我给老婆讲投资 有缘人的财务（时间）自由计划：（四）投资体系拆解：流动性资产
课代表来啦！笔记包括up主关于分享的财务自由计划的第四部分——投资体系拆解：流动性资产。
目录
一、使用说明
二、投资体系初探
三、基础知识
四、投资体系拆解：流动性资产
4.1 关于流动性资产的探讨
4.2 关于存钱
4.3 如何分配
4.4 最好是能记账
4.5 保险也是很有必要的
五、投资体系拆解：权益性资产
六、投资体系拆解：稳健性资产
七、资本市场
四、投资体系拆解：流动性资产
4.1 关于流动性资产的探讨
这类资产本身没有什么可探讨的，最重要的就是保证流动性。围绕它衍生的一些问题可能更值得探讨。
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- 流动性是指能快速以合理的价格变现的能力。包含两方面，一是变现的速度，二是合理的价格。
- 投资的标的见《三、基础知识》，银行货期存款、货币基金、同业存单指数基金。
4.2 关于存钱
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（1）对存钱的认知
- up主当前的认知下，对钱的理解：我们真正需要的不是钱，而是购买力，钱是有政府信用背书的购买力凭证，但是同样数值的钱会随着通胀贬值，可以通过持有资产来保持购买力。
- 有人说存了钱不花，没有任何意义，up主并不认同，up主金额的有钱在手是持有了选择权，它让up主在面对多数问题时相对来说有更多的选项。
（2）存钱的第一步
- 认真工作，努力提高劳动收入。因为所处行业不同，工作能力有差别，每个人的收入水平是有差距的。但只要是能够养活自己，满足基本生活后，还有剩余，可以存下钱，就有实现财务自由的希望，只是快慢的问题。而且跟收入的绝对值没有必然的联系，“储蓄率”才是最重要的指标。
- up主认为要实现财务自由，“储蓄率”最好能达到20%以上，多多益善。
- 大致测算
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（3）持续地存钱
- 这一步让好多人头痛，因为就是想消费，存不下钱。这里就体现在《使用说明》中说的“有缘人”要性格契合。
- 如果你就是要消费，并且相信及时行乐才是人生的意义，那么up主后面讲的所有内容就都不适合你。
- 如果你现在养成了无节制消费的习惯，但是想改变现状，并且认同存钱是有意义的。那么你可以根据自己的收入和消费情况，尝试每月发了工资后立即存一部分钱到单独的银行卡上，就当把这些钱都丢了；最好把信用卡、花呗、借呗等透支手段也都停了。以上都尝试了之后，如果你仍然管不住手，还有一个必杀技，它就是个人养老金账户，众所周知，必杀技蓝耗高、CD长，用之前一定要了解清楚和考虑清楚，因为这个钱存进去了只有到退休后才能取出来。在这个账户中的钱也可以投资债券基金、股票基金、基金组合。
- 如果你和up主一样，天生物欲就低，不爱消费，那么你是天赋型选手。月底回顾当月消费情况时，up主会因为花得少有一种莫名的成就感。
4.3 如何分配
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（1）应急的钱
- 首先要有一笔应急的钱，根据你工作的稳定情况，需要有日常月开销金额的3-12倍，也就是一个季度至一年的日常开销金额。这笔钱的作用一是应急，二是保障在失业后找到下一份工作之前能正常生活。
- 因为随时有可能要用到，所以必须保证流动性，千万别放到债券或股票基金中。
（2）2年内计划要用的钱
- 比如准备买房、结婚、学费之类的。最好也配置为流动性资产。
（3）至少2年不会用到的钱
- 可以分配到稳健性资产和权益性资产中。
（4）结合实际
- 但是结合实际情况，资金分配有所不同。如果你极度厌恶风险，那么只配置流动性资产就可以了；如果接受较低的风险，可以配置一部分稳健性资产。up主说的这些都只是参考答案，并非标准答案，你自己的标准答案只能靠你自己在时间过程中慢慢探索出来。
4.4 最好是能记账
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（1）记录收入和消费支出情况
掌握自己每月或者一年能存多少钱？有没有可压缩的消费？
（2）了解自己的财务状况
如果财务不健康，比如负债过高，非必要的消费过多等，最好是能有计划地调整，改善财务状况，在出现意外情况时（比如疫情）不会慌乱。
（3）计算财务自由的大致金额
用通过记账提供的消费数据，计算实现财务自由的大致金额，让目标清晰一点。
4.5 保险也是很有必要的
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（1）医疗=意外>重疾>定寿
（2）经济支柱>小孩
