3.5%的增额寿即将成为历史

近期保险行业监管动作频繁，最新的消息是各险企达成共识：

将责任准备金评估利率，从目前的3.5%降到3%。

消息一出，又赶上金满意足多多版、万年禧等增额寿产品全面下架，一时间来投保的人非常多。

二师姐担心大家着急买错，必须把这事和大家说清楚。

今天的文章都是干货，弄明白了再入手也不迟。

01

责任准备金评估利率降了，有什么影响？

简单来说，责任准备金评估利率下调，意味着产品的实际收益率也会降低。

为啥呢？

责任准备金，我们可以理解成是保险公司为了应对将来的赔付，而提取的资金储备。

监管曾规定，“预定利率上限”必须参照“评估利率上限”。

如果责任准备金评估利由3.5%降到3%，就意味着产品的预定利率也会降低。

我们通常说的3.5%的增额终身寿险或年金险，这个其实就是预定利率。

目前优秀的增额寿，实际收益率只能接近3.5%，不能超过3.5%。

比如能达到3.48%，3.48%，都是收益比较高的产品了。

假如预定利率也降到3%，增额寿的实际收益率就只能努力接近3%。

二师姐也算了算，同样是存100万，复利3.5%和3%的收益差距有多大：

虽然只是相差0.5%，第30年复利3.5%居然能多拿379531元，买个小房子首付都有了。

第60年，复利3.5%居然多拿了1986488元，多赚了一套房。

02

为啥要下调预定利率？

主要是受利率下行影响，不得不降。

评估利率主要参考的是：10年期国债收益和保险行业的实际投资收益。

整体收益率，明显是下降的趋势。

目前十年期国债的收益率，只有2.8%左右。

整体也是下降的趋势，尤其是这两年，平均收益率已经跌破4%了。

在整体利率走低的形势下，增额寿和年金险产品自然也无法幸免。

其实现在的情况，和当时年金险预定利率从4.025%降到3.5%差不多。

关于预定利率下降，说的是先由目前的3.5%降到3%，以后再动态调整。

这意味着预定利率不仅会从3.5%下调到3%，未来还会降的更低。

4.025%已经成为历史，3.5%也即将成为历史。

想要用增额寿进行长期存钱的朋友，现在确实是入手的好时候。

19年买了4.025%年金险的，现在都后悔买少了。

现在买增额寿和年金险的，相信10年后你会感谢今天的自己。

03

不过二师姐建议大家先弄明白增额寿的这些优缺点后再投保：

简单地说，增额终身寿险就是保额会增长的终身寿险。

和普通的终身寿险相比，它还有储蓄的功能，能复利增值一辈子。

增额寿的优点很多，总结下来有这些：

1、安全性高

增额寿的安全性，有保险法保障，就算保险公司破产了，也有保险公司接手我们的保单。

而且作为保险产品，有这十大安全机制保驾护航，安全性也是妥妥地。

2、确定性强

增额寿保单里有多少钱，是以现金价值的形式表现，在投保的时候就确定了。

这是二师姐在2021年，给自己配置的增额寿现金价值。

保单签订的那一刻，现金价值就白纸黑字写在合同里，确定不会变了，更不会受利率下行的影响。

3、终身锁定利率

我们投保增额寿时，合同里也直接锁定了利率。

以这份保单为例，给0岁女宝投保2万金满意足3号，交10年：

持有保单30年，复利收益率是3.45%，折算成单利收益率是5.43%。

持有保单60年，复利收益率达到了3.48%，折算成单利收益率居然高达10.26%。

而且持有的时间越久，真实收益率就越高，能陪伴孩子增值一辈子。

这样哪怕未来利率下降，也还是按照锁定的利率计算收益，不用担心资产缩水。

4、用钱灵活

投资里面有个不可能三角，说的是高收益、高流动性、低风险，三者不可能兼具，但增额寿能很好的兼顾到。

如果平时急需用钱，可以通过减保领一部分钱出来花。

如果前期现金价值不高，担心过早减保会影响后期收益，也可以通过保单贷款周转资金。

大部分增额寿产品，每次可以贷现金价值的80%，每次最长可贷6个月，可以解决短期资金需求。

5、用途多样

增额寿既可以通过减保，作教育金、婚嫁金、养老金。

还可以通过资产规划和安排，作婚前资产隔离、资产隔代传承、债务隔离等。

比如这个方案里，爷爷用好金满意足3号的投保人、被保人、受益人，投入50万能增值成1019万，让四代人受益。

当然增额寿也有缺点，不过在众多优势面前，缺点就不太明显了：有封闭期。

就拿二师姐的这份保单来说，我选择的每年交10万，交10年：

第8年的时候，现金价值开始超过已交保费。

也就是说我这份保单有8年的封闭期，最好持有8年以上才划算。

如果不能接受，那你不适合买增额寿。

在二师姐看来，封闭期是能接受的。

增额寿不仅安全，确定性还强，长期持有复利收益率接近3.5%，单利收益率能达到10%左右。

那我们必然要付出时间成本，以时间换收益。

监管也一直禁止“长险短做”，要求增额寿封闭期不能太短，也是为了让大家明白增额寿适合长期持有。

所以增额终寿不是神，不是所有人都适合。

放在增额寿里的这笔钱，需要是长期不用的。

度过10年左右的封闭期再动用里面的钱，才划算。

如果看到这里，你还是想投保增额寿，就继续接着往下看。

04

目前的增额寿，二师姐比较推荐的就一款：金满意足3号。

这是我之前做的收益对比图：

二师姐还是忍不住夸一夸金满意足多多版和万年禧，收益是真不错，可惜已经下架了。

不过目前的金满意足3号，整体收益也不错。

比如30岁老王，每年投保10万，交10年：

第30年，投入的100万已经增值成了2379040元，复利收益率达到3.44%。

第60年，投入的100万增值成了6677460元。

此时复利收益率达到3.47%，已经很接近预定利率3.5%了。

除了收益拔尖，我建议大家用好金满意足3号的第二投保人和双被保人功能。

比如今年30岁的妈妈，给刚生的女儿投保金满意足3号。

选择每年交10万，交10年，假设妈妈和女儿都是85岁时身故：

不仅能让投入的100万，变成1580万。

如果设置好投保人、被保人、受益人，还能实现婚前资产隔离、资产隔代传承等。

金满意足3号的门槛非常低，1000块钱就能投保。

而且它还支持隔代投保，爷爷奶奶、外公外婆也可以给孙辈买。

3.5%的增额寿即将成为历史，金满意足3号不知道能坚持多久。

如果对比研究后觉得适合自己，现在确实是入手的好时候。

当然这份保单将陪伴我们一辈子，有不懂的地方一定要预约顾问咨询清楚后再投保。

另外被保人和投保人年龄，选择的缴费期限等，都会影响现金价值。