医疗险是什么？（一）

在我开展科普工作的大半年时间里，大家咨询问题时出现最多的一种情况就是

上来就问“有什么推荐的保险吗？”

对不起，我真的不想像代理人那样直接让你买这个保险那个保险，因为大家连具体的险种是干什么的，这些险种有什么保障都不清楚，而且保险不是想买就能买，必须符合投保要求才可以，如果强行推荐你稀里糊涂的买了某个产品，我估计你以后会找我麻烦

所以我首先来介绍一下这些险种

 

第一类也是最最重要的保险叫做医疗险

医疗险是指对符合保险保障范围的医疗费用进行报销的保险产品，请注意是报销，也就是说在治疗期间依然需要自己垫付治疗费用，在治疗结束后保险公司再根据实际医疗费用对符合条款规定的医疗费用进行报销。

这个保险保障范围的具体要求根据不同产品而不同，但都不包括“既往症、犯罪或酒驾吸毒、牙科和怀孕分娩、精神疾病、先天性疾病和遗传疾病”，除此之外的疾病一般都属于保障范围。 

医疗险具体的产品形态又可分为4种，第一种是百万医疗险，也是目前产品数量最多最流行的产品。

百万医疗险顾名思义即保额高达百万的医疗险，如下图所示

 

这款医疗险的保额高达400万，其中一般医疗保险金的保额是200万，特定疾病医疗保额是400万，这些名词到底什么意思我以后会在保险条款名词解释系列中一个一个的详细解释。

现在你们只需要知道医疗险可以报销住院期间的医疗费用、一些特殊门诊费用（例如癌症的放化疗、免疫疗法、肾透析）、部分门诊手术和住院前7天后30天发生的门急诊医疗费用。

 

百万医疗险是不是很厉害呢，但是除了保额高达百万这个特点外，百万医疗还有一个必须知道的就是它有一个1万或2万的免赔额。

免赔额是指在报销医疗费用时必需扣除的部分，例如张三住院花了50万，医保报销了20万，剩下的30万由百万医疗险负责。这30万扣除1万免赔额，其余29万按比例报销。一般情况下比例是100%。

如果张三住院只花了3万，医保报销了2万5，剩下的5000由于小于免赔额所以无法获得报销。（如有疑惑请在评论区留言）

正是因为这个免赔额的存在，避免了大量的小额理赔，才让保费降低至几百元的水平，否则保费会非常高。因为保险公司赔付越多保费也就越贵哦

 

 

那为什么要买医疗险呢？

因为社会医疗保险（新农合、职工医保、居民医保）的保障水平不高，只能保基本，而且社会医疗保险对药品、诊疗项目和医疗服务设施的报销范围、报销额度和比例都有限制。

例如我今年做一个骨科手术用了2枚可吸收的钉子，每枚1万多，医保只能报销一部分，剩下的需要我自费，一个进口手术刀头5000多，医保一分不报销。像很多严重疾病需要用到进口药、新药，尤其是癌症，这些药往往非常昂贵且不在医保目录内或者医保报销比例低，2018年的我不是药神这部电影相信大家都知道，尽管国家在不断的将这些药品纳入医保目录，但是你去医院实际上很难买到，只能自费去药店购买，这又涉及到医保控费的事，不详细展开。

而商业百万医疗险则能解决这些问题，将总体的保障水平大幅提升，有学者做过北京市医保报销比例的测算↓

在没有百万医疗险的情况下，职工医保的保险比例不超过70%，居民医保的报销比例不超过60%，在百万医疗险报销后，总体报销率稳定在95%左右，哪怕是100万的医疗费用。

 这就是为什么一定要有一份百万医疗险，少抽几包烟少买一件衣服就能让自己面对疾病时能安心治疗

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