香港分红险｜安盛、保诚、友邦的储蓄险哪家强？

在2月6号内地香港恢复通关了之后，和出国旅游，餐饮消费一样，去香港买保险也迎来了一波报复性反弹。

在保险公司扎堆的尖沙咀海港城人头攒动，基本上都是前来投保的内地客户。

多家港险公司还推出前所未有的保费优惠活动，更是为这场“狂飙”之路添了一把火。

这边厢推出首年保费满减，那边厢就有预缴保费抵扣，力度都不小。

瑞银用“满血回归”形容香港保险，高盛上调友邦目标价，摩根大通增持友邦和保诚......

众所周知，香港保险有全球性的投资渠道、较高的收益率、能以美元为首多达9种货币计价等优势。因此一直以来，都对内地客户有极大的吸引力。

但是真正谈起香港保险产品，了解的人不多。

今天我们聚焦香港外资保险公司的三大巨头：安盛、保诚、友邦。从收益性、灵活性、其它功能这三个方面来看看他们的当家储蓄险产品哪个强？

安盛 - 挚汇储蓄计划

保诚 - 隽富多元货币计划

友邦 - 盈御多元货币计划2

并具体谈谈香港储蓄险有什么特点？适合什么人买？怎么买？

01
  香港储蓄险有哪些保障？

因为和内地储蓄险差别比较大，我们首先来介绍一下香港储蓄险的大体结构。

这三个储蓄险产品的核心是寿险。也就是说，在被保险人身故时，保险公司按照合同条款赔付身故金，保单终止。

如果在保单前几年被保险人意外身故，除了正常的身故赔付外，这三个产品还会提供额外的意外身故赔偿金。

相对而言，保诚的隽富意外身故额外赔付时间更长，前5年，12.5万美元为限。而友邦的盈御是1年内，安盛的挚汇是首年保费达标后赠送头三年免费的长期意外险。

如果是给孩子投保，将来他/她成了学霸，保持的隽富和友邦的盈御还会根据达标科目（如托福、雅思、被全球排名前10的大学录取等）给予相应金额的「卓越成绩奖」。

香港的储蓄险以非固定领取的分红险为主。这三款产品同样如此。

保险公司收到保费后进行投资，获得收益后以非保证分红的形式分配到保单账户，实现资产增值。

保单总收益由两部分组成：保证现金价值（A） + 非保证收益（B）

每个保单年度末的保证现金价值（A）将作为保单合同的一部分，列明在合同中。

这部分价值通常比较低，在回本之后，也就比一倍保费高那么一丢丢。长期IRR不超过0.5%。

非保证收益（B）由保险公司从投资收益中决定如何分配。

一般分美式分红和英式分红两种。

友邦盈御和安盛挚汇属于典型英式分红。当期的红利是增加到保单保额上。

如果退保或部分领取，只能领红利的现金价值部分。在保单前30年，红利现金价值都比红利的面值要低。

而保诚隽富虽然是英式分红，但退保或被保险人身故的时候，终期红利的价值一样，有点类似美式分红。

这三个产品，都是在第三个保单年度末才有保证现金价值和分红产生。

如果有其它想了解的问题，可以留言“香港”联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓

02
  香港储蓄险收益怎么样？

我们以给5岁男宝，每年交5万美元，交5年为例：

先看保证收益部分。

从保证回本时间看，友邦盈御最快，18年；保诚隽富，19年；安盛挚汇，25年。

除了第18、19保单年度，保诚隽富的保证现金价值都是最高。

友邦盈御次之，安盛挚汇在这三者中最低。

换算成内部收益率，结果如下。

这三个产品的保证收益率都不高，只有保诚的隽富在持有90年以上，内部收益率能超过0.5%，另外两个都是0.2%到0.3%左右徘徊。

大多数人买港险，还是冲着港险的高预期分红去的。我们再看预期收益部分。

加上预期分红后，三个产品都预计在第8年实现返本。

在绝大多数年份，友邦盈御的总收益领先于安盛挚汇和保诚隽富。

换算成内部收益率后，结果如下。

可以看到，按照预期，三个产品将在第14年或者第15年，内部收益率超过3.5%。

持有时间越长，收益率越高。持有55年，收益率预期都可以超过6%，是相当可观的数字。

不过这毕竟是演示利率，分红并不是确定可以给付的。

想知道保险公司过往的投资水平，我们可以参考一下保险公司的分红实现率。

从2017年开始，根据香港颁布的GN16条例，保险公司要提供最近五年的分红实现率。

和内地保险不同的是，香港分红险的计划书要做为保单合同的一部分，方便后期比较。

红利实现率就等于实际派发金额和当初计划书显示预期金额的比值。

小编查了这三家保险公司的官网，因为这三款产品都是近年推出的，前三年又没有分红，所以并没有实际数据。

我们可以参考一下这三家运营时间比较长的产品。

友邦充裕未来

从上面可以看出充裕未来是在2015-2017年间销售的，2017年停售。

充裕未来在2021年的复归红利实现率为75%-84%，终期分红在2021年的分红实现率为82%-91%，基本上都打个8折！

而从总现金价值实现率（保证现价＋两个分红的实际现价）/（保证现价＋两个分红的演示现价）看，除了第四个保单年度是在93%，在2015年和2016年买的充裕未来保单，在2021年的总现金价值实现率都超过了100%。

保诚隽升

隽升的销售时间更长，从2010年开始。

保单年期较长的归原红利现金价值履行比例不算太高，但占大头的特别红利现金价值实现比率都超过了100%。

所以两者相加后，美元保单的总现金价值实现率在92%~102%之间。

安盛真智丰盛III

真智丰盛III从2012年开始发售。港元保单的周年红利实现率在98%~103%之间。

前5年没有终期红利，大于5年的港元保单终期红利实现率在110%~116%之间。

可以看到每家保险公司的分红披露内容和方式都不太一样。有的分缴费期限，有的分币种。

总现金价值实现率基本接近于100%。

具体到某个产品的收益与保险公司的投资能力和投资标的是息息相关的。

从长期目标股票投资比例来看，安盛挚汇和保诚隽富的配比比例上限为70%，友邦的上限为75%。

为了避免投资收益波动过大而导致不同年份的分红有较大差别，保险公司还会通过长期平滑机制，将较好年份的部分收益留下来，等到较差年份的时候再分配。

从上面的分析，我们可以看到这三款储蓄险产品（也是香港储蓄险的特点）保底收益不高，预期收益不错。

相对而言，保诚隽富保证收益在三者中最高。

预期总收益是友邦盈御最高，但是预期收益并不是100%保证，实际值可能会上下浮动。

如果还有什么疑问，可以留言“香港”联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓

03
  香港储蓄险灵活性怎么样？

除了收益，金融产品的灵活性也相当重要。除非这笔钱存进去就不打算动用，留着传承用的，大多数人还是希望在某个时间能派上用场的，比如养老，孩子上学，而不仅仅是一个不断上涨的数字。
储蓄险账户里的收益可以通过：红利锁定、部分退保和保单贷款的方式取出来进行使用。

红利锁定

因为终期红利公布后并非永久附加在保单上，后期保险公司仍然可能调整，所以可以通过这项功能，锁定部分红利，提取出来使用或累计生息。

友邦盈御、保诚隽富和安盛挚汇都支持部分红利锁定。

盈御允许从第15个保单周年日起，可以提取10%~70%的复归红利和终期红利的现金价值。

盈御还支持反向解锁操作。

保诚隽富和安盛挚汇都支持从第10个保单周年日期，可以提取10%~50%终期红利或保单价值到锁定户口。

部分退保

友邦盈御、保诚隽富和安盛挚汇都支持部分退保，将对应保额的保单价值提取出来。

部分退保后，基本保险金额、保单价值和总交保费都会相应减少。

红利锁定或部分退保后，都会影响后续的保单价值。

保单贷款

友邦盈御、保诚隽富和安盛挚汇都支持保单贷款。

友邦盈御和安盛挚汇最高可贷90%现金价值。保诚隽富最高可贷80%

另外，这三个产品中，除了安盛挚汇允许在第一个保单年度加保外，另外两个产品都不支持加保。

想投保的小伙伴要做好资金规划。

如果还有什么疑问，可以留言“香港”点击下方图片联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓

04
  保单其它功能

香港储蓄险的保单功能非常丰富，并且大多数都会在保单合同中详细列明，白纸黑字。

我们挑其中比较有特色的几项给大家介绍一下：

1、货币转换功能

友邦盈御、保诚隽富和安盛挚汇都支持转换保单计价货币。有6~8种货币可供选择，基本覆盖世界主要货币。

假如这份保单是原打算给孩子去美国上学时用，但是孩子最后选择了英国。

那这份保单就可以从美元换成英镑。

相对来说安盛挚汇可选择的货币币种比较多，包括欧元和新加坡币。

并且安盛挚汇可以选择保单一部分转换，而其余部分仍然维持原保单货币计价。

或者设立环球货币户口，将部分主要货币户口中的价值转移过去，按新货币计价计息，选择更多、更灵活。

2、更改被保险人/设置第二被保险人

被保险人作为保险合同的标的，通常设立之后不能更换。

但是友邦盈御、保诚隽富和安盛挚汇可以无限次更换被保险人或者设立第二被保险人。

第二被保险人在现有被保险人身故后自动上位，之后投保人还可以继续指定第二被保险人。

相当于这份保单可以父传子，子传孙，子子孙孙这样无限延续下去。

友邦盈御和保诚隽富在现有被保险人身故一年内，并且保险公司尚未做出身故赔偿的情况下，允许指定新被保险人让保单延续。

如果既想保单不中断，又能拿到身故赔偿的话，安盛挚汇提供恩恤保险金选项，可以将指定比例的身故金赔给受益人，而保单在第二被保险人成为第一被保险人之后继续有效。

3、延缴保费功能

对于期交保单，通常缴费日后有一个月的宽限期。

但是如果遇到一些重大事件（比如失业、结婚、离婚、孩子出生等），友邦盈御、保诚隽富和安盛挚汇可以允许将宽限期最长延长到一年。

不过如果是因为失业申请延缴保费的话，需要有香港身份证或者在香港工作。

4、保单分拆

当家庭成员增加或者有了新的计划（比如说退休、出国），不用另外再购买保单，可以在缴费期后申请将已有保单按照指定比例拆开。

投保人可以为拆出来的新保单申请其它各项保单功能，比如货币转换、更换被保险人等。

适合成员比较多，或者关系比较复杂的家庭，你懂的！

5、身故赔付方式

和国内需要保费具备一定规模，才可以选择保险金信托不同。

安盛挚汇、友邦盈御和保诚隽富本身具备一定简易信托功能，投保人可以随时指定身故金是一次性赔付，还是分期，按年、按月或按比例给付。

从而避免孩子突然间获得巨款后，很快挥霍掉。

如果还有什么疑问，可以留言“香港”联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓

05
  香港储蓄险适合什么人买？

从上面的分析，我们可以看出在收益方面，香港储蓄险可以看做是一个预期收益相当不错的分红基金。

因为金融自由港的缘故，所以香港保险公司可以全球投资，提供多种货币结算和丰富多样的保单使用、传承功能。

但香港储蓄险也不是说就适合所有人。

首先保单需要在香港投保，通常需要开设香港银行账户进行保单管理。

续期缴费如果不到港，选择刷卡还得交手续费，因此投保和维护的成本并不低。

如果本身准备投入的保额不多，不是太划算。

其次国家的外汇管理制度，理赔款进入内地有点困难。

恐怕不会有几家银行愿意托收，还有可能被征税。人肉运回来，成本和风险都比较高。

所以如果基本上就在国内工作、生活，出国顶多就是旅旅游，平常也没有什么外币。买香港保险没什么必要。

香港保险适合下面几类人群。

第一类、在香港与内地之间频繁往返、旅居或者留学的人

第二类、人丁兴旺家族，或者关系比较复杂的家庭，通过保单可以更加精准进行资产传承、财富分配、泽被后代子孙

第三类、寻求配置多种货币资产，通过多市场、多货币、多种资产配置，分散风险，实现资产保值增值的人群

第四类、家庭成员中有海外居住、留学或者移民需求的

第五类、能够长期持有，接受较低保证收益、预期收益不确定产品的

如果符合上面的人群特征，可以考虑购买香港储蓄险。

最近各大保险公司的活动力度也很大，如果想了解活动详情，可以留言“香港”联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓

06
  写在最后

优越的地理位置、自由、开放的金融市场，让香港成为内地居民配置海外保单的首选地。

带上银行卡，带上身份证、通行证就能去香港旅个游，顺便把保险买了。

确实香港储蓄险预期收益比较高、可以多货币结算、传承功能比较强。

但是香港储蓄险有较长的封闭期，比如说，前3年完全没有收益，前15年的表现并不如国内的增额终身寿。

考虑到投保、持有成本和两地的金融监管政策不同，香港保险也不是适合所有人。

因此还是要明确自身的需求，匹配相应的产品，找专业的人士进行规划。

如果您还有什么想了解的，可以给我们留言，我们会尽力帮您解答。