中博信观点｜浅谈融资租赁场景数字化风控及实践案例分享

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前言

过去的十几年里，我国融资租赁行业快速增长，影响力与日俱增。统计显示（图一），截至2021年年底，国内融资租赁企业融资总额超过7千亿元，已成为推动经济发展的一支重要力量。

且近几年来，国务院、金融监管部门及多地政府相继出台一系列政策及指导意见，都有意促进融资租赁行业规范有序发展，鼓励其业务加大对实体经济的支撑。如2022年1月《中国银保监会办公厅关于印发金融租赁公司项目公司管理办法的通知》中明确了融资租赁项目公司的设立、经营管理和监管等内容；及2021年12月中国人民银行发布的《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》中也明确了融资租赁公司在内的地方金融机构的设立、监管、风险管理、法律责任等内容。

在此背景下，融资租赁行业数字化转型和信息化建设迫在眉睫，大数据和智能决策工具的引入和应用，将在融资租赁公司标准化和智能化的进程中扮演重要的角色。目前，大多数融资租赁公司在参考银行业数字化成功转型方案的同时，已开始结合租赁行业自身业务特点和发展规划，全面投入数字化转型建设中。

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行业挑战

随着经济发展进行入新常态、数字化需求增加以及大数据和机器学习技术的崛起，融资租赁乃至整个金融行业迎来了新的挑战。 中博信征信专家认为，该行业主要面临以下两方面的挑战：

► 业务模型变更

首先，随着2021年行业洗牌后，越来越多的融资租赁公司回归本源，从重视传统大单逐步改为重点布局中小微企业、科技创新、绿色发展等领域，可见客群有较大的转变和细分；并且在宏观经济环境下行和后疫情时代下，急需提高降本增效的能力，才能保持公司及业务的可持续；正因如此，过去的作业模式已无法满足融资租赁公司支撑现有的业务需求。

► 信用风险上升

其次，受多重因素影响，宏观经济环境面临供求矛盾。融资租赁的承租人周期性行业占比较大，更容易受宏观经济波动的影响。加之近两年整体环境增速下行，市场风险明显增多，忽略精细化租前风险识别和租后预警监控体系的搭建，将导致融资租赁行业资产质量下降的风险升高。

跟随金融行业数字化转型浪潮，越来越多头部融资租赁公司加快了数字化转型的脚步，夯实信息科技基础，赋能业务全流程。同时结合融资租赁业务特点从租前、租后分别搭建智能风控体系，并通过数据、规则、模型和系统的相辅相成，打造适合于融资租赁场景的全流程风控体系。

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融租租赁全场景数字化转型风控解决方案

数字化转型不仅可以帮助融资租赁公司开拓新的业务模式、防控风险、提高工作效率，还能提升融资租赁公司信息化水平，更好满足监管要求，赋能租赁行业高质量发展。

那如何打造“以数据驱动的数字化风控体系”？中博信征信团队将基于以往融资租赁项目的实战经验，并结合企业大数据、系统部署、模型搭建等设计全面的风控解决方案（图二）。

► 企业大数据能力建设

融资租赁公司在多年的业务发展过程中，积累了海量数据。通过专业的内部数据治理，可促进其数据流通和应用、提升数据的价值。通过分析、清洗、加工等步骤，将历史积累的信息结构化落库后，可直接用于数据分析和指标加工。打造有效且易于业务应用的数仓，从底层加速业务数字化转型的进程。 

其次，是外部数据的引入。为解决企业信息不对称的历史痛点，融资租赁公司通常会引入合规的、专业的第三方外部数据。 中博信征信作为同盾科技旗下独立品牌且获得中国人民银行备案的企业征信机构，可针对不同的客群提供特色化的对公数据，如公开的租前审核和租后预警企业数据、税务发票数据、物流数据、流水数据等。

► 风控系统建设

基于标准数仓的建设完善，结合融资租赁业务特点，需建立有效的租前风险决策系统、知识图谱平台、租后预警监控系统，以满足融资租赁公司线上化全流程管理的要求，并帮助全面提升融资租赁场景的风险管理能力，保障资产安全。

租前风险决策系统通过规则、指标、模型、决策流、外部数据等模块的统一管理与灵活配置，为融资租赁公司提供租前的风险管控。同时利用知识图谱，可高效、灵活、智能地从数据中提炼知识，构建、分析并应用图谱，赋能客户实现关联风险识别、业务智能决策。

租后预警监控系统可协助融资租赁公司自动预警企业经营异常，及时处理异常风险，降低潜在风险的发生。并支持在线灵活设置监测范围、配置预警规则，实现个性化监测。同时，预警系统还实现了全效数据隔离，提供不同的风险大盘及风险分发、确认、反馈和审批页面，有效防范租后潜在风险。

► 搭建模型及策略

中博信征信将通过对大数据、知识图谱和机器学习技术的应用，构建覆盖融资租赁场景全流程的量化模型。根据融资租赁公司的内部数据、外部数据及自身风险偏好、业务模式等，建立专属的风险评估模型，从评估主体自身和关联风险、行业风险、经营风险、资产运营风险等多维度建立；与租前模型相比，租后模型更关注评估主体的履约情况、租赁物的异常变动，同时单一的财务统计指标也会转换为增长型指标和环比、同比指标进行综合考量。

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实践案例

案例一

某国内知名银行系金融租赁公司租后预警体系建设项目「2022年6月」

项目背景：

该融资租赁公司为银行独资设立的浙江省首家银行系金融租赁公司，为客户提供全方位金融服务。经历七年发展，公司逐步成长为一家具备专业影响力和特色辨识度的金融租赁公司。截至2021年末，公司资产总额超700亿元，累计投放超1400亿元，累计纳税超17亿元，资产质量保持较优水平。为支持业务持续、有效、健康发展，并进一步加强租后风险预警管理，提升租后预警策略的准确性、有效性，经公司决定引入具备丰富项目经验的外部供应商“同盾科技”，共同打造风险预警策略模型体系，最终实现更有效、更精准的租后风险预警管理模式。

项目解决方案：

1）调研及分析

中博信征信专家组对该租赁公司进行了全面调研，并对历史约50万条预警信号进行整体梳理和分析，同时基于工商、司法、舆情、实控人、发票、税务、征信、厂商渠道、还款表现、设备监测、账户、回访、押品13大类的数据进行指标梳理和历史表现分析。

2）预警规则体系的搭建

基于对租后预警需求的分析和客户特征标签的梳理、并结合内外部数据挖掘及分析，在历史预警规则有效性分析的基础上，进行指标开发、预警规则体系的重构，同时撰写了预警规则取值计算逻辑、预警信号豁免逻辑，搭建了完整的租后预警规则体系。

3）租后风险预警管理模型

同样基于对于租后预警需求的分析和内外部数据挖掘分析结果，使用算法搭建厂商和非厂商2个有效的租后行为预警管理模型。

项目成果：

本项目于2022年9月份上线，项目组完成所有交付指标的规则撰写、豁免逻辑撰写、B卡模型搭建。其中加工特征指标300+，设计了50+单条预警规则、80+组合预警规则，并通过规则及模型的效果验证后，配合批量预警系统部署。

通过租后数字化风控体系的搭建，实现了租后标准化、智能化风控的目标。且比起传统的人工收集信息、人工检查、相互询问、决策，可为金租公司在风险可控的情况下，节省人工成本、提高工作效率、降低操作风险。

案例二

某国际融资租赁公司知识图谱建设项目「2021年3月」

项目背景：

近年来，在经济发展进入新常态和产业结构深化调整的大背景下，市场主体日趋多元化，相互之间的关联关系日益趋于复杂化，不论企业组织还是个人，所面临的风险往往不仅取决于其自身行为，也受制于其所处的社会关系网络及其动态变化。对于金融机构而言，由于市场主体相互关系和经营机构内部组织关系的日趋复杂化导致风险判别难度上升，因此对市场主体的关系识别、经营组织内部关系管理和风险预防变得尤为重要，需要更加智能化的风险关联关系分析工具以应对上述风险。

另一方面，随着大数据产业开始进入垂直业务领域，图技术已成为风险关联关系分析的重要技术抓手，基于图技术的风险关联关系分析已成为金融机构应对新的市场风险和迈向智能化的新热点领域，成为金融机构提升风险管理水平、提高风控能力的必要条件之一。在此背景下，该融资租赁公司期望通过构建全司级知识图谱平台，并主要围绕零售汽融、小微、保理、大企业等客群和业务场景执行图挖掘和图分析，为业务风控赋能。

项目解决方案：

同盾科技从2019年开始，和此国际融资租赁公司达成了深度的长期合作，循序渐进地完成了（零售决策引擎、对公决策引擎、风险指标平台、知识图谱平台的建设、对公&零售知识图谱的应用）五期项目，其中中博信征信专家组参与并落地了「对公知识图谱的应用」，解决方案如下：1）企业全量关系网络构建，洞察企业关联风险通过构建企业全量关系网络，识别进件申请中与目标企业之间存在重要关系关联或多重关系关联的节点，并刻画该网络密切关联节点占比，用来评估该关系网络于目标企业的密切关联程度。当密切关联节点占比较高的网络出现风险事件时，目标企业受到风险关联影响的可能性和程度就会越高。2）担保圈链挖掘，执行异常担保预警通过担保圈链挖掘，识别互保、循环担保、担保链、金字塔式担保等异常担保结构，以及高危担保圈链，执行担保风险管理。3）企业实控人及集团客户挖掘利用知识推理技术，基于内外部可用数据，挖掘企业实际控制人。以及利用群组挖掘技术，基于内部外可用数据，挖掘集团派系类客户，从股权控制关系角度进行群体风险监测。

项目成果：

合计挖掘集团个数4000万＋，挖掘结果应用于授信业务流程中的集团族谱认定环节，替代原有单一股权关系路径，向集团族谱全局视角切换，便于信审人员更全面把控评估主体与集团成员之间的关系。

合计挖掘4大类业务标签、8大类风险标签，标签总计30+，应用于集团授信额度管理和租后预警管理中。

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总结

同盾科技和中博信征信会持续加大除银行外，细分金融领域的“科技赋能+多元化一站式解决方案”的服务，基于对对公数据的探索洞察和深刻理解，运用前沿的人工智能、大数据、云计算等技术，继续打造更丰富、更多维、更特色、更贴合市场需求的企业征信产品，来满足细分金融领域客户在大数据应用上的需求，精准评估中小微企业信用情况，解决其与中小微企业之间信息不对称问题，合理防控业务风险。进而让中小微企业融资更加高效和精准，亦可快速推动企业后疫情时期的复苏。

关于我们

中博信征信有限公司是同盾旗下独立子公司，国内领先的全栈式中小微信用科技服务商，于2019年9月获得企业征信业务经营备案(备案号19007)。

中博信以“信用科技助力中小微企业可持续发展”为使命，运用前沿的人工智能、大数据、云计算等技术，为金融机构、政府机关及各类企业客户精准评估中小微企业信用情况，解决其与中小微企业之间信息不对称问题，合理防控业务风险。

针对金融机构、政府及供应链在提供金融服务遇到的征信空白痛点，中博信提供多元化一站式解决方案，基于对数据的探索洞察和深刻理解，形成了信用评估报告、评分模型、智能化系统、业务优化咨询等多种产品及服务，通过帮助合法注册的企业依法依规建立企业信用档案，为金融机构、政府机关及各行业客户提供智能高效的企业信用分析服务，助力国家社会信用体系建设。

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