为什么2023流行提前还房贷？

首先，看看你有没有提前还贷的本金？如果负债300万，手里只有30万，不用考虑这个问题了，洗洗睡吧，你至少手里有100万再来考虑是否提前还贷吧；

其次，看看你的投资收益率是否大于房贷利率，每个人的房贷利率是不一样的，有些上车早的是6%，有些是4%，有些甚至是公积金贷款，差别很大。如果你的房贷利率高于4.5%，就很难靠投资来覆盖了，我想大多数人都跑不过房贷利率。

第三，看看你已经还款了多久，如果你房贷30年，已经还了15年，那千万不要提前还贷，因为你已经把利息都还得差不多了，提前还和继续按揭的累计还款总额差距不大，还不如把钱留在手中理财。

这里有一个最佳还款时间线，还款时间早于累计还款期限的三分之一就划得来，超过三分之一就没什么价值了。比如你贷款30年，那还款30×1/3=10年就是一个坎，还款时间低于10年就可以提前还，超过10年就没什么价值了，因为你已经把利息大头还得差不多了。

所以各位在判断是否提前还款时要计算一下这个时间线，理论上越早还越划算。

这是一个很简单的计算题，比如贷款300万，在前面几年还款中，你每个月还款的1.47万都是利息，基本上前期的房贷还款额全都打水漂了。

所以对于本就计划提前还款的人来说，还款时间越早越好，如果你在这个时候提前还100万，你每个月打水漂的钱就减少五千多，累计还款利息少还113万，性价比还是非常高的。

最后，还有两个小技巧

第一是最好不要提前结清全部贷款，你可以最后留1万块或者几百块房贷，用来年末抵税，性价比超高；

第二是先不要去银行申请提前还贷，直接在APP上申请，审核时间会快很多，另外，如果你去银行申请提前还贷排队时间过长，不管三七二十一，直接投诉，说不定根本不用排队就还了，亲测有效！

最后，对于之前买了房，利率高位站岗的同学而言，事实上是有办法降低已购房者房贷的！

我详细研究了一下降低房贷的方式，主要就几种

第一种是房抵经营贷，简单来说，就是先全款去把贷款还了，然后用公司的名义去把房产抵押给银行贷款，用公司的名义贷款利率要低很多，我查了下，目前最低利率可以做到3.65%，比房贷还低，当初深圳房价暴涨阶段就是因为这个房抵经营贷，炒房团路子野得很。

这种方式降低房贷的优势很明显，就是利率低，以100万房贷为例，去年买房的利率差不多是6%，按贷款30年为例，每月还款6000左右，累计本息还款215.8万；如果利率降低到3.65%，每月还款4574.6，累计还款164.7万。

每个月少还1425，累计少还51万，终极省钱。但这种方法缺点也很多，首先就是操作麻烦，需要注册公司，需要公司经营状况，需要银行审核企业资质，就算放贷后，银行也可能随时收回贷款，不确定性很大，需要专门的机构来帮你做，而且房抵经营贷一般最多只能贷20年，做不到30年。

第二种就是直接二手房买卖，比如把你的房卖给父母，卖给孩子或者至亲的人，相当于房子直接交易一次，肯定能享受最新利率，当前很多城市的房贷利率差不多是4%，如果你之前是6%，月供也能减少一千多，100万贷款累计少还40来万。

这种操作方法最大的缺点就是要缴纳契税和一些手续费，其中契税是大头，面积不超过143的话税率1.5%，100万的房子差不多就是1.5万，对比一个月月供减少一千多，累计少还40万，这点契税明显不算什么，还是有很操作价值的。

这种操作方法的有点很多，安全、便捷、而且最近很多城市还推出含贷二手房交易，就是买卖二手房甚至都不用提前还未结清的部分，还有就是上报成交价格可以少填一些，反正是自己卖给自己，500万市场价格的房子你就报200万，契税就少缴很多，性价比很高。

其他的方式就不太靠谱了，总之市场野路子很多，如果你贷款金额很高，确实值得一试，因为已经出现了巨大的利差，继续站岗不值得！