天津金城银行
天津金城银行2022年年报
一、公司简介
金城银行成立于2015年4月，是银保监会批准成立的全国首批五家民营银行之一，注册资本金30亿元。2020年，金城银行引入三六零安全科技股份有限公司作为战略投资者和第一大股东，由此开启数字银行战略转型新征程。
金城银行综合运用大数据、云计算、人工智能、网络安全等技术，通过在线方式向中小微企业、“专精特新”等科创企业以及广大的个人消费者，提供安全、高效、便捷的数字金融服务，致力于打造成为“世界领先的小微数字银行”。所有股东如下：
二、经营概况
2022年总资产571.59亿元，较上年末增长51.22亿元，增幅9.84%。其中贷款总额为400.24亿元，较上年末增长50.99亿元，增幅14.60%。总负债529.34亿元，较上年末增长44.60亿元，增幅9.20% 。其中存款总额为396.02亿元，较上年末增长14.18亿元，增幅3.71%。实现营业收入30.62亿元，净利润4.37亿元。不良贷款率为1.69%，减值准备余额17.91亿元，拨备覆盖率和拨贷比分别为233.23%和3.94%。
本行授信类关联交易余额0.99亿元，占资本净额的比例为2.15%，占本行各项贷款余额的比例为0.25%，风险分类为正常。
三、营业分析
公司2022年营业收入30.62亿元，相较于2021年大幅度增长，直接增长147%,其中利息收入47.16亿元，相比2021年的28.95亿元增长63%，利息支出16.21亿元，同比增长8%，相当于贷款利率提高了，存款成本基本没变。
公司2022年总资产571.59亿元，贷款总额为400.24亿元，资产规模变化不大，简单算资产收益率47.16亿元/571.59亿元=8.25%,一般年末会冲资产规模，估计实际收益大概是9%左右，甚至更高；公司贷款400亿元，其他资产171亿元，这部分资产收益较低，如果按照3%测算，贷款的收益率大概是（47.16亿元-171亿元*3%）/400亿元=10.51%，实际应该比这个略高一点，拍一下脑袋就11%吧。这个收益说实话已经很高了。
利息支出16.21亿元，总负债529.34亿元，存款总额为396.02亿元，负债成本3.06%，差不多就这个左右，和其他民营银行差不多。如果加上业务管理费6亿元，就会更高一些，不过总体来看还行。
公司净利润4.37亿元，基本与去年保持微增长，主要是银行财报可调节性太强。具体看收入翻倍，支出翻倍，其中信用减值损失直接从7.1亿增长到了17.05亿，高收益的资产一定会带来高风险。
公司2022年不良贷款率为1.69%，不良贷款余额6.76亿，2021年不良贷款率1.24%，不良贷款4.33亿元，2022年新生成不良贷款6.76-4.33+17.05=19.48亿元，如果按照这个不良计算，不良率达到了4.87%。还是很高的，这也导致了虽然收入大幅增加，利润基本没变。
公司拨备略有增加，不过233%的拨备也没办法再降了。
只能说360入驻之后，经营策略确实发生了较大变化，从以前相对低风险低收益的客户，转向了高风险高收益客户群体，如果风险能够识别，其实是很好的，但是从报表来看，风险并没有得到有效控制。
互联网金融永远也没有办法脱离金融的本质，风险的识别和控制，互联网永远是手段，金融是本质。（转自日进跬步）
