保险别瞎买，普通人都需要的保险就四个
我们最需要的保险是哪些？
关注了我的朋友，基本都能答对。
当然我不是人民币，没法做到人人关注。
还是有人买了这种看似大而全，其实是大杂烩还费钱的套餐。
27岁女性，一年保费13025块钱，看似重疾险、医疗险和意外险都有。
其实保障很一般，非常不划算，我用五千多，就给27岁的妹子配置齐全了保险。
01
我们普通人都需要的基础保险就四个：
重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。
其中成人需要：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险这四大险种。
孩子需要：重疾险+百万医疗险+意外险。
老人需要：百万医疗险/防癌医疗险+意外险+防癌险。
这四大基础保障配置齐全了，还可以考虑增额寿、年金险这类储蓄险。
今天我们就聊聊，不同险种对应的功能。
1、重疾险
重疾险，顾名思义就是保重大疾病的。
它是给付型产品，一旦确诊且符合理赔条件，一次性赔你一笔钱。
一般是买多少保额，就赔多少钱。
这笔钱是直接给你的，怎么花，可以自己决定。
它是医生发明的，主要有两个作用：
一是弥补患病期间没办法工作，没人挣钱了的收入损失，提供病后生活保障。
二是让病人在治疗后期，有经济接受更好的康复和疗养。
目前单次赔付重疾险，我推荐国富人寿达尔文6号。
多次赔付重疾险，推荐瑞华健康守卫者5号。
详细的测评看这篇文章：7月重疾险测评！值得买的有这些。
2、百万医疗险
它是报销型的，不管是大病、小病还是意外住院产生的医药费，达到了免赔额都可以报销。
一般能报销200-600万，不用担心保额不够用。
百万医疗险是社保的很好补充，优点是保的范围广，报销比例高。
社保报销不了的药品，比如自费药、进口药、靶向药，它可以100%报销。
不过目前百万医疗险有个隐患，最长只能20年保证续保。
年龄大了之后一旦失去续保资格，没有重来的机会，风险完全自留。
所以我有两个建议：
一是首选20年保证续保的百万医疗险，比如e享护-医享无忧。
续保时间越长，带给我们的安全感越足。
买不了20年保证续保的产品，也要退而求次选5年、6年保证续保的。
二是百万医疗和终身的重疾险搭配，才是完美组合。
3、意外险
成人意外险主要规避这三大风险：意外受伤、意外伤残和意外身故。
意外受伤，是报销意外导致的医药费。
我前阵子不是被家里猫给咬了，去医院打疫苗就用意外医疗报销的。
意外伤残和意外身故，都是一次性赔付的。
比如张三下班路上，不幸遭遇车祸，意外挂了。
意外身故就会直接赔一笔钱，给张三的家人。
一般意外身故是买50万保额，就赔50万。
我在这提示两点：
一是今年大多数成人意外险，要求身体健康，能正常工作或正常生活的人才能买。
二是意外医疗有投保区域限制。
这些地区有骗保黑历史，就被保险公司打入冷宫了。
如果发生意外，在这些地区看病，意外医疗是不报销的。
4、定期寿险
主要保障的是家庭经济支柱。
不管是疾病、意外或自然导致身故或全残，保险公司都直接赔付给家人一笔钱。
比如张三买了100万的定期寿险，加班中猝死，保险公司就直接赔给张三家人100万。
家人拿着这笔钱，可以还房贷、车贷，也可以给孩子上学用或是父母养老用。
定期寿险是家庭顶梁柱的刚需，能留爱不留债。
定期寿险买多少保额合适？
我建议要涵盖车贷、房贷等负债，孩子的学业费用、父母赡养费以及未来3-5年的家庭日常生活开支。
我的投保建议是，如果身体健康：首选大麦2022。
它保费便宜，健康告知和免责条款都只有三条，是目前定寿的性价比之选。
02
知道了要买什么，坚持科学的配置思路才能不买错。
一先大人，再小孩和老人。
大人才是孩子的保障，如果大人不幸得了大病，又没有重疾险等保障，到时孩子的保费可能都交不上。
这就类似搭积木，先放大人的保障做底座，才能足够结实。
基底稳了，再放孩子的保障做小积木，整体才能搭的稳。
大人作为家庭顶梁柱，配置齐全了保险，孩子才有足够的保障。
二先保障，后理财。
我们买保险的正确顺序是 ：
先重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，再教育金、养老金。
人是一切的基础，相当于领头的1。
教育金、养老金等保的是钱，相当于后面的0。
先保障后理财，才能搭配出100分的效果。
三各种保障，一定要分开买。
买保险的时候，最好是各种保障分开买。
大病风险单独买重疾险和百万医疗险，意外风险就买意外险，身故风险就买定期寿险。
有教育金、养老金需求，单独配置增额寿或年金险。
这样搭配不仅省钱，保障也更充足，还有机会多赚钱。
比如买错保险的网友，如果拿买80岁能返钱的保费，用来投保增额寿，收益会更高。
网友每年花4050元，交30年，保到80岁的这款返还型。
是到80岁时，一次性返还已交保费24.9万。
如果她拿30年，一共交的12.15万投保金满意足臻享版：
只需要23年，到网友50岁时领的增额寿现金价值就达26.6万，超过80岁返的24.9万。
如果一直不领取，随着复利增值，能领的钱更多。
到80岁时，现金价值高达74.6万，是返还险的近3倍。
捆绑的返还险，到80岁时才能返钱。
而且返钱的前提，是重疾险没出险理赔。
金满意足臻享版增额寿，就没有这么多限制。
保单满14个月，就可以申请减保提前支取现金价值。
而且增额寿和重疾险是分开买的，互相不影响。
对于普通人来说，承受风险的能力本来就弱，所以更需要用尽可能少的钱，买到更高的保额，撬动更高的杠杆。
也就是按险种，分开买高性价比的产品，才能做到最优。
而且按险种单独买产品，保费很便宜。
