2万到100万，通过资产配置实现翻倍人生！

从2万到100万，如何通过资产配置，实现翻倍人生？

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之前跟大家聊过我的存钱思路：聊聊我是怎么打理钱的。

我把钱放在四大账户打理。

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很多人问我，自己买的理财险能不能赚钱？

我敲过理财险的重点，好不好，能不能赚钱，主要看内外两部分：

内部，现金价值高不高。

外部，实际收益IRR高不高。

为啥呢？

 1、现金价值高不高 

比如这款产品，怎么领钱，能领多少钱？

和我领钱相关的，就是现金价值。

有三种领钱方式：

a.减保领部分

b.不领利滚利

c.一次性领完

减保领部分，其实就是我这边退保。

保险公司给我现金价值，账户里的钱对应减少。

就拿我年交10万，交费10年的这份守护神2.0的现金价值来看：

保单第30年，我账户里的现金价值达到239.9万。

如果这个时候我想领钱，就是退保领现金价值。

比如我想领39.9万，那领完后账户里还有200万。

另外理财险里身故或全残能领的钱，大多也是领现金价值或已交保费最大的那个。

减保、保单贷款，也和现金价值有关。

所以现金价值高，增长快的，以后能领的钱才多。

 2、实际收益IRR高不高 

什么是IRR？

IRR，是内部收益率。

简单点，是能用它算出理财险的真正收益。

有理财险的地方，就有IRR。

IRR也叫理财险的照妖镜，因为IRR高，你买的理财险才真正的能赚钱。

很多人买理财险，是冲着6%、8%的高档收益去的。

但给你演示的高档收益是虚幻的：

很多人买的理财险，和这个差不多。

用照妖镜IRR一检测，真实收益还不到2%。

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怎么算IRR？

其实二师姐教大家算过IRR，但最近聊理财险的时候，还是有很多人不会算。

今天我手把手，把用excel算IRR的详细步骤分享给大家。

咱们拿一款具体的产品，来带入实操一下。

就以孩子的天天向上教育金为例好了：

第一步：在excel表格中列出净现金流

净现金流是我们投入和产出的钱。

我是给0岁男宝，一次性买了10万的大学教育金。

所以投入的净现金流，输入的是-100000。

产出的净现金流，是以后孩子能领的钱。

给0岁孩子买10万天天向上大学教育金，可以领两笔钱。

第一笔：

18-21岁，每年领2万。

第二笔：

30岁时，一次性领192400元的满期金。

所以这里净现金流，输入的是正数。

第二步：用IRR公式算收益率

在表格旁边，插入fx（函数）。

选择函数里，找到IRR。

进入IRR函数后，右击空格处输入现金流。

也就是C5：C35，用鼠标分别选择C5处的-100000和C35处的192400，IRR结果就出来了。

天天向上的实际收益IRR=3.86%。

再比如我买的守护神2.0，它是保终身的，活的越久，领的钱越多。

真实收益IRR，也跟着涨。

60岁的时候，IRR收益率=3.42%。

80岁时，IRR收益率=3.45%。

活到100岁，IRR收益率=3.46%。

随着时间的复利滚动，收益能稳定在3.5%左右。

有人可能会说，3.5%的收益也不高。

记住，IRR收益率是复利。

而银行存款、银行理财，这些产品的收益率是单利。

复利3.5%，持有30年，相当于银行单利的6%

这个复利水平，远超银行存款和国债。

在利率下行的大环境下，如果你想要几十年、甚至一辈子有确定收益，而且本金保值。

内部现金价值高，外部实际收益IRR高的年金险、增额终身寿险和增额型两全险，是不错的选择。

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