数据驱动下的保险业：准备好迎接新领域？

第760期

由于互联网设备及网络连接快速普及，各个行业消费者的行为和预期都发生了变化，年轻一代更是如此。数字时代中，各种数据来源和平台会在短期内产生性质不同的海量数据。

风险保障方案提供者可以利用这些数据，拓宽保障范围，扩大保险边界。随着保险价值链日益以数字化的方式相互连接，保险公司能够更好地了解客户细分群体及合作伙伴，并可以近乎实时地调整自身策略。 

就近期而言，数字保险的用户可能是受过良好教育、收入水平较高的年轻人。随着时间推移，针对所有投保人的创新数字保险方案将日益普及，收入和教育水平在购买决策中的影响程度将减弱。

未来，保险公司将具备先进分析能力。它们会极其关注客户的需要和偏好，提供个性化和实时的服务及灵活的产品方案。人工智能将用于增进对客户的了解，开展与客户的互动，(个人)虚拟助手将提供全天候服务。

保险公司将能够逐渐摈弃以产品为重点的销售方式，密切关注客户整个生命周期的广泛需求，更加注重客户自身体验。不断更新换代的系统将前所未有地贴近和影响客户；

保险公司将不再局限于渠道管理，而是通过各种各样的接触点，优化与客户的互动。这会对业务模式、保险公司与客户的互动方式及保险公司提供服务的性质产生影响。

今后，大数据和尖端的模型将能够在日益细分的层面进行风险定价。新风险的出现还有助于创建新的承保及业务组合风险管理技术。

保险公司将创建预警系统，以收集实用情报、预防事故、简化和加速赔付处理。数据驱动的流程将最大程度减少问题，精简客户从申请保障到理赔的过程。

因而，数字化将帮助改善客户体验，提高后台部门流程效率。 另外，数字化将促使人们开发数据驱动的新业务模式，对整个保险价值链产生影响。获取数据的渠道和风险建模能力至关重要。

利用其他资产形式将产生真正的优 势，包括：关键数据供应伙伴、生态系统切入点、能产生深度客户洞见的专业技术等。保险公司需要明确是充当保障提供商，还是与新的业务领域合作及/或自己拥有。

科技可以拓宽保险范围，让更多人承担得起保险，并且培育逐渐显现的行业趋势。 另外，如果可以克服某些典型的创新障碍，向家庭和企业提供风险保障服务的方式亦有望发生更深远的改变。

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