卷到最后还是得卷，少儿重疾险大黄蜂8号上线

就在前几天，少儿重疾险的爆款大黄蜂系列，更新到了第8代。

大黄蜂5号到6号，用了4个月。6号到7号，也只用了5个月。

7号到8号，却用了快9个月。

小编有个猜测：

一开始，北京人寿对大黄蜂7号比较满意，打算就这么卖下去，先不急着升级。

可是好巧不巧，今年年初，跳出来小淘气1号这么个“新卷王”，大黄蜂7号一下就有点不太够看了。

北京人寿只好紧急出新，抢占市场。

那么这次的迭代产品，相比大黄蜂7号，有了哪些改变？

和小淘气1号相比，性价比又如何？

接下来就带大家详细测评一下这款产品。

01

大黄蜂8号的新亮点

先看对比图。

大黄蜂8号是一款形态非常标准的少儿重疾险，必选保障包含轻、中、重症，轻、中各3次。也有特定重疾和罕见疾病的额外赔。

可选责任上，有重疾多次赔、身故责任、癌症二次赔和疾病关爱金，没有创新性的责任。

但对比大黄蜂7号，大黄蜂8号在可选保障和必选保障上都有进化，总结下来有三个重点。

除此以外，还有移除了住院津贴和健康告知微调这些小变化，但都不是很重要。

重点1：疾病关爱金必选变可选，责任再升级

疾病关爱金其实就是首次确诊重症时，保险公司会额外赔付一定比例的保额，通常是60%。

大黄蜂8号将这项保障从必选责任中剔除，同时给原来只保重疾的疾病关爱金增添了轻、中症的额外赔付。

这意味着什么呢？

首先，大黄蜂8号的基础保费和大黄蜂7号相比，有所减少。

我们来看二者保费的对比。

以5岁宝宝，50万保额，保终身，30年为例：

可以看到，大黄蜂8号比7号要便宜100元左右。

其次，大黄蜂8号的疾病关爱金赔付范围扩大。

大黄蜂7号的疾病关爱金只赔重疾，不仅赔付几率低，还算进必选责任里，不得不给这项责任买单，是它的一项缺点。

而大黄蜂8号的疾病关爱金将范围扩展到了轻症和中症，各多赔10%和20%。可别小瞧这10%，放在50万保额里，10%就是5万元。

同时，大黄蜂8号的疾病关爱金还有保30年和保60岁前两种选择，选择更加自由灵活。

有人问，既然大黄蜂8号的基础责任里没有疾病关爱金，那么加上疾病关爱金之后，和大黄蜂7号比，是否还有价格优势？

还是来看图。

可以看到，同样是保30年的疾病关爱金，大黄蜂8号和大黄蜂7号相比，只贵了10块钱。

也就是说，每年花10块钱，就买下了5万的首次轻疾保障和10万的首次中疾保障。真的是非常实惠了。

重点2：中、轻症额外赔次数增加

这项责任是大黄蜂8号最大的创新。

大黄蜂7号、青云卫2号和小淘气1号在重症赔付后，轻中症还能再续赔1次。而大黄蜂8号在重症赔付后，轻中症不受影响，赔到次数上限为止。

我们举个例子。

传统的重疾险，相当于是把轻、中、重疾的保障放在一个存钱罐里，如果触发了重疾赔付，保险合同就会终止，等于是把存钱罐砸碎，轻、中疾的保障也都没有了。

而大黄蜂8号则是把轻、中、重疾的保障各放在一个存钱罐里，即使触发了重疾赔付，也只是砸碎一个罐子，轻、中疾仍然可以继续赔。

这就让大黄蜂8号的赔付上限远远高于其他重疾险。

简单算一下：

只算必选责任的轻、中、重疾，在首次确诊重疾的情况下，大黄蜂8号能赔付3*30%+3*60%+1*100%，总共是370%保额；

而大黄蜂7号在同等条件下，只能赔付190%保额，少了180%的赔付上限。

在资金充裕的情况下，我们都希望重疾险可以保障终身，在得过重疾，身体免疫力下降后，还能够对随之而来的轻、中症持续多次赔付。

而如果购买的重疾险赔付过1次重疾就失去了效力，这时就算想再买保险也买不到了。

而大黄蜂8号，正是能够做到终身保障的一款保险。

举个例子：小李在5岁时不幸身患白血病，如果购买的是其他主流少儿重疾险，也没有购买其他附加责任，那他这辈子就只剩下一次中疾和轻疾的保障。

想要退保再买其他重疾险，也很难通过健康告知。

但如果购买的是大黄蜂8号，就还能够保留轻、中疾的保障各3次。

到了老年免疫力下降，大病小灾不断，有保险金的支撑，生活质量也不会因医药费明显下降。

重点3：重疾、罕见病赔付范围扩大

和大黄蜂7号相比，大黄蜂8号增加了15种重疾和10种罕见疾病。

下面是具体的病种。

重疾：

热纳综合征(室息性胸腔失养症)（罕）

视神经脊髓炎 (罕)

D型尼曼-匹克病 (罕)

阵发性睡眠性血红蛋白尿 - 22周岁以下确诊 (罕)

黑斑息肉综合征 (罕)

POEMS综合征(罕)

进行性家族性肝内胆汁淤积症

谷固醇血症(罕)

脊髓小脑性共济失调（罕）

Castleman病（罕）

Erdheim-Chester病 (罕)

McCune-Albright综合征（罕）

多灶性运动神经病（罕）

严重原发性轻链型淀粉样变性(AL型)（罕）

弥漫性硬化

罕见病：

热纳综合征(室息性胸腔失氧症)

视神经脊髓炎

D型尼曼-匹克病

阵发性睡眠性血红蛋白尿 (22周岁以下)

黑斑息肉综合征

POEMS综合征

谷固醇血症

脊髓小脑性共济失调-22周岁以下

Castleman病

Erdheim-Chester病

McCune-Albright综合征

多灶性运动神经病

严重原发性轻链型淀粉样病变性 (AL型)

可以看出，增加的重疾种类以罕见病为主，对绝大多数人来说，扩充重、特疾的意义不是很大。

至于普适性更强的高发轻中疾和少儿特定疾病，他们则是完全相同。

总的来看，大黄蜂8号是在7号的基础上做了一个翻新，它保留了原有的大部分责任，填充了性价比不足的责任，也加了一些创新，做到了加量不加价，是一款优质的换代产品。

如果您还有什么想了解的，可以回复“大黄蜂”，我们会尽力帮您解答。

02

大黄蜂8号和其他产品对比，表现如何？

我们这里选取了今年2月上线的小淘气1号，来做一个对比。

这两款少儿重疾险，整体来看，相似度非常高，也就是在一些细节上存在差距。

因此，我们的比较重心还是放在保费上。

一、必选责任

一款重疾险，最重要的就是看它的疾病覆盖面积广不广，生了病能不能赔。

在这方面，大黄蜂8号和小淘气1号几乎没有差别，轻中疾的数量相同。

重疾上虽然大黄蜂多出15种，但前文已经分析过，几乎都是罕见病，影响不大。

在对少儿高发特疾的覆盖上，如白血病，重度手足口病、严重哮喘等，二者也完全一致。

大黄蜂8号和小淘气1号在必选责任上最大的区别就是大黄蜂8号轻、中疾赔付与重疾“脱绑”的创新。

那么，这项创新会影响到大黄蜂8号的性价比吗？

可以看出，几乎没有影响！

在两个月前，小淘气1号在少儿重疾险中，必选责任的性价比还是最高的。

但现在，大黄蜂8号接过了它的位置。

二、可选责任

在可选责任上，大黄蜂和小淘气的差别也很小，只有两点不同。

一个是疾病关爱金，大黄蜂8号有保30年和保60岁两个选项。

一个是住院津贴，大黄蜂8号把这项比较流行的责任去除了。

这种时候，也就只能比一比价格了。

我们算上通常会附加的癌症二次赔、重疾多次赔和前30年疾病关爱金：

价格上，双方各有优劣，但是差距不明显。

总的来说，大黄蜂8号和小淘气1号是同一层次的产品。这两个产品责任相似，保费相近。

大黄蜂8号有更优质的必选责任，而小淘气1号有大黄蜂8号没有的终生住院补贴和ICU补贴，选择面更广。

如果您还有什么想了解的，可以回复“大黄蜂”，我们会尽力帮您解答。

03

大黄蜂8号怎么买？

小编认为大黄蜂8号有两种购买方案值得推荐。

如果追求极致性价比，最少的保费换最多的保障，那就只买必选责任。

我们以50万保额、保终身、30年交、5岁男孩为例。

这种情况下，一年所交的保费是2040元。

如果想要更完善的保障，就买必选责任+癌症二次赔+重疾多次赔+疾病关爱金。

还是以50万保额、保终身、30年交、5岁男孩为例。

如果买的是保障30年的疾病关爱金，一年所交保费是2945元。

如果买的是保障到60岁前的疾病关爱金，一年所交保费是3275元。

那么这两种不同保障期的疾病关爱金，买哪一种比较好？

看图。

可以看到，60岁前的疾病关爱金价格还是比较高的，主要还是看自己愿不愿意每年多掏几百元给孩子买一个长期的保障。

但既然已经决定要买高配，不如就买60岁前的版本。

我们以50万保额、保终身、30年交、5岁男孩为例：

如果购买60岁前疾病关爱金，相比保30年的版本，每天只要多付不到1块钱，就能换取25年，共计90万的额外赔付。

可以说是非常实惠了。

如果您还有什么想了解的，可以回复“大黄蜂”，我们会尽力帮您解答。

04

写在最后

虽然大黄蜂8号和市面上的主流产品非常相像，存在同质化的问题。

在保费上也没有非常大的优势。

但大黄蜂8号仍然是一款合格的迭代产品，也是一款优质的少儿重疾险。

这款产品也传达出一个信息：

少儿重疾险已经卷到头了，各家公司都没有什么高招，只能在现有的责任上打打补丁，价格的变化也不是很大。

也许后续其他公司还会推出新的产品，把大黄蜂8号轻中疾和重疾“松绑”这个创新给拷贝过来。

但是现有的产品也不是不能卖，因此出新的概率不大。

也就是说在将来很长一段时间，大黄蜂8号都会是市面上必选责任最好的产品，如果想给孩子一份终生的保障，现在就可以购买了。

如果您还有什么想了解的，可以回复“大黄蜂”，我们会尽力帮您解答。