读《老后破产——名为“长寿”的噩梦》——我们有能力活到死嘛？

文/杜辉

    你是否认真的考虑过，凭现在的收入、积蓄的速度、未来可领取的养老金，自己老了后真的可以活到死（在现代科学、医学下的自然死）嘛？可以肯定的说，没有几个人认真的、仔细的想过这个问题。就算很多人有所意识，也只是模糊、粗略的想想就罢了。虽然年轻的时候我们会说，逍遥自在、享福了几十年，老了苦就苦了，但真到老了无依无靠的时候，自然不会是当初那般心境。

    《老后破产》，一本日本人写的32开，9万字不到，两百页的小册子。看得人后背发凉，不禁想到自己的明天就是书中那凄凉光景的生活。在当下，在我们还有一点转圜余地，准备时间的情况下（当然，绝大部分人拼尽了全力，也仅仅是活着没死而已），我们是否能做好即将面对的老后生活的财务及生活准备？现在如果没有能力准备，那等真到了老年，当生活、金钱都陷入困境、死循环，则只有凄惨等死。所以这书年轻人也好，中年人也罢，都应该看看，让自己可以警醒，早作谋划。

    书中内容是根据2014年日本NHK电视台《老人漂流社会--“老后破产”的现实》节目编写的。书中的问题和案例都是日本10年前许多老人面对的困境，但这些的问题难道就不会发生在你我身上？就不会是你我的明天？我们的明天真的会比他们好嘛？

    书中日本人的老后破产主要集中在以下几类人：1.独身，无子女；2.独身，未婚；3.丧子；4.丧偶；5.人老，子独身且中年失业，失去收入来源，啃老；6.农村老人，子女外出务工，身边不能照顾；7.老人国民养老金、社会养老金年轻时未缴纳或缴纳不足，造成不能领取或领取额度低；8.因病失去自理能力，尤其是老年痴呆、瘫痪、半瘫痪等情况。9.家庭因素。

    作为发达国家，从书中可以看到日本的国民福利、养老措施、公共服务都还是做得不错的，相对养老、医疗、服务价格不高。但整个养老制度是设计于经济高速发展时期，在当时还是具有很强的保障能力。但随着老龄化问题的日趋严重，所以从设计到现在不过几十年的制度已经远远落后于现实，完全不能覆盖现实中很大比例人群的基本养老需求了。

    在哪都有穷人，都有低收入者、低学历、低技能、低生存能力的人群。越是这样的群体，其年轻时、在职时的养老金储备，保险服务购买就不足，更不要说等退休后或者失去工作能力后的养老金收入了。所以，随着日本经济30年的滞涨，老龄化日趋严重，所以老后破产的人群也越来越多，问题也越来越尖锐。

    很多人其实在丧失自理之前生活还算过得去，但一旦夫妻双方一方去世，另一方又因高龄而不能生活自理，那生活真是惨不忍睹，无处话凄凉。本来长寿是人本性追求的事情，但对于养老难这种副作用，也是无法预料和控制的，总不能到一定岁数就自我了断吧？

    日本养老金分为国民养老金与社会养老金，国民养老金类似我们的基础社保，社会养老金类似于企业年金（个人、企业各负担一半），但领取额度都不高。国民养老金全额领取是6.5万日元（成书时候的标准，不知道现在是否提高），社会养老金一般额度不会超过社会养老金。有的如果丈夫去世后，女方还可以领到遗孀养老金，但额度也就是几万日元。这样下来老人月收入在6-13万日元的养老金，按目前汇率折合人民币不过3-6千左右，但作为独居老人，这点生活费远不够支付房租、生活、、食品、保险、医疗的费用。

    日本的医疗保险，根据老年人认定的护理等级及保险缴纳情况，医疗费用自付比例在10%-30%，一般老年人月开药、检查，月费用在一两万日元。如果住院还有其他减免优惠。在家不能自理的老人，护理保险根据认定的护理等级，可以安排家政人员上门服务，服务内容、次数、自费比例根据护理等级不同而定。一般护理费用一个月几千日元，如超出保险认定等级对应的次数、内容和时间，可自费享受超额服务，但对于老后破产的老人来说，基本服务支付都已经很勉强，更不要说超额服务部分，但这部分其实是十分需要的服务帮助。

    除了这些养老的基本服务，日本政府、地方政府、社区、公益组织还会对老年人提供各种保障和帮助。如日本政府有生活保护制度，类似于我们的低保。但前提是老人名下没有存款、房产、投资性金融性资产，才可以申请生活保护。当然如果成功申请，除了可以住到政府提供的廉价公寓（月租1万日元），还可以补齐养老金不足月13万日元的部分，医疗、住院还可以减免甚至免费，但申请者占陷入老后破产老人的比例并不是很高。日本独居老人约有一半，既300万人收入低于生活保护标准，也就是年收入不足120万日元，但其中只有70万人申请了生活保护，其余的200万人很多都靠月不足10万日元的生活费艰难度日。

    说到为什么申请生活保护的人这么少，主要原因是1. 老人不了解政策，只知道有这个保障制度，但不知道申请条件、如何申请。2. 出于面子的问题不去申请，怕别人看不起自己，说自己穷困潦倒（日本人特有的性格，宁可饿死，也不能丢人）。3. 老人舍不得卖出名下房产（有资产就不够申请生活保护的资格）。4. 家人、亲属反对申请，有的是出于面子，有的是不想老人卖掉房产（祖产、家产，有感情和家族继承意义）。5. 各种个体特殊情况，政策虽然一直在改进，但对于现实永远都是滞后不能完全满足的。

    许多老人年轻时候没赚到什么钱，积蓄不多，养老金不足，再加上身体不好，身边没有人能照顾，就算是在福利、社会保障比较完善的日本，那晚年生活的也非常困难与凄凉。很多老人因为没钱只能切断一切社交（社交是需要银子的，在一起也没面子的），本就单身独居的老人，没有了社交，因为经济困难更不可能购买复杂的电子设备，其孤独绝望感，共情一下吧（虽然有社区文化室这类可以看书报、电视的，但和自己家肯定不一样）。

    老后破产，对于许多老人来说活着是一种煎熬。每天睁开眼就感叹还没死，还要花钱，当积蓄一天天减少，当生命一天天走向终点，当自己渐渐的动不了了，那死亡才是最好的解脱。我们可以设想一下自己的晚年，人老了，身体不佳，行动不便，就算出门都变得十分困难。但子女也人到中年，各种忙碌，还有家庭、子女要照顾，已经无法分身再给老人更多的照料。你怎么办？有多少人可以顾得起保姆，有多少人可以住得进养老院？就算有保姆，就算住了廉价的养老院，那你的生活舒适无忧嘛？你可以得到必要的照顾嘛？保姆儿女不会虐待你嘛？显然是不能的。

    现在丁克家庭、单人家庭越来越多，人口结构快速老化，但社会保障、社会服务远没有跟上人口衰老的速度。老了后究竟如何生活，如何可以有尊严的活着，死去，这些都是不敢想象的难题。

    你是否知道养老金替代率这个概念（指的是劳动者退休时，养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%。按照国际经验，养老金替代率大于70%，就可以维持退休前现有的生活水平）？你的养老金替代率能有多少？你测算过嘛？以你目前的养老金水平，还有储蓄速度与能力，你真的能活到死嘛？

    不敢想，但也要想，人生总有面对的时候。所以早谋划，多准备，要不咋办？

    附录一日本的国民收入以及人口数据，可以作为参考，让我们对自己的未来和老年生活能有更直观的认知与审视。

    根据日本国税厅2020年个人工资调查，日本的平均工资为433万日元（人民币22万左右）。以一位平均年收入420万日元的日本人为例，每年大约还要扣除包括养老保险和健康保险等在内的各类保险约53.5万日元（约3万人民币），此外，还要扣除20万日元（1万人民币）的住民税和9.5万日元（约4000人民币）的所得税等几项大的必须扣除的费用。扣除了这些费用后我们可以发现，一位普通的日本人正常的年收入其实是336.8万日元（约17万人民币），除以12个月后则为28万日元（1万人民币左右），也就是说一位年收入420万日元的打工人，月平均收入约为28万日元。

    而日本厚生劳动省2019年生活状况基本调查中显示，日本家庭每户月平均收入为552.3 万日元，中位数为437 万日元。在平均值和中间值之间，中间值更接近实际情况，因此可以说400万日元（约20万人民币）的范围是日本的平均年收入更为确切。

    再来看一下世界银行，华经产业研究院整理的日本人口数据。

    2021年日本人口总数为12568.16万人，比上年减少了57.94万人，人口增长（年度百分比）为-0.46%；与2011年人口数据相比，日本人口数量减少了215.1万人。

    2021年日本65岁及以上人口占比为28.7%，已步入老龄化社会（世界老龄化标准为65岁及以上人口数达到7%以上），镇化率为91.9%。从性别结构来看，男性人口占比为48.8%，女性占比为51.2%，男女性别比（以女性为100，男性对女性的比例）为95.4。

    从年龄构成来看，2021年日本0-14岁人口比重为12.3%，占比较上年有所下降；15-64岁人口比重为59%；65岁及以上人口数量为3606.81万人，与2011年人口数据相比，增长了646.42万人，占总人口比重为28.7%。

    2021年日本劳动力人数为6822.1万人，同比2020年减少了31.6万人；总失业人口占比（占劳动力总数的比例）为2.8%，少儿抚比率（0-14岁人口占工作年龄人口的比例）为20.8%。

《老后破产——名为“长寿”的噩梦》

作者: 日本NHK特别节目录制组

出版社: 上海译文出版社

出版年: 2018-8-1

ISBN: 9787532777488