别骗我！我可真贷不起了

有市场，就有需求，现在买房的大多数都绕不开贷款的选项，但是有些人就是征信过不了，咋办？

这时候就有一个行业应运而起，业内中人亲切地称自己为“助贷员”。

他们的工作每天就是做做假材料，打点各种关系，帮助那些征信有瑕疵的人通过银行贷款。

要说这事也是件助人为乐的好事儿，但是真当递出去那张借贷申请表，他们的心里反而多出了隐隐的不安。

他们在不安什么？

助贷员接待的，虽然职业上形形色色，但真正去归纳他们的特征，他们中大多数都是生活里本就负债累累的人。

这里面有体面的白领、私企老板和一些刚工作不久的大学生，也有社会底层的搬砖工人、快递员和外卖员。

而助贷员的客群，就是他们。

首先就是邀约，无论什么条件的客户，但凡打入询问贷款的电话开始，就是他们的目标客群。

对每个受过专业培训的助贷员来说，这就是他们的机会，所以无论能不能办成，他们必须都说能办，这时候客户过来，就已经成功了大半。

等到客户上钩了，他们亲自前来询问，助贷员此时要做的就是漫天撒网，将客户资料发给合作的所有银行，一旦有一家银行接受，这单也就成了。

但是，有个前提，千万别被拒贷。

对助贷员来说，如果实在没办成，也就这单提成没了。

但是对客户而言，就得不偿失了，本来就在失信人员名单上，这边银行拒了，直接是在档案里留下拒贷痕迹，以后贷款只会难上加难。

当然，既然是助贷员嘛，肯定还是会想办法怎么也得让你贷上。

按内部行情价来说，对于征信不足的借款人，这个中介费会收取15%-20%的手续费。

天要下雨，中介也要吃饭。

最后要是实在贷不到，那些不良中介也还有法子：找人借贷。

再直白一点，就是让客户A找B过来，拿着双方的证件乾坤大挪移，结果贷款就成了，看似天衣无缝，其实就是B申请下来的贷款，转给了A使用而已。

而只有黑中介拿着最少15%的助贷手续费，从这场交易中笑着离开。

这种套路贷，被骗多了的网友也总结了它的学名“AB贷”，别名“人情债”，一旦踏错，不仅自己山穷水尽，还会连累朋友陷入到这场套路贷纠纷中。

开头说过，能被助贷员接待的，往往都是靠个人借贷银行不给通过的，这些人前头已经排兵布阵好几座大山，但是不行啊，征信越不好，吃得肉越多。

所以他们往往最后只能抵住自己良心上的不安，给那些垂死挣扎的人一点希望，最后再把他们踹进深渊。

无证驾驶的助贷机构

最早的助贷业务，可以追溯到2008年，当时的深圳中安信业、国开行以及建设银行一起开创了“贷款银行+助贷机构”的微贷款业务模式。

而助贷业务的真正发展，是从2013年互联网贷款开始，这时候玩家们陆续进场，包括但不限于商业银行、互联网平台、保险公司、担保公司、催收公司等机构。

这时候可以说是助贷业务的巅峰时期，4年内从18.6亿元的放贷规模增长到4.38万亿元，年均增长率达到200%。

它的出现，在一定程度上解决了“流量”与“资金”不匹配的问题，作为中间端连接了“资金端”的银行和金融机构，以及“资产端”的借贷群体。

而现在的助贷机构，大多是P2P退潮下平台的东山再起，他们凭借自身流量和数据优势为银行等金融机构提供获客、审查、风控以及贷后管理。

所以为什么这些助贷员都能光明正大的“招摇撞骗”，那是因为后面势必会有一个替他们粉饰太平的助贷机构。

一个成熟的助贷机构，基本上都会有自己的装修公司，可以一条龙为客户量身定制合同和发票，常见的比如说装修贷。

它们不仅能造出符合银行规定的合同和发票，还能有实际装修房屋的现场图片和视频，工作可以说事无巨细。

到银行那边，大多也早已司空见惯他们的手法，松松的也就过了。

没办法，早已被流量绑架的银行，实在是太需要多多益善的贷款了，相比经营利润的增长，他们更在乎规模的增长。

而这些，都是靠这些短期贷款给的。

近几年，通过联合贷或助贷发放贷款、获取资产，几乎成了银行这几年最大的业务增长点。

但就在银行在消费领域急速狂飙时，与之伴随的问题也来了：助贷机构里面的水实在是太深了。

在某黑猫投诉平台上，到处都是有关助贷机构的投诉，比如在2021年某贷款人在豆豆钱申请一笔贷款，放款金额15000元，期限一年，合同上年利率是7.5%。

但是等到真正到还款时，他的真实年利率却达到了35.94%。

这时候，应该会有人想问助贷公司不是号称能减少我们的贷款利率么，怎么还越来越多了?

实际上助贷机构还收了你一些服务费和担保费，在总金额82700元的借款中，光是担保费就交了7665.6元。

除此之外，还有核心风控外包、跨区异地经营、无指定借款用途、综合息费超限、变相担保兜底、无证代收代付、个人信息滥用、非法暴力催收等。

当然最无耻的，还有黑心中介打着银行的名义，通过“大额”、“低息”、“免查征信”等标签来美化高利贷产品打上，进一步吸引更多借贷人快速入坑。

总之，对普通群众而言，助贷这事儿就是个有多远就跑多远的深坑。

网传的助贷好处，都是谁在造谣？

对助贷中介来说，他们引以为傲的资本大概就是他们的信息差了。

在逛了几天中介的群后，我似乎琢磨出点他们的套路。

首先，是诱惑。

几乎所有人都接到过借贷平台的电话，那头突然告诉你可以申请一笔额度最高50万或者更高额度的贷款，而且利息特别低。

大多数人的第一反应是挂断电话，但这时候深陷网贷困扰的人就心动了，他们这时候就会去询问几句，好了，这钩子就算正式放下了。

其次，是套现。

这时候，为了防止客户跳单，贷款中介们必定会使出浑身解数哄骗客户先交个诚意金，虽然数目不多，但是一旦交了这笔钱，大多数基本就是板上钉钉了。

等到贷款成功后，他们还会先扣下你前几期的还款，说是为了保证你能按时还款，当然你没办法还的话，这笔钱大概率最后还是会进他们自己的口袋。

这种操作，在业内称之为“砍头息”，合同签十万，实际到账8万，最后2万说是银行收了。

最后，是“专业”。

对于专门倒腾信息差的中介来说，专业只是他们的保护色。

实际上，在所谓的助贷圈里，大多数中介自己就深陷各种网贷中，之所以干贷款这行，纯粹就是看上它的高薪，想着尽快还债罢了。

从他们入行前，前辈们就会走过来拍拍他们肩膀鼓励说道，干好了一年几百万不是梦。

当同样的负债人充满信任的将自己手机交给这些人，大多数其实同样一知半解，带着公司给的和各种放贷公司和银行签约的话术，一通操作，最后也就是简单给客户申请了一些网贷。

接下来，到给点建议的时候了：

对普通人来说，应该先去搞搞清楚一些借贷平台实际的利息，基本上市面上的网贷，所有的年化利率都高达18%以上，有些甚至超过30%。

这时候才能去辨清一些所谓低息的真相。

对普通金融消费者来说，如果你资质不差，就直接去银行网点找柜台员工咨询贷款需求。

对资质较差的消费者来说，我真心建议就别贷了，你就不是银行的目标客户，何必再去当一茬韭菜呢！