新王战旧王，青云卫的对手来了

2023年初，儿童重疾险小淘气1号横空出世。

一经推出，就被业内人士吹捧为“新卷王”。

对比他的前代产品慧馨安2022，小淘气1号已经全面超越。

但是有些宝妈宝爸，还在犹豫。

要不要换掉现在买的大黄蜂、青云卫，改买小淘气1号？

而购买小淘气1号又有什么需要注意的细节呢？

小编今天就来带各位家长仔细捋一捋。

01

“新卷王”是否名副其实？

话不多说，先上图。

在保障责任上，小淘气1号和其他市面主流保险产品差别不大。

像重、中、轻症全方面覆盖、罕见疾病的200%保额，少儿特定重疾叠加赔付，这些都是目前主流少儿重疾险的标配。

小淘气1号又增加了重疾赔付后，轻中症仍然可以再赔的责任，一下子跻身为一流的少儿重疾险。

小淘气1号的亮点主要在可选责任上，住院津贴和ICU津贴有效降低了重疾险赔付的门槛，多次重疾的赔付保额百分比也是一众产品中最高的。

我们一一来看。

亮点1：广泛，稳定的ICU津贴

首先，这项附加责任一年只需几十元，价格低廉。

其次，它的生效条件广泛，只要入住ICU的原因不在合同条款中约定的轻、中、重症之中，且入住天数超过1天，就能够获得理赔。

举个例子，孩子因腹泻重度脱水住进ICU，意识清醒，共住3天。即使脱水并不在条款所列举的病症之中，孩子仍然可以获得理赔。

这项责任1日给付1000元，一年最多赔50天，累积最高30%保额（如果保额是50万，上限就是15万），可以说是非常实惠了。

但需要注意的是，因轻，中，重症入住ICU时，这项津贴则不生效。 

亮点2：住院津贴生效即终身

这是小淘气1号的一项创新责任，假设保额为50万，在首次重症确诊日起，每住一天院，就能获得500元的津贴，最多也是可赔15万。

而在首次重疾康复出院后，如果又因意外伤害或疾病等各种原因，经确诊需要住院，这项津贴也仍然生效。

换句话说，如果为孩子购置的是终身险，在首次重症住进医院的那一刻起，孩子就已经能享受到一生的住院补贴。

亮点3：首次疾病关爱金包含轻，中症额外赔

附加这一项可选责任后，轻/中/重症的首次理赔会再增加10%/20%/60%的保额，相比于单一的重疾险，这项责任的覆盖面更加广泛，算是一个利好。

亮点4：支持隔代投保

一般来说，少儿重疾险投保人和被保险人的关系仅限于母女，父子。

但小淘气1号在这一点上非常贴心，孩子年满8周岁以上，爷爷奶奶或是外公外婆可以给自己的孙子孙女投保，使家庭的联系更加紧密。

亮点5：最高次数，最高额度的多次重疾赔付

小淘气1号的多次重疾赔付力度是目前所有少儿重疾险中最大的，不仅次数达到4次之多，赔付额也最大，达到200%，在终身保障的情况下，性价比还会更高。

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02

“小淘气“和其他产品对比，表现如何？

这里选取了大黄蜂7号和青云卫2号，少儿重疾险中的双雄来比较。

整体来看这三款产品，虽然在各有各的特点，但它们的内容还是比较接近的，这也是当前少儿重疾险的发展趋势。

像某福，某护这些上一代的产品，缺少重疾赔付后的后续保障，对轻、中疾的下沉做得不够，就需要保险公司推陈出新，开发新产品，才能和这几款少儿重疾险相竞争。

我们一项一项来对比。

一、轻、中、重疾病种覆盖面

一款重疾险，最重要的就是看它的疾病覆盖面积广不广，生了病能不能赔。

在这方面，小淘气中规中矩，110种重疾，20种中疾，43种轻疾，和其他主流重疾险处在同一水平线。

很多家长对于保险没有一个清楚的认知，稀里糊涂就给孩子买了成人重疾险，这肯定是存在问题的。

少儿险和成人险最大的区别就在于对少儿特定重疾加大赔偿额度，从100%到220%不等。这些疾病虽然是重症，但是少儿的发病率相对较高，因此需要格外关注。

在对少儿高发特疾的覆盖上，如白血病，重度手足口病、严重哮喘等，也与其他三款产品一致。

另外，高发轻中症也是一个不能遗漏的环节，毕竟相比重大疾病，轻症、中症的发病更高。

在这一方面，这个三个产品，表现都很出色。

二、可选责任

1、疾病关爱金

相较于大黄蜂7号在必选责任中前30年的160%的重疾保障，小淘气1号把这项责任做了一个可选+必选的拆分，也就是100%的重疾（必选）+60%的疾病关爱金（可选）。

而这份疾病关金附加险，又附带了10%的首次轻疾和20%的首次中疾额外赔偿。

而相对于青云卫2号60岁前的额外赔付，小淘气1号做了一个折中，保前30年。

更贴近主流家庭的需求。

2、多次重疾

在多次重疾上，小淘气的赔付力度是所有产品中最高的，共赔4次，最多赔付200%保额。

在终身保障的情况下，性价比还会更高。

如果只保30年，或者70岁，那么这项保障很有可能用不上。

但随着孩子年龄增长，各项重疾的发病率也在提升。到了孩子的晚年，抵抗力急剧下降，很可能出现频繁患重疾的连锁反应。

这时，这项保障就会发挥非常大的作用。

不过，在同时满足重疾、癌症等多项责任要求时，小淘气1号只能选择赔偿金额较高的1项进行赔付，而青云卫2号可以同时赔付，这一点上青云卫胜出。

在保额方面，小淘气的保额上限是60万，青云卫2号是80万，大黄蜂7号是70万，说明小淘气的定位是在一个比较亲民的位置。

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03

“小淘气”1号值不值得买？

分析到这里，有人就会想，小淘气1号是不是就是顶配青云卫2号的缩水版？

小淘气1号确实从青云卫2号的成功里吸取了很多经验。

相比青云卫2号，保留了青云卫2号扎实的基本保障，在可选责任上降低了上限，也压低了价格。

来看一下数据： 

假设给5岁的男孩投保，保额50万，交30年，保终身，只选基本保障，

青云卫2号的年保费为2335元。

而小淘气1号的年保费为2035元，便宜300元。

和青云卫2号相比，小淘气1号有优质的住院和ICU的附加责任和累加的多次重疾保障。

身故责任不捆绑，让家长在购买时能做出更符合自身情况的选择。

因此小淘气1号很适合作为一款兜底的少儿重疾险。

如果已经购买大黄蜂7号或青云卫2号等产品，在预算充足的情况下，也可以加购小淘气1号，获取针对性的可选责任保障。

但如果想要更换之前购买的重疾险产品，改成小淘气1号，这里就不是很推荐了。

一方面，保险产品存在一段时间的等待期，少儿重疾险的等待期通常为180天，这段时间孩子是一个“裸奔”的情况。万一在这段时间孩子出了意外，那就得不偿失了。

另一方面，随着孩子年龄增长，重疾险的保费也会增长。如果是为了性价比去换产品，很可能适得其反。

不过，不管如何考虑，都建议在近期做好决定，毕竟优质的保险产品很少长时间留在市场上，而保险条款也可能随时被更新。

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04

“小淘气”1号怎么买？

如果预算充足，小编在这里推荐终身+多次重疾+二次癌症+最高保额+ICU补贴+住院补贴+疾病关爱金。

但如果预算不足，就只买最高保额即可。

买终身，住院补贴等原因，前文已经说过。

但涉及到最高保额，有些读者可能就不理解，我买低一些的保额，但是附加全部可选责任，不是更全面吗？

这是因为提高保额获得的潜在收益，要高于附加全部可选责任的潜在收益。

我们还是以投保30年，保终身，5岁的男孩为例，简单举个例子。

如果我购买30万保额+全部可选责任，确诊首次重疾时，因为疾病关爱金，可以获得160%的赔偿，也就是48万；

如果我购买50万保额不附加任何责任，确诊首次重疾时，能获得100%的保额，也就是50万。很明显了吧？如果是轻、中疾，二者之间的差距只会更大。

说到底，买保险，就是买保额。保额足够，获取的赔偿就会比较低的保额加可选责任要多。

顺带一提，在购买前，需要如实回答健康告知，做到不问不答，有问必答，避免因为隐瞒情况而被保险公司拒赔。孩子得过新冠也不用担心，只要痊愈后正常恢复，都是可以正常投保的。

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05

写在最后

小淘气1号的推出，在本就很卷的市场里又搅和了一把。

它抓住了青云卫2号未能占据的市场空缺，可以说是一个面面俱到的产品，在力所能及的范围内做的相当好。

如果小淘气1号能够让少儿重疾险市场发生新一轮洗牌，对消费者而言，这就是最好的结果。

如果您还有什么想了解的，可以留言“小淘气”，我们会尽力帮您解答。