垣曲农发行金融服务供给与需求突出问题思考
垣曲农发行在垣曲县域仅有一个网点，从业人数为15人，正式员工10人（目前借调4人），社会化用工4人，临时工1人，2023年垣曲农发行积极响应省分行的要求，缩减编外人员一名，正式人员的编制也是依照行内业务发展，与支行的贷款余额挂钩，目前编制满员，从省分行的“三年再造”计划来看，2023年底对于贷款余额低于5亿支行进行清零，所以目前我行面临的压力很大。
一、信贷经营变化及原因分析
（一）近三年信贷指标完成情况和信贷投放变化趋势
2020年，我行累计投放各类贷款27273万元，其中：向垣曲县粮食购销中心有限公司投放夏粮收购贷款300万元、投放县级储备粮贷款和县级储备粮轮换贷款共计773万元；向山西北方铜业有限公司投放生态环境建设与保护贷款（流贷）24800万元；向垣曲县金叶烤烟购销有限公司投放产业化龙头企业流动资金贷款1400万元。
2021年，我行累计投放各类贷款27789万元，其中：向垣曲县粮食购销中心有限公司投放夏粮收购贷款800万元、投放县级储备粮贷款和县级储备粮轮换贷款共计589万元；向山西北方铜业有限公司投放生态环境建设与保护贷款（流贷）15000万元；向山西北方铜业有限公司投放重大项目前期贷款10000万元；向垣曲县金叶烤烟购销有限公司投放产业化龙头企业流动资金贷款1400万元。
2022年，我行累计投放各类贷款13889万元，其中：向垣曲县粮食购销中心有限公司投放地方调控粮贷款1600万元、投放县级储备粮贷款和县级储备粮轮换贷款共计597万元；向山西北方铜业有限公司投放生态环境建设与保护贷款（流贷）5000万元；向垣曲县金叶烤烟购销有限公司投放产业化龙头企业流动资金贷款1200万元；向垣曲县保乐农业开发有限公司投放普惠小微企业贷款180万元；向山西诚祥水务建设管理有限公司投放水利建设项目中长期贷款5411万元。
2023年至今累计投放贷款4105万元，全部为向山西诚祥水务建设管理有限公司的垣曲低碳循环经济产业聚集区污水处理与工业供水PPP项目投放。
（二）影响信贷投放增减趋势及信贷结构变化的深层次原因
我行2022年贷款余额减少的主要原因为山西北方铜业有限公司自上市后，集中归还银行的流动资金贷款，导致我行贷款余额骤降。虽然我行2022年贷款余额下降，但是我行信贷种类更为健全，新营销并贷款支持了我县的保乐农业开发有限公司，向其投放流动资金贷款180万元，用于收购核桃、蜂蜜、木耳等农产品。
二、信贷投放中存在的深层矛盾、问题及难点
我行所有信贷产品仅支持对企业法人或事业单位法人贷款，不支持个人贷款。第二还款来源可以分为：抵押、质押、保证。抵押物接受土地使用权、房产、林权、农村土地承包经营权等；质押物接受收费权、应收账款、大额存单等。
我行近三年营销并支持了垣曲县保乐农业开发有限公司，2022年向其投放流动资金贷款180万元，用于收购核桃、蜂蜜、木耳等农产品，担保方式为土地使用权抵押，贷款期限一年。连续支持了垣曲县金叶烤烟购销有限公司，向其投放流动资金贷款，用于烟叶收购，采用土地使用权和房产抵押，期限一年。
三、影响农发行服务地方经济和高质量发展的因素
垣曲农发行作为政策性银行，切实发挥好当先导、补短板、逆周期的调节作用，坚持做好政府的银行，擦亮“粮食银行、农地银行、水利银行、绿色银行”四大品牌，聚焦粮食安全和现代农业、绿色产业、黄河流域高质量建设、县域城镇化和城乡一体化、一二三产业融合、区域发展战略六大领域，抢先抓早，精准发力，全力支持当地实体经济发展。
在做好粮食贷款的立行之本的基础上，我行大力营销我县的重点项目和涉农小微企业，但是在业务营销过程中也存在种种问题，具体如下：
在重点项目营销方面：一是政府融资意愿不强，对于有收益的项目，更倾向于通过专项债的方式筹集资金，对于我行提供的通过银行贷款和专项债同时为项目提供资金支持的方案不予支持；二是没有借款主体。例如：我行与县农业农村局针对垣曲县食用菌产业园项目多次进行对接，对项目缺乏借款主体一事多次讨论协商，并向其提供了内容详尽的融资方案。目前尚未得到回复。
在民营小微企业贷款营销方面：一是小微企业在我行融资不能提供合法有效的担保；二是多数小微企业财务制度不健全，有的企业没有财务会计也不编制财务报表。企业对我行在贷前准入、贷前调查以及贷后管理均无法提供财务数据支撑。
四、可行性建议与举措
一是打造县级政府融资平台，全力支持我县重点项目建设。整合全县的收益性资产（如河道泥沙治理收益、房屋出租收益等）全部注入县城投公司，做大做强城投公司并由其作为担保主体，由县城投公司成立子公司作为承贷主体，打造承贷主体和担保主体的一体化融资平台，彻底解决我县重点项目建设中的“谁来贷”、“谁担保”的难点问题。二是由政府成立小微企业贷款担保基金或小微企业贷款担保公司，彻底解决小微企业无法向银行提供有效担保的问题。
