2021年，给大人和孩子的保单方案

做保险科普，也快三年了。

更新了几百篇评测，拍了上千条保险短视频，帮助上万家庭配置保险，理赔案件也过了1000起。

不过还是有人踩坑，买错了保险。

一年花1万多，给小孩买份返还型的重疾险，大有人在。

话说，这次春节，我回了趟老家，见了发小，他们早早结婚了，拖家带口的，问我一家三口的

保险怎么买？

结果过年期间，变成给老家的朋友讲解方案。

正好趁着假期，我就梳理了一下家庭投保原则和方案配置逻辑。

公众号上也有人问我：现在大人和孩子的方案该怎么选？得了，那就今天一起聊聊，手把手教

你配置保险方案。

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我梳理出一个简单又实用的保单配置方法：431原则。

 4是家庭必备四大保险。

生老病死，是我们一生躲不过的风险。

一个家庭，想要一个全面的保险保障，都少不了重疾险、医疗险、意外险和寿险这4种保险。

 3是三代人的保险选择。

一份合理的家庭保险方案，应该是大人、小孩和老人都能同时获得保障。

有朋友会担心：那要花很多钱吧？

其实保险配置，是很人性化的。

丰俭由人，打破信息不对称，也都能选对。

钱多配置豪华版的，钱少选基础版的。

1是全家保费支出比例。

家庭保险配置方案，有个简单易上手的公式。

保费支出 ≤ 家庭年收入的10%。

如果保障类保险，全年保费占比超过10%，一旦收入受到影响，你的经济压力就很大。

其实就像我一直说的，消除信息不对称，选对了保险，比如终身重疾险，可以省下一大笔保费。

比如我自己，当年给自己买的第一份重疾险，一开始是线下朋友介绍的。

想想我二八年华（开玩笑的），妙龄女子，50万保额保终身，一年保费居然要一万多。

后面我索性直接自己去网上对比，选出一款保障不错的储蓄型重疾险，也是50万保额保终身，一年保费才5000多。

再后面随着收入提高，我又不断加保，额外配置了5份重疾险。

当然，除了重疾险，我还增加了定期寿险的保额，不断加保。

知行合一，严格按照我的四大账户分配资金：

这个公式其实就是聊聊我是怎么打理钱的，四个账户里的保障账户。

如果你还不知道如何打理这四大账户，可以先复习一遍。

理解了431原则，家庭保险配置方案就很容易上手了。

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先来看成人的方案。

比如家庭顶梁柱，至少要配齐四大保障：

50万的重疾险+100万的定期寿险+200万的百万医疗险+50万的综合意外险。

1、成人重疾险 

康惠保旗舰版2.0  

年前我测评过

新版保留了老版的优势，也就是——

60岁前首次重疾，赔160%保额的优势。

前症的病种数量也变多了，从12种增加到了20种。

还有一个优势是，变必选为可选。

以前必选的中症、轻症和癌症赔二次，改成了可选责任。

对于预算不多的朋友来说，就很友好了。

可以只选必保的重疾+前症，先上车再说。

不过如果你有预算，我建议按今天的方案来：

选择重疾+中症+轻症+前症+癌症赔二次。

因为翻看了各家保险的理赔报告，男女癌症都太高发了。

就拿泰康人寿2020的理赔数据来说：

男性癌症理赔占了57%，女性更是占了85%。

尤其是女性朋友，有能力一定要选上癌症赔二次。

一年保费也不贵，买50万保额，保终身，30年交。

男性一年6625块钱，女性一年6670块钱。

在60岁之前首次确诊重疾，一次性赔你80万。

癌症赔二次，第二次可以赔60万

对男性朋友来说，是目前性价比最高的重疾险。

2、百万医疗险换人了 

超越保2020（计划一）

过年期间，就有人留言给我：

超越保怎么不能买了？是不是停售了？

超越保一声不吭的就不卖了，也是很任性。

这次我就把百万医疗险，换成了超越保2020（计划一）。

一般医疗，最高报销200万。

不管是疾病住院，还是意外住院，社保报销后自掏腰包超过1万的钱，都能报销。

如果得的是重疾，最高报销400万。

0免赔，社保报销后的合理且必要的开销，能100%报销。

质子重离子、医疗垫付、肿瘤特药服务等增值服务，也很全面。

保费也便宜，27岁男女，一年只要232块钱。

ps：另外超越保2020，对部分疾病很友好，核保门槛比较宽松。

比如甲状腺结节和乳腺结节，手术后满1年，有机会标体承保。

超越保2020只有一点不足，那就是停售不能续保。

虽然保障续保6年，但如果6年后停售了，需要保险公司审核同意，才能无等待期、免健康告知续保指定的新产品。

3、死了也要爱的定期寿险

我选的是大麦2021。

定期寿险是人不在了或是全残了，直接赔一笔钱给家人。

一般是买多少保额，就赔多少钱。

作为家里的经济支柱，定期寿险一定要有。

万一人不在了，家人拿到保险公司赔的几十万甚至上百万块钱。

能继续还房贷、车贷等负债，也能弥补家庭收入损失，继续正常生活。即使人不在了，让自己的爱和责任能够延续。

大麦2021的除了和其他定寿一样，身故或全残了赔100%保额。

另外法定节假日乘坐公共交通或飞机出了意外，能赔150%-200%保额。

27岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交。

一年只要1037块钱。

4、花小钱买大保障的综合意外险

 还是亚太安享（计划三）

综合意外险价格便宜，保额高。

身故、伤残都能保，意外受伤看病还能报销，有些交通意外还能额外赔。

一年一两百块钱，就能买到几十万保额。

很多都是保险公司拿来赔本赚吆喝的。

亚太安享（计划三）有三部分保障：

一是意外身故/伤残，赔50万。

二是航空意外身故/伤残，赔200万。

三是意外医疗，最高报销2万。

0免赔额，先用社保或其他商业险报销后，就能100%报销。

18-60岁，价格一样，都是一年150块钱，杠杆非常高。

一年8000多，我就给27岁男性买到了400万的保障。

足够应对疾病、身故、意外风险了。

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接着来看3000多孩子方案：

1、孩子重疾险

 妈咪保贝（新生版）

新重疾集体涨价了，妈咪保贝（新生版）是个例外。

保障增多了，保费还便宜了。

保障是这样的：

新增了三个可选保障：

一是癌症赔二次，赔100%保额。

二是少儿意外医疗，1万元/年。

0免赔额，社保内100%报销，社保外报销60%。

三是少儿接种意外住院津贴，200元/天（最高赔90天/年）。

0免赔额，保障到25周岁。

另外少儿特疾和罕见疾病额外赔，变成了可选性。

20种少儿特定疾病，赔200%保额。

5种罕见病，赔300%保额。

方案里我加上了重疾赔二次，赔100%保额。

给5岁孩子，买50万保额，保终身，30年交。

一年只要3000块钱。

2、百万医疗险和大人一样 

还是超越保2020（计划一） 

孩子版的超越保2020（计划一），多了三个可选的意外保障。

一是可选200元/天的少儿接种意外住院津贴。

二是可选200元/天的少儿一般意外住院津贴。

因为意外伤害事故，必须住院的，每天赔200块钱，最高赔30天。

三是可选1万块钱的18种少儿特疾保险金。

加上这三个可选保障，5岁孩子，一年只多花了18块钱。

性价比还是很高的，正好给孩子的意外险没有这些保障，也不会冲突。

3、综合意外险 

这里我还是选了平安小顽童 

孩子很容易磕到碰到，摔伤烫伤...

如果家里是个闹腾的熊孩子，那意外风险就更高了。

孩子意外险要有，而且还很便宜。

一年只要60块钱：

意外身故/伤残，赔20万。

飞机、火车、轮船和汽车意外身故/伤残，还能额外赔5~20万。

意外医疗，可以赔1万。

0免赔，只要是合理的医疗费用，就能100%比例报销。

这里敲个小黑板：

国家对孩子身故赔偿有限额。

10岁以下身故，最多赔20万。

10-17岁身故，最多赔50万。

买多了也不赔，所以一份基础版的平安小顽童就够用了。

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在431原则下，一份一家三口的保障方案，就配置好了。

整体保费并不高，保障非常的全面。

保障账户是为了防范自己和家人的疾病、意外和身故这三大风险。

买的是保额，我们要尽量花最少的钱，买到最高的保额和性价比最高的保障。

当风险来临时，有足够的能力去应对。

配置完保障账户，理财账户也可以安排上。

刚过完年，不少父母会指导孩子打理压岁钱。

能培养孩子的理财意识，也能给孩子存下一笔钱。

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