麻了，想躺平赚利息越来越难了

这两天全世界的目光恐怕都集中在大洋彼岸。

到目前为止阿美莉卡已有两家银行轰然倒塌，一家岌岌可危。

下一个“倒霉蛋”是谁？会不会演变成“雷曼时刻”？

就在大家屏气凝神时刻，周三晚间突然传来恒大万年禧周日下架的消息。

趸交收益最高的万年禧两全要在这个周日晚24点关闭该缴费选项。

这个敏感时候发布这则消息，再联系到上周五和谐人我行光速撤离（只留下十年交版本的少量额度）。

让一则简单的产品调整通知，又不那么简单。

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  不是马上下架，就是在马上下架的路上

盘点一下之前下架的增额寿产品：守护神、增多多2号、颐悦无忧、金玉满堂。。。再看看万年禧、人我行、金玉满堂2.0这些即将下架的产品。

在小编推荐榜单上前三的头牌们又要被团灭了。

这两年增额终身寿大火，安全性高、长期收益可观。

但是监管爸爸的「紧箍咒」也一直也没放松。

究竟什么原因让监管把增额寿当成眼中钉呢？

1、增额终身寿和国债、银行存款之间的利差进一步拉大

作为国人喜爱的无风险理财三驾马车中的国债和银行存款，在下行的路上一去不回头。

这个月最新发售的三年期储蓄国债，利率是3.0%。只有2012年的一半还不到。

银行存款也一样，2020年的大额存单利率普遍在4%以上，但现在各大银行的三年期大额存单利率都在3%左右，低的银行只剩2.9%了。

但增额终身寿不一样，收益在投保的时候就锁定一辈子。

每年的现金价值多少直接写在保险合同里，白纸黑字，没法抵赖，要100%刚性兑付。

目前增额终身寿的预定利率上限是3.5%。注意，这里是复利的概念，不是单利。

拿35岁李女士，一次性花20万买银行大额存单和万年禧两全为例。

在渡过封闭期后，万年禧两全的收益一路飙升。

在第10年，万年禧现金价值28万，相当于年化单利3.98%，比大额存单多1万7

在第20年，万年禧现金价值39万，接近本金翻倍，相当于年化单利4.8%，比大额存单多7万

在第30年，万年禧现金价值达到55万，比大额存单多17万

而且大额存单和银行存款一样，利率也是一路下行。

三年后利率能不能保持在3.1%都两说，更不要说30年。

所以这两年银行干脆加入了销售增额终身寿的大军里。

那些银行大堂经理推销的银行理财，里面很大一部分其实是增额终身寿。

这不是抢银行的饭碗吗？

2、保险公司长期投资压力山大

很多小伙伴可能看不上增额终身寿的3.5%预定利率，觉得和股市、基金动辄8%、10%的收益率比起来差远了。

但是股票、基金的风险也高，搞不好本金都能亏掉。

在股市里一直有“七亏二平一赚”的说法。也就是大多数投资者赚不到钱。

答应客户每年账户实现3.5%左右的增长，意味着保险公司能赚到远超3.5%的投资收益。

也不是一年两年能做到就可以，而是在十年、二十年，甚至更长的时间都得做到。

保险公司确实具备比我们普通老百姓、大部分金融机构都更优质的资产配置渠道。

但要确定给付，保险公司的大部分资金就得放在收益稳健的金融产品，比如国债、政府债券上。

在市场无风险利率都在下行的背景下，保险公司的投资收益也不会独善其身。

另外硅谷银行的资产错配问题，保险公司能完全避免吗？

比如某个产品承诺客户较高的短期收益，但保险公司通常会配置较长期产品以获得更高收益。

万一遇到大面积赎回，保险公司现金流就会面临极大挑战。

假如保险公司最后无法兑付，像SVB一样，躺平摆烂的话，监管爸爸还是要兜底的。

所以在这个时候叫停高收益率的产品，也是保险公司和监管防范于未然，缓解投资压力，防止产生利差损的办法。

看看下图增额终身寿预定利率和国债利率的对比。

小编大胆猜测一下（且待小心求证），增额终身寿的预定利率上限3.5%有可能不会维持多久，也会下调。

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  盘一盘最近要下架的产品

趁着还有些时间，来捋一下近期要下架产品的特点。

一、恒大万年禧两全

1、无可争议的趸交之王

以一次性交5万为例，在41岁时现金价值超过已交保费；

60岁时，现价价值达到已交保费的2.3倍，已经翻倍；

80岁时，现金价值达到已交保费的4.6倍；

90岁时，现金价值是已交保费的6.6倍，现价增长越来越快。

即使金玉满堂还在售的时候，在趸交收益上也打不过万年禧。

2、减保灵活，限制少

今年出的增额寿都有20%减保限制。

万年禧的减保则是想怎么取怎么取。只要保单生效满2年后，而且减保后账户里的钱不少于1000元就可以。

像这样减保不限制比例，门槛低的增额寿，现在凤毛菱角了。

3、可以附加万能账户

万年禧可以附加恒大传家宝万能账户，保底利率2.5%，最新结算利率是4.5%。

这样可以弥补增额终身寿封闭期较长，前期收益不高的短板。

4、丰富的增值服务

万年禧保费达到一定要求之后，可以享受养老社区、保险信托等服务。

比如100万以上保费可以享受养老社区服务；300万以上可以对接保险信托，进行财富传承。

万年禧还支持设置第二投保人，能够更好避免关于保单控制权的纠纷。

相比于前三个特点，这些都是一些比较实际，锦上添花的加分项。

二、弘康金玉满堂2.0

1、回本速度快而且收益排名前列

金玉满堂2.0在提供的缴费计划选项中，回本时间都名列前茅。

一次性交是在第5年回本，3年和5年交都是在第6年。

通常回本时间快的产品，后期的收益都排不上号。

但是金玉满堂2.0在所有缴费期中都能挤进第一梯队，特别是15年、20年交这样长缴费期，更是收益排名第一。

2、减保灵活，限制少

和万年禧一样，金玉满堂2.0没有20%的限制。保单生效后第15个月就可以，减保后余额不低于500元就可以。

3、保单贷款利率低

金玉满堂2.0的保单贷款年利率只有4.5%，是目前增额终身寿里最低的。

再考虑其它的民间借贷渠道，花呗的利率是18.25%，借呗的利率16%，这个比例非常的划算。

如果需要急用钱，或者短期内有确定的更好的投资收益，可以随时申请保单贷款，最多贷保单现金价值的80%。

保单贷款的好处是到期不还，不会计入征信。

而且借出去的钱虽然不在保险公司账上了，仍然会按照原定利率复利增值。

相当于进一步降低了贷款的成本。

三、和谐人我行（十年交）

1、收益高

从第八年开始，人我行一直领先。

长期收益率可以高达3.495%。

2、回本时间快

在10年交这个缴费计划中，人我行是一众产品中返本时间最快的。

第9年，缴费还没完成就可以回本了。

3、减保规则相对友好

人我行每年有减保20%的上限。每年可以减保的基本保额上限是投保时候的保额*20%。

就目前市场上出现的减保20%限制而言，这种规则相对而言最友好，最快5次可以减完。

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  写在最后

关于万年禧两全趸交周日下架的事情，虽然后面保司发通知暂缓实行。

但看看之前的颐悦无忧、人我行，万年禧两全估计也撑不了多久。

如果预算不多，可以选择长一点的缴费期，积少成多。

每年1、2万，坚持10年，也能起很大的作用~

等过两年，你只会后悔自己买少了。

留给我们的时间不多。

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