从“三心”服务，解码微众银行的发展秘籍
金融与生活密不可分，但在情感连接上，却始终存在着一定的距离。如何与更多用户进行更深层次的交流，也成为了数字时代金融机构的新命题。
近日，微众银行发布了系列全新的广告片--《我在用微众银行》。
片中一家三口在婴儿房中喜迎新生命的到来、老板在生产线上检查产品、年轻人认真排练演出终获成功，通过精准捕捉一系列生活化的场景，展现出新中产、新事业奋斗者、年轻乐活族三类不同人群对于微众银行的信任态度：
微众银行WeBank，赞143
新中产人群希望拥有安稳体面的生活，而微众银行带给他们“安心”；新事业奋斗者要获得满意的企业金融服务，微众银行给他“暖心”的服务；都市年轻乐活族则因为有微众银行的陪伴，让多彩的生活更“开心”。
从2014年成立以来，近八年时间里，微众银行始终坚持普惠金融的初心，积极变革创新，通过推出普惠性金融产品以及差异化的服务，让更多用户收获了安心、暖心和开心。
坚守普惠，数字驱动更安心
微众银行的初心，是希望以特色化、差异化的金融服务，解决长期以来围绕普罗大众、小微企业获得平等金融服务的难题。
但小微企业、新经济从业者等普惠金融客群，普遍存在财务波动大、授信数据不完善、资金需求复杂等问题，普惠金融的发展任重而道远。
对于金融机构来说，普惠不仅仅是看得见的意愿和责任感，更是摸得着的业务长板。
如何满足城市蓝领、进城务工人员、小微企业经营者、自雇人士及偏远、欠发达地区民众等长尾客户的需求，针对不同的信用特点进行精准营销和产品匹配，成了破题的关键。
在此过程中，微众银行有效运用互联网、人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术缩小数字鸿沟，解决广大人民群众尤其是困难人群面临的金融服务使用不足、效率不高和信息安全难以保障的问题，拓展服务范围、提升服务效能。
在风控方面，微众银行以大数据为核心，通过前沿科技手段应用和风险模型的迭代优化，解决了传统风控方式存在的信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点，建立起一系列数字普惠金融业务风控模型，构建了覆盖贷前、贷中、贷后、续期的全生命周期风险防线，2021年末风险模型数量超过600个、风险参数逾10万个。
凭借扎实的数字化能力，微众银行在近八年时间里，始终保持了稳健、审慎的风险管理策略，不良贷款率、拨备覆盖率、流动性覆盖率等核心风险指标均优于监管要求，并优于行业平均水平，为广大金融用户带去了“安心”。
服务实体，助力小微更暖心
众所周知，服务小微是一道世界级别的难题。数据显示，从2021年二季度至2022年二季度这5个季度中，小微企业的现金流平均维持时长分别为3.0、2.9、2.7、2.4和2.6个月，尽管今年二季度略有改善，但整体现金流维持能力依然走弱，平均每个季度下滑6.3天。
这一方面意味着，小微企业“短小频急”的融资需求变得更急更频，另一方面也对金融机构的业务提出了新的要求。
而微众银行从一开始便给出了解决方案：基于发展业务的核心驱动力——金融科技能力，构建出一种全新的小微业务模式，即让更多的小微企业得以平等地获得金融服务的同时，在银行端实现风险可承受、成本可负担、发展可持续。
2015年，微众银行打造了第一款明星产品“微粒贷”，首创了全线上普惠金融产品。7*24小时服务在线，最快40秒到账，同时可以在数字终端简单操作，轻松便捷借到款项，及时解决用户的资金紧缺难题。
数据显示，微粒贷约80%的贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业；笔均贷款仅8000元；资金到账小于1分钟；超过60%的贷款在非工作时间，约70%的贷款的实际成本低于100元。
微粒贷成熟之后，微众银行又于2017年面向小微企业“短小频急”的贷款需求，推出了全线上、纯信用、无抵押、随借随还的企业流动资金贷款产品“微业贷”。并在此基础上延展出供应链金融及科创金融两大场景，对供应链上下游小微企业和科创型中小微企业、专精特新中小微企业进行精准服务。
通过纯线上化的操作，无需纸质材料，全天候、智能化的服务，微业贷让用户获取贷款更加灵活、便捷，从而扩大金融服务的覆盖面，也打通了小微企业融资难的“最后一公里”，让小微企业一改从前“融资难”的境况，重新焕发出活力，更让暖心高效的金融服务遍地开花。截至2022年6月底，“微业贷”已累计触达小微企业近280万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。
从更广阔的视角看微众银行，不难发现它的服务客群还包括农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等各类群体。这些群体往往处于金融服务的边缘，又缺乏足够的发声渠道，成为了金融领域的信贷空白，但他们对于金融服务的需求却同样存在。
微众银行自2016年起，就不断优化升级无障碍通道，持续运用前沿科技手段为听障、视障以及语言障碍人士、老年客群提供无障碍、有温度的金融服务，努力帮助社会各类群体平等地获取有尊严、可持续的金融服务。
比如为了更好服务听障客户，“微粒贷”自 2016 年开始提供手语视频服务，是全国范围内第一家增设手语客服的银行金融产品。对于视障客户，微众银行推出了“微众银行App无障碍版”，并完成“微粒贷”适配读屏功能。针对老年客户使用智能手机存在字体小等痛点，微众银行发布了“微众银行App爸妈版”，助力老年客户享受数字普惠金融服务。截至2021年末，微众银行累计服务的特殊客群超过 200 万人次。
锦上添花易，雪中送炭难，能够听到弱者的声音，洞察弱势群体的需求，这份深藏于细节之中的用心才更显得“暖心”。
持续创新，科技金融更开心
想要在金融领域占据一席之地，高质量的服务和产品必不可少，但归根结底，科学技术才是第一生产力。在市场快速扩容的过程中，无论是安心、暖心的服务，还是贴心的产品，都需要强大的研发能力来支撑，技术是推动业务增量扩面的关键因素。
作为国内第一家在成立不久之后就搭建了完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式系统的银行，科技创新的意识便根植于微众银行的DNA中。
自创立以来，微众银行的科技人员就始终保持在全行员工总数一半以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%。通过多年的沉淀，微众银行提炼出了“ABCD”（AI人工智能、Blockchain区块链、Cloud Computing云计算、Big Data大数据）金融科技战略，并在这四大领域积极探索、实现一系列前沿技术的积累和国际领先的应用。
2021年报数据显示，微众银行已累计申请超过3000项专利，累计被授权专利274件。此外，单日交易峰值达到国有大型银行同等规模水平，同时户均IT运维成本2.2元，远低于行业平均值。
微众银行以卓越的金融科技技术为媒，将运营效率、客户体验、业务放量传送到更高的台阶之上，同时还打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三个方面做到了三者兼备。
谋事在人，成事在天。但对于金融机构来说，成事同样在人。以向善的金融逻辑激发用户向善的本性，以真心的付出换取用户真诚的信任，从而形成了正向的反馈。
在坚持科技发展、发力小微金融的过程中，微众银行以安心、暖心、开心的沟通姿态，让更多美好发生于平凡的生活之中。一次向善的金融举动虽“微”，俘获信任的追随者却“众”。微众银行让我们看到，萤烛之光，同样可以增辉日月。
