离婚率这么高，如何用保险保护婚前财产？
我一个朋友，最近离婚了。
因为之前买的是增额终身寿险，和老婆办理离婚时，避免了不必要的财产纠纷。
感慨说，这类保险真香。
不得不承认一个真相：离婚率越来越高了。
我想起了这份全国结婚、离婚统计数据：
每年100对夫妻里，约有39对离婚。
我认识一些小夫妻，才结婚一两年，就离婚。
结婚的时候你侬我侬，离婚的时候鸡飞狗跳。
都说分手要体面，可是在感情面前，又有几人能保持理性。
然而如果你不想没了感情，又没了钱。
就要在结婚前，做好婚前财产隔离。
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先看什么是婚前财产？
婚前财产，是夫妻一方在结婚登记之前的财产。
也就是夫妻双方的个人财产。
举个栗子：老王和小花结婚前，老王一次性交清了守护神2.0增额终身寿险，小花全款买了套房，这都是婚前财产。
根据《民法典》，第一千零六十三条。
符合下面这5条的财产，都是婚前财产。
1、一方的婚前财产
2、一方因受到人身损害，获得的赔偿或者补偿
3、遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产
4、一方专用的生用品
5、其他应当归一方的财产
离婚后不会被分割，婚前是谁的，离婚后还是谁的。
而婚后财产，也就是结婚后拥有的财产。
一般属于共同财产，离婚的时候是平分的。
所以经常会遇到朋友，用这两种方式，来保护婚前财产。
1、婚前买房身边有很多父母，在子女结合前全款买房。
房产证上写子女的名字，就是子女的婚前财产了。
日后万一不幸离婚，这个房子还是子女的，不会被分割出去。
2、 婚前买理财险全款买房，动辄几百万，并不是每个家庭都能负担得起。
相比之下，理财险的门槛就低多了。
我身边很多朋友，选择理财险来保护婚前财产。
比如有个朋友结婚前，给自己趸交了10万块钱的增额终身寿险，也就是一次性交清。
避免婚后补贴家用，万一情感破裂，真要离婚了，还有个傍身的财产——也就是这份保险的现金价值。
因为退保，拿回来的钱是现金价值。
身故或全残能领的钱，大多是领现金价值或已交保费最大的那个。
减保、保单贷款，也都和现金价值有关。
今天详细说说，如何用保险来保护婚前财产？
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婚前买的保险如何分割？
婚前买的保险，按理说属于个人财产，离婚的时候不用分割。
但有的保险结婚后，你还要继续交费。
如果买的是理财险，婚后还有收益。
.这些都影响离婚后的财产分割。
婚前买的保险，有这5种分割情况：
1、婚前买的保险，而且已经缴清保费
如果婚前已经把保费交清了，属于个人财产，离婚时不参与分割。
比如老王在婚前，买了一份50万保额的重疾险。
和媳妇小花结婚前，就已经把保费交完了。
那么这份保单归老王个人所有，以后出险赔钱了，不用分割。
2、婚前买的保险，婚后依然在缴费
婚后所缴的保费，算夫妻共同财产。
保单的现金价值，需要被分割。
假如老王买了一份终身重疾险，30年交费。
今年和小花结婚时，还有25年的保费需要交。
那么婚后交的这25年保费的现金价值，以后是会分割的。
所以想保护婚前财产，要在结婚前，把保费交完。
3、 婚前买的理财险理财险一般在婚后，每年还会继续有收益。
就拿我下面这个产品为例，每年以3.6%的复利增长。
比如年度30年末，也就是我60岁时。
现金价值达到239万，是投入本金的2.39倍。
当我80岁时，现金价值达到477万，是投入本金的4.77倍。
现金价值一直在上涨，还涨的很快。
结婚后增长的收益，属于共同财产，离婚后要平分。
4、 作为受益人获得的理赔钱自己作为受益人，拿到保险金，属于个人财产，不参与分割。
比如定期寿险的身故赔偿金，属于婚内个人财产，离婚不被分割。
5、 婚前进行过公证的保险如果婚前进行了资产隔离，用已经公证为个人财产买的保险，属于个人财产，不需要分割。
什么是资产隔离？
也就是结婚前，我们先坐下来说清楚，哪些收入、财产是自己的。
比如婚前的存款，单独开一个账户。
这个账户只出不进，不和婚后的财产、收入混合在一起。
如果老王是用这个账户里的钱，给自己买的重疾险。这份保单就属于老王的个人财产，不用分割。
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婚后买的保险如何分割？
婚后买的保险，不管是给自己买的，还是对方买的。
都算是夫妻共同投保，属于共同财产，离婚的时候需要进行分割。
离婚后一般有两种分割法：
1、退保，平分现金价值也就是退回保单的现金价值，夫妻两人一人分一半。
这个很好理解，但我并不推荐退保。
因为退保损失比较大，退保后能拿到的现金价值非常少。
2、 变更投保人相当于保单转让，也是我比较推荐的。
比如老王婚后给自己买了一份重疾险，离婚的时候需要退保，分保单现金价值的一半给媳妇小花。
但老王想继续留下这份保单，就可以变更投保人为父母或孩子。
让父母或孩子成人投保人，继续缴费，老王享受保障。
总结一下，两种情况下的赔偿金，不受离婚的影响。
情况一：意外、疾病、身故获得的赔偿金，不管是在婚前还是婚后买，都属于个人财产，离婚时不分割。
情况二：婚姻内，夫妻一方以受益人身份获得的死亡赔偿金，属于婚内个人财产，离婚时不被分割。
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