父母，身体不好，比如有三高、心血管疾病等，买不了百万医疗险，可以用防癌医疗险代替。

防癌医疗险，可以看作只保癌症的“百万医疗险”。

它比百万医疗险的报销范围窄，只报销恶性肿瘤、原位癌的住院花费。

一般0免赔额，花多少报销多少，最高也能报销几百万。

这两类医疗险，尽量选择保障责任比较全的。

比如住院门诊、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊这四项都要有。

而且质子重离子、医疗垫付、靶向药服务、就医绿色通道，这四项增值服务最好也要有。

续保条件也要好，首选能够保证续保多年的。

因为医疗险，一般是1年期的，买一年保一年。

如果今年给父母买了，万一出险理赔了，明年可能就买不了。

保证续保多年的医疗险，哪怕是产品停售了、身体变差了，或者理赔过，合同期间就能一直续保。

为了方便，我直接给父母选出4款性价比高的百万医疗险（由于平台限制有需要的小伙伴咨询产品可以私信我）。

如果百万医疗险买不了，退而求其次，看看防癌医疗险。

 3、老人的重疾险、防癌险，根据预算选择 

重疾险保障的疾病种类比较多，

确诊癌症等合同里约定的100多种重疾后，符合理赔条件的，保险公司就直接赔你一笔钱。

防癌险，保障责任更窄一些，可以理解成只保癌症的“重疾险”。

如果预算充足，优先选择重疾险，保障范围更广，但对健康状况要求严格。

如果父母年龄大了或有三高，买不了重疾险，可以用防癌险代替。

因为癌症是高发疾病，发病率在60%以上，性价比也非常高。

三

根据不同预算，就有不同的保险方案。

父母身体健康，首选意外险+百万医疗险+重疾险、防癌险；

如果有三高、心血管疾病，选择意外险+防癌医疗险+防癌险。

对照着年龄选产品就行了。

最近我在看一本书，叫做《百岁人生》，大家有空也可以去搜一下。

说的是未来人类普遍长寿，活到100岁是常态。

从这本书中我看到了一个扎心的事实，打一份工或许支撑不起我们活那么久了。

再加上生育率不断下降和老龄化不断严重的背景。

如果没有额外积蓄作补充，单靠社保养老金，想过上高质量的老年生活。

恐怕只能想想了。

那只能在年轻力壮的时候，多挣钱，多攒钱，打理好钱。

我们要做最坏的打算，也要有最全面的准备。不止要给父母配置保险，还得在年轻的时候给自己配齐保险。

唉~我感觉今年健康状况，明显没有去年好了。

关注二姐，每天进步一点点，为你科普保障生活~