没有最差只有更惨——四川新网银行2022年年报
没有最差只有更差——四川新网银行2022年年报
一、四川新网银行简介
四川新网银行于2016年6月7日经中国银监会(现中国银保监会)批准筹建,2016年12月28日批准开业，是全国第三家、中西部首家以互联网模式运营的数字银行。立足四川、面向全国,以建设“新一代数字科技普惠银行”为愿景,以普惠补位为市场定位,走创新型、差异化、特色化经营道路,服务互联网活力人群和民营经济、中小微企业、三农客户,促进经济繁荣与社会发展进步。本行恪守信用、合法经营,依托雄厚的产业优势、灵活的机制优势,实施创新驱动发展战略,着力打造具有中国特色、国际视野、创新精神、包容思想的精品银行。公司坚持长期主义和审慎原则。截止2022年年末公司股东未发生变化，具体如下：
第二大股东就是小米集团。
二、经营概况
截至2022年末,资产总额848.20亿元,负债总额783.86亿元;股东权益64.34亿元。
全年实现营业收入36.44亿元,营业利润8.11亿元,净利润6.81亿元。最近3年主要经营业绩情况见下表:
三、经营具体情况
1、资产情况
截至2022年末,资产总额848.20亿元,同比增长48.50%,其中各项贷款余额630.11亿元,同比增长44.45%，全年实现营业收入36.44亿元,同比增长37.98%。普惠小微信贷业务增速为73.05%,高于全行各项贷款平均增速29.39个百分点;全年新增新市民信贷客户超过320万户,累计发放贷款约970亿元;实现对全国原832个国家级贫困县的授信业务全触达,累计授信客户数646.81万人,累计发放贷款4,498万笔、金额1,458.07亿元。
结合营业收入来看，公司利息收入58.58亿，年末总资产848亿元，资产收益率大概为6.9%，其中贷款为630亿，存放央行190亿，金融投资11亿，低收益资产合计201亿，此部分预计收益率大概为2%，利息4亿，从利息收入中扣除后，贷款收益为54.58亿，贷款利率大概为8.66%，如果考虑到年末冲规模，以及年平均资产因素，预计贷款利率在10%左右。
这个和公司零售贷款占比90%以上也契合。
2、负债情况
截至2022年末,本行负债总额783.86亿元,同比增长52.61%,其中吸收存款余额485.47亿元,同比增长52.27%。
结合利息支出看，公司2022年利息支出为21.73亿元，吸收存款485亿元，同业存放181亿元，拆入资金27.6亿，应付债券58亿元，低成本存款合计266亿元，2022年同业利率差不多2.5%左右，利息支出6.65亿元，零售与对公存款利息支出15.08亿元，零售与对公存款大概成本为3.1%，单单看这个成本还算合格。
3、员工及高管情况
截至2022年末,本行正式员工694人,平均年龄32岁。其中,前台业务人员占比16%,中台运营人员(含研发人员)占比70%,后台支撑人员占比14%。这个业务人员占比16%，个人觉得偏低，与业务有关的人员合计30%，银行毕竟不是科技，更多的还是业务比较重要吧，不过结合贷款规模占比，零售占比90%以上，确实零售也不是靠业务人员做的，个人估计基本是同业和对公客户经理。
2022年度,本行董事、监事及高级管理人员报酬总额为3,906万元。其中,董事报酬总额760万元,监事报酬总额469万元,高级管理人员报酬总额2,677万元。
4、不良资产情况
只能说报表披露的真是无语，2022年末,贷款余额630.11亿元,其中正常类贷款607.04亿元、关注类贷款12.20元、次级类贷款6.84亿元、可疑类贷款2.47亿元、损失类贷款1.56亿元。
公司不良贷款10.9亿元，不良贷款率直接从1.05%飙升至1.73%，其中2022年信用减值损失直接到了18.43亿，去年不良贷款余额为4.57亿，相当于2022年新生成不良贷款18.43+10.9-4.57=24.75亿，由于个人零售贷款多为短期贷款，630亿几乎都为新增贷款，630亿的贷款产生了24.75亿的不良，接近4%的不良率，其中还未计算关注类贷款，按照22年关注类贷款有大概一般进入次级贷款，差不多还有6.1亿的不良贷款，还有1%的不良率，也就是接近5%的不良率。
5、营业收入情况
公司贷款收益率大概10%，不良率大概5%，存款成本大概3.1%，业务及管理费大概占资产的1%（此部分也可以算到存款成本中），最后剩下1%的收益，此部分还没有算研发，算工资，相当于贷款白干。。。其他同业赚点钱吧。
2022年净利润6.8亿，同比下降近50%，这还是在拨备覆盖率从去年的345%下降到今年的186%的情况下，同时贷款拨备率从3.64%下降到3.22%，如果保持去年345%的拨备覆盖率，相当于多计提159%的拨备，大概是17亿。。。那就是亏损的了。。。。。
当年风风火火挤破头要申请民营银行的大佬们，看到这个业绩，不知道作何感想，可能万幸当时监管没有批更多的银行吧，河南瑞茂通估计也会庆幸没有开业吧。（转自日进跬步）
