「鹤老师」这个人最开始是在抖音里看到的。他在视频里戴着眼镜，每一期都穿着同样的深蓝色上衣并戴着深灰色鸭舌帽，讲着经济学的各种「真相」。

这个人争议比较大，有人说是至理名言，有人说是胡说八道。

后来偶然间看到了这本书，说实话里面很多观点和我们正常的观点都是矛盾的，不过里面关于年轻人理财的部分和之前看的书的观点很像，今天就来聊聊年轻人理财这个话题。

说到「年轻人」，大概是指刚大学刚毕业，工作没几年，20多岁到30多岁这个群体。我们这些人还会称自己为「社畜」(上班族的贬义词)，在这个阶段，大部分人事业刚刚起步，收入不高，每个月还要拿出一部分钱付房租。为了能让钱「变」多一点，很多人开始了理财之路：基金，股票，期货...每天盯着涨跌，看的不亦乐乎。

1.年轻人攒不下钱?

吴军老师曾在《见识》一书中举了一个例子：今天，一个从北京一所名牌大学毕业的研究生到最好的公司去，一年能拿到 30 万元年薪就算不错了(这可能已经比他的大学老师挣得多了)。

这确实是一个高工资，但是想用这个工资去攒钱在北京好点儿的学区买房是万万不可能的。

而且虽然30万的年薪看上去不少，但是扣掉税和社保等费用，1/5 就没有了；租房子吃饭，恐怕又花掉了 1/5；交个男女朋友，给她买点儿礼物，两个人出去玩玩，又去掉 1/5；逢年过节孝敬一下父母，自己再有点儿小爱好，可能又花掉 10%。算下来，如果一年下来能攒四五万元，已经算是非常会过日子了。

现在，假如他毕业时有另一家公司愿意每年多付给他 5 万元(同一个行业、不同公司之间也只能做到差这么一点点)，那么他是否会将税后所得全部攒起来呢？

阿比吉特·班纳吉和埃斯特·迪弗洛两位诺贝尔经济学奖获得者在《贫穷的本质》中得出了结论——不会。当人们有了更多的钱之后，他们会优先选择味道更好的食物，也就是所谓的「消费升级」或者「挣得多，花得多」。

他可能把自己的小米手机升级成了苹果手机，把给女朋友买的美宝莲化妆品升级成了兰蔻，同时每年再多花两万块租房子的钱，仅此而已。就算他非常节省自律，一年能多攒点，每年也就能攒七八万元，不过是北京一般地区一平方米的房子价格，而房价的上涨速度是超过工资上涨速度的。

即使十几年寒窗苦读的天之骄子，靠自己的努力买一套房子还是很难。不仅是北京，美国的硅谷也是如此，只有大约超过 10%的人有自己的住房，比例比北京还低，很多从斯坦福和伯克利毕业的人到了快 40 岁还在租房子住。

2.理财的困惑

那没钱是不是就得理财？别人告诉我「鸡蛋不要放到一个篮子里」，一部分钱放低风险理财产品，一部分放中风险基金，一部分放高风险的股票。于是我开始一通操作——怎么选基金，怎么选股票，怎么挑基金经理，多少买这个，多少买那个，反正就是这些东西，来回调。

但是我们忽略了一个东西，叫权重。

假如我有1000元，一通操作之后我获得了4%的年回报率，那我一年就获得了40元。

有价值吗?

没什么价值，我少吃顿饭可能今年的理财就理完了，顺便还能减减肥。

那假如我有10万元，一通操作之后我获得了6%的年回报率，那我一年就获得了6000元。看上去不错，但是我如果什么都不做，放在某某宝也有2-3%的收益，折腾来折腾去，花了大量的时间，也就是多了3000多元。

因为权重太低，收益就不会太高。如果有500万，才会有一年15万元的理财收益，才值得你去折腾一趟。

可最大的问题在于我们没有500万。

有人说理财的关键是复利，这是一个指数曲线，开始增长的很慢，但后面会越来越快。

但书中提到，通货膨胀也是复利的。20岁的时候，房子100万元，你的年薪10万元，理财收入5000元。30岁的时候，房子200万元，年薪20万元，理财收入1万元。所谓的「理财收入」，永远不会超过你资产的5%。很多人理了一辈子的财，最后发现增值最多的，居然是自住的那套房子。那些自以为是的理财者，津津乐道自己的收益，但只要他没买房，一辈子的努力，未必能够买到一间厕所。

财富跃升的唯一途径，是放大你的最大权重，而绝对不是靠吃利息。

最大权重是房子，但在大城市买一套房很难，足够6个钱包的投入了。

除此之外，还有一个权重是自己。

3.理财不如「理」自己

《见识》一书中提到，年轻人的第一份工作挣得多少没那么重要，几乎没有人是靠第一份工作的工资发财。第一份工作必须能够让你极快速地成长，养成良好的职业习惯，在最短的时间里了解全行业，而且你也需要主动通过第一份工作尽可能地成长，它必须能帮助你在 10 年后挣到同龄人或者同班同学 3~5 倍的收入，这样你才能在北京买得起房子。

年轻的时候最重要的是提升自我多经历、多踩坑，而不是去花大量时间去计算小数点后面又多了多少利息。所以把有限的钱投资到自己身上是值得的，比如能提升效率的，提升自己的，能给你带来机会的。

人们为什么不愿意去投资「未来的自己」，为什么不愿意把目光放长远呢？我在「学记58 | 《了不起的我》: 大象和骑象人的博弈」说过：

因为「未来的好处」是看不见摸不着的，是抽象的，而「经验的好处」却是实实在在发生过的，是亲身体会、真实感受到的，所以人们更愿意享受当下的满足。

人生的不同阶段，无非就是时间和金钱的比率。20岁的时候，一天能换100元钱；30岁的时候，一天能换1000元钱；40岁的时候，一天能换10000元钱。你改变不了时间，但是你可以改变比率。

当然，市面上也有大量的奸商打着「提升自己」的旗号来向你兜售自己的商品，不过这是另一个话题了。

4.尾巴

所以年轻人如何理财呢?

答案是投资自己。把自己变强，变成权重分量大的那个，来实现财富跃升。

说完这些，假如有两份工作摆在你面前，一份薪酬低进步快的工作，一份薪酬高进步慢的工作，你选哪个？

理性的我应该选择前者，现实的我会选择后者。

但不幸的是，人们常常没得选。

感谢你花时间读到这里。

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