绿色金融科技创新实践案例分析及政策建议——以绿色金融改革创新试验区为例

绿色金融科技主要关注解决环境问题和气候变化的金融科技相关创新，是随着绿色金融概念兴起后与金融科技衍生出的新的细分领域，它是可持续性和商业的结合，强调影响目标，包括增加可持续发展的财政资源流动；以及业务目标，包括保护可持续性财务回报，二者的共存[1]。绿色金融改革创新试验区作为我国在绿色金融领域的改革先锋，在绿色金融科技领域进行了诸多探索，成为展示金融科技助力绿色金融高质量发展的一扇窗口。本文通过分析绿色金融改革创新试验区在绿色金融科技创新领域的案例，总结其功能和作用，为未来推广试验区创新经验、推动全国绿色金融高质量发展提供政策建议。

一、绿色金融改革创新试验区的绿色金融科技应用分析

    自绿色金融改革创新试验区成立以来，部分试验区在绿色金融科技领域开展了丰富的实践探索。总体来说，试验区绿色金融科技体系的服务对象主要是民营、中小微企业和农户等弱势群体，同时也涵盖监管部门和金融机构，服务内容包括自动化、便捷化、一站式的贷款管理系统、风险识别系统、绿色标识识别系统、监测分析系统、数据展示系统、信息共享系统等，服务目标是确保绿色企业和项目能够获得可靠便捷的贷款。试验区在绿色金融科技领域积累了一定可复制可推广的成功经验，为金融科技助力绿色金融高质量发展奠定良好基础。

（一）新疆昌吉州：绿色小额农户贷款管理系统

    绿色生态农业是我国绿色产业体系的重要组成部分，金融机构提供的小额贷款是农户扩大生产经营的主要融资方式，但农户小额贷款具有财务信息不健全,贷款对象分散等难点及特点。针对这一问题，新疆昌吉州开发了“绿色小额农户贷款管理系统”，通过金融科技加强信息互联互通、简化智勇渠道，提升绿色金融的普惠效能。

表1 昌吉州绿色金融科技案例做法及目标表

    新疆昌吉州的绿色小额农户贷款管理系统的运作模式主要包括四个步骤：第一，通过开设绿色贷款标识，控制信贷资金流向绿色农业领域；第二，通过开通POS支付系统，实现交易的电子化，保证交易记录的可溯性，并提高交易效率；第三，通过系统自动匹配交易数据与商品交易数据，完成同组数据的关联，确保资金投向绿色领域；第四，通过与农业局农资管理系统连接，实时反馈农资交易数据，实现对农户历史交易记录的追踪和监控，并对当前绿色信贷的发放和使用进行实时监管，促进绿色农业的资金支持。

（二）浙江湖州：“用户端”、“监管端”和“银行端”的绿色升级改造

    在缺少强有力信息披露制度支撑情况下，政府、企业以及金融机构之间的信息壁垒是影响绿色金融发展的主要阻碍之一。湖州市以构建绿色金融综合服务平台为依托，开发多种绿色金融科技工具，加强政府、企业以及金融机构之间的信息互联互通。

表2 湖州市绿色金融科技案例做法及目标表

    浙江湖州市的绿色金融科技创新实现了“用户端”、“监管端”和“银行端”的全方位升级改造：在“用户端”方面，构建“绿贷通”、“绿融通”、“绿信通”、“续贷通”等金融科技系统，提升网上办事效率，授予民营和中小微企业在借贷方面的主动权，着力解决民营和中小微企业融资难、融资贵的问题；在“监管端”方面，通过搭建监管机构和商业银行的传输桥梁，强化监管机构的风险防范能力，通过提供高质量的数据分析系统，协助监管机构做出科学决策，通过信息共享平台搭建，提高监管机构的办事能力；在“银行端”方面，通过自动化的指标构建、数据监测、数据分析、信息共享、绿色识别等功能的实现，提高银行贷款的安全性。

（三）江西赣江新区：打造系统化的银企对接平台

    绿色信贷是绿色企业资金的重要来源，为加强银行业金融机构服务绿色企业能力，特别是对于部分小微客户的信贷对接以及监管能力，赣江新区构建了包括融资咨询、贷前审核、风险评级等“一站式”银企对接平台，进一步提升绿色信贷管理效率。

表3 赣江新区绿色金融科技案例做法及目标表

    江西赣江新区的银企对接平台包括三个部分：一是“小微客户融资服务平台”，通过便捷化供需方的对接，加强双向沟通和实景监测，大力解决小微企业融资难问题；二是“一站式服务平台”，通过拓展融资对接应用场景，搭建强大的数据分析功能系统，构建风险评级模型，达到降低融资成本、识别融资企业风险，并引导资金流向优质企业的目标；三是“绿色企业信息平台”，通过向平台输入数据信息，并实现信息共享，提高融资效率。

（四）贵州贵安新区：建立精准信用联合奖惩平台

    完善的金融信用体系建设的是防范金融风险的重要保障，针对绿色金融发展过程中可能发生的“洗绿”“漂绿”等信用违约行为，贵安新区构建了精准信用联合奖惩平台，通过大数据和人工智能强化对市场主体的信用风险监控。

表4 贵安新区绿色金融科技案例做法与目标表

    贵州贵安新区的信用联合奖惩平台是一站式金融综合服务平台，对信用主体进行监督与奖惩，确保借贷的安全性。这一平台一方面通过精准刻画信用特征，为系统分析提供充足完备的原始信息，另一方面通过自动推送、比对、拦截、惩戒、激励、监督、反馈等一站式服务，自动获取信用主体的信用信息，为决策提供数据保障。

二、各绿色金融改革创新试验区的绿色金融科技功能与作用

    各改革创新试验区的金融科技助力绿色金融的路径主要包括三种，一是精准识别绿色企业和项目，二是构建完善的信用监测体系，三是创设细致的数据分析平台，从而协助有关部门和机构的科学决策，解决绿色企业和项目融资难、融资贵等问题，保障产业转型升级和经济的绿色增长。

    具体来说，各改革创新试验区绿色金融科技实践的功能和作用如下：

• 第一，精准识别绿色企业和项目，防止“洗绿”“漂绿”等违法行为。绿色识别系统，如昌吉州的绿色小额农户贷款管理系统，通过构建有效的绿色大数据基础设施，充分利用历史和现实数据，客观、精准地识别绿色项目，在真正面向绿色发展的地方吸纳宝贵的绿色资金[2]，助力当地经济的绿色可持续发展。

• 第二，构建完善的信用监测体系，为民营和中小微企业贷款提供便利。信用监测体系，如贵安新区的信用联合奖惩平台，在面向庞杂的贷款企业和个人时，通过大数据的积累、追溯和分析功能，对贷款人进行全面剖析，对贷款去向进行追踪监测，从而很好地识别贷款人的信用背景，解决中小微企业和农户融资难、融资贵的问题。

• 第三，创设细致的数据分析平台，为决策部门科学决策提供数据基础。数据分析系统，如赣江新区的“一站式服务平台”、湖州是的监管端绿色升级改造系统等金融科技均通过大数据技术，将不规则数据转化为标准数据，并进行数据可视化处理。再基于先前积累的海量数据，利用人工智能和机器学习等计算机技术，开发出可供供需双方和监管部门利用的评价体系和模型，协助识别绿色项目和企业，降低绿色项目融资成本。

三、进一步发挥金融科技功能助力绿色金融高质量发展的政策建议

（一）加强绿色金融科技对绿色金融产品创新的支撑功能

    扩大金融科技在绿色金融产品创新中的应用，例如，商业银行等金融机构可以通过对金融科技的应用，建立绿色风险量化模型来确定信用评级，推广绿色信贷的资产证券化。应用人工智能技术，针对不同风险偏好的客户，自主开发和匹配风险、期限不同的个性化绿色投资产品。基于分布式数据库的底层架构，探索建立以用能权、排放权等为质押物的绿色信贷模式，帮助建立成熟完善、品种齐全的绿色信贷体系。

    金融科技公司以互联网、大数据等技术为依托，依靠移动互联网发展红利，可以以较低成本获得大量用户。依托金融科技公司，可以引导个人用户树立绿色投资理念，吸引私人资金进入绿色金融领域。如蚂蚁金服推出的个人碳产品“蚂蚁森林”，依据其用户规模，成为全球最大的个人碳账户平台服务商。未来在个人碳减排活动被纳入国家减排体系后，可以依据这一产品海量行为数据为基础，由主管部门制定个人减排标准，探索将个人碳账户纳入到中国自愿减排项目（CCER） 中，灵活参与碳金融市场交易。

（二）进一步运用金融科技推动绿色金融服务提质增效

    金融科技的运用可简化绿色项目识别流程。通过使用大数据和人工智能生成的环境效益模型，与传统融资手段相比，可合理降低融资门槛，适当降低某些指标约束，如资产规模，盈利状况等，精准发掘长尾市场用户。

    金融科技应用程序可以识别出那些没有被传统银行指标识别，具有高环境效益的小微绿色企业。丹麦金融科技公司Hiveonline使用区块链技术，通过会员捐赠的方式募款，并将每一笔款项信息上链，并在区块链记录绿色项目的历史合同履行情况、财务数据等，建立声誉评估动态模型，实现快速放款的同时，对绿色项目资金使用进行有效追踪，将违约率保持在2%以内，有效降低缩短了放款周期，控制项目融资成本。

（三）运用金融科技强化绿色金融基础设施智能化、信息化建设

    一般来说，绿色金融的市场基础设施，主要由中央相关机构、各地地方政府人民银行、金融办、银保监会等部门主导建设。目前，政府主导的绿色金融市场基础设施，集中在信用体系建设和绿色项目库建设两个方面：绿色金融的发展需要有稳定、完善和可持续发展的社会绿色征信系统。大数据、云计算等金融科技的发展提供技术支持，可以通过对个人或者法人多渠道收集信息，将大量的不规则数据标准化，从多个维度生成用户画像，再通过机器学习，生成征信记分系统和信用评估模型，并通过云计算，实时采集行为数据，实现征信分数的定期更新。对于绿色小微企业，绿色信用平台可以进行精准画像，缓解普惠金融中银企信息不对称困境，避免了金融机构“一刀切”的现象，降低小微企业融资成本。

    运用金融科技技术保障了绿色项目库的高质量建设。首先要考虑到各地方绿色金融发展侧重点，权衡制定口径相对统一的绿色项目入库标准，并且通过对之前绿色项目数据的深度学习，从人工筛选逐步过渡到人工智能自主筛选入库项目，缩短了入库审批的时长和放款周期，同时多角度对项目开展绿色评价，有效规避绿色项目“泛绿”、“洗绿”的问题。同时，应用大数据和云计算技术，设定指标范围，实时监测各地绿色项目库的动态变化，形成反馈入库标准选取效果的分析报告，完善绿色项目的识别机制，此外，基于分布式数据库技术，绿色项目库可以实现与其他部门信息库联网，追踪项目资金使用情况，如果已入库的绿色项目发生环保事件，如受到环保部门处罚或接到环保举报等，系统可以实时预警并自动进行负面信息判别，即时剔除不再符合绿色条件的项目。

参考文献

[1]Puschmann,Thomas, et al. “How Green FinTech Can Alleviate the Impact of Climate Change –The Case of Switzerland”. Sustainability 2020, 12, pp. 3-5.

[2]刘涛. 以金融科技重塑绿色金融的微观基础. 《银行家》2019-04，pp.129.

[3]绿色金融改革创新试验区第四次联席会议，《绿色金融改革创新试验区自评价报告（征求意见稿）》，2021年4月

作者：

刘思悦 

中央财经大学绿色金融国际研究院研究员

黎   峥 

中央财经大学绿色金融国际研究院研究员