复利破5%，养老年金中最亮的一颗星——北极星
之前写过不少养老年金的榜单。
而北极星养老年金，永远是绕不开的话题。
最高领取金、超长年份保证领取……
随便概括一下，就发现这款产品就是奔着顶级网红产品去的。
有人心动，有人觉得是虚假宣传：哪有这么完美的产品？
再加上这款产品特殊的承保公司，使得大家对它的看法受到了误导。
所以，趁这款产品还没下架，把它展开来详细说说。
先放个结论：这款产品是购买养老年金时，最普适的选择。
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01
“百变金刚”北极星
先看一下产品介绍。
北极星是一款标准的养老年金，之前“养鸡”，后面领“鸡蛋”。
投保规则方面，北极星最高69岁可以投保，条件非常宽松。
缴费期间从趸交到20年都有，包含所有主流缴费期间。
健康告知有19条，相对来说，比较严苛。
领取金方面，北极星这款产品很有特色，推出了多达5种领取计划。
我们一个一个来看。
基础方案：保证领取20年年金
方案1：保证领取总保费
方案2：领取后身故，赔付总保费
方案3：保证领取25年年金
方案4：保证领取20年年金
什么是保证领取呢？
大家都知道，养老年金领多久，取决于被保人能活多久。
如果没领几年就身故，那投进去的钱就全打了水漂。
因此，保险公司推出了保证领取的条款。
保证领钱的人无论何时去世，受益人都能确定得保证领取的金额。
让养老年金这只鸡旱涝保收。
而北极星就针对保证领取推出了不同的领取计划。
较少的保证领取，能拿到更高的年金。
而更高的保证领取，年金收益就相对低。
可以满足客户不同的需求。
如果暂时拿不定主意，也不要紧！
北极星在开始领取前，都是可以随意切换领取方案的。
有人就想问，这么多方案看的头昏，具体应该怎么选？
我们拿数据说话。
假设40岁女性，每年交10万，一共交5年，计算保证领取的话：
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可以看到，在开始领取前20年身故时，保证领取30年的方案4都有最高的收益。
在开始领取20年-30年身故，也就是80岁到90岁时，身故拿回总保费的方案2收益最高。
而在30年往后，领取金最高的方案1后来居上，收益超过其他四个方案。
大家可以结合自身的身体状况，去选择最适合自己的方案。
如果对财产传承没有需求，只想拿钱自己花:
那么，直接选择领取金最高的方案1就行。
灵活性方面，为了保证领取金和保证领取能做的更高，北极星在灵活性上做出了一些牺牲，不能减保。
同时，开始领取后，就没有现金价值了。
不过也可以理解。
一款好的保险产品，通常意味着保险公司向客户让利。
如果再允许客户自由取出，会对整个公司的现金流动造成负面影响。
总的来说，灵活性并不是北极星这款产品的优势。
如果希望能在遇上一些紧急需要用钱的情况时，可以动用账户里的钱来做周转，小编更推荐购买增额终身寿产品。
02
和其他产品比起来怎么样？
北极星虽然可选择的方案很多，但是和其他产品比起来又如何呢？
我们一个个来做分析。
基础方案：均衡方案，无功无过
基础方案有20年的保证领取，因此，我们拿其他也拥有20年保证领取的年金产品做一个对比：
北极星（基础方案）的表现相当不错，在一众产品中排名前二，但稍逊君龙人寿的新品龙抬头。
而龙抬头的现金价值能够保存到85岁，在灵活性上，相比北极星更有优势。
想了解这款产品的朋友，可以看看以下这篇文章：
养老万金油，君龙龙抬头！
方案一：最高领取，一拳超人
还是那句话，只要领取最高的产品还是它，就能让人忽略它的所有瑕疵。
保证领取相对少的养老年金，就有点像和保险公司签对赌协议。
活得长就赚，出意外没活够就亏。
但是北极星能在领取前切换领取计划，相当于是有一个下桌的机会。
方案二：注重财富传承
这款产品很有特色，是身故后，返还总保费。
和方案一的保证领取总保费不同，这笔钱不会随着时间流逝而减少。
无论何时身故，都能再多拿一份总保费。
算上这笔身故金后，在80-90岁这个时间段，有最高的收益。
自己领完钱，还能再留一笔钱给家人。
适合有财富传承想法的小伙伴们购买。
方案三、四：旱涝保收，必定活到85/90岁的保单
这两个方案比较相似，都是高保证领取，低领取金，所以放在一起讲。
无论是25年，还是30年的保证领取，都是市面上独此一家。
因此，保证领取金方面的排行也是稳居前二。
如果追求高保证领取，可以选择计划四，既可以存钱养老，又可以留一笔钱给子女。
如果不幸在61岁时就身故，能直接留给家人2倍以上的本金，10万5年交的情况下，IRR高达5.34%。
总结一下：
计划一和计划四在特定跑道上有明显优势，推荐选择。
想要最高的领取金，就选计划一。
想要最高的保底领取，就选计划四。
计划二适合有特定需求的小伙伴购买。
计划三是计划四的下位替代，基础计划表现上不如新品龙抬头，不推荐选择。
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03
产品安全性能保证吗？
有的小伙伴查了一下，发现北极星的承保公司是恒大人寿，就开始担心产品的安全性。
但事实上，保险是我国金融三驾马车中，安全系数最高的。
保险公司的成立、运营条件都很苛刻，很难倒闭。
真要出事，国家会帮我们想办法。
根据《保险法》第92条，遇到保险公司破产，监管会找保险公司接管我们的保单。
也就是说，即使保险公司破产了，我们手里的保单也不会变成废纸，白纸黑字的保障仍然有效，保单合法利益不会受到影响。
比如前两年解散清算的安邦保险，它的存量保单，就转给了大家人寿与大家财险，继续正常履约。
也不用担心没人接盘。
我们买的每一份保险，都会有一部分，交给保险保障基金，作为最终保障。
目前这个基金规模已经超过1800亿。
等新版办法出台后，保险保障基金规模将会是现在的两倍多。
咱们老百姓的保单也会更安全。
再说了，恒大人寿和恒大地产也并没有特别的利益关系。
两者只是都是恒大集团的旗下公司而已。
恒大地产的盈亏，不会影响到恒大人寿，这点可以放心。
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04
写在最后
北极星这款产品，优点很突出，瑕疵也很明显。
不过对养老年金来说，灵活性差，也不一定是坏事。
老年人手上可动用的现金少，能有效降低被骗的概率。
这点小编深有体会，就不展开说了。
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如果想具体了解其他产品，或有什么疑问，也可以回复【养老榜单】，我们会尽力帮您解答。
