农商行推出20万起存，利率4.15%的存款产品，值得存吗？

不少人在存款时，往往希望找到安全性尽可能高，起存金额尽可能低，利率尽可能高的方式。不过在很多时候，这些条件是很难同时满足的，这时该怎么抉择呢？就有人想知道，有农商行推出20万起存，利率4.15%的存款产品，值得存吗？不妨一起分析一下。

20万起存

事实上，我国不少人的存款数甚至连10万元都还没有达到，更别提20万了。央行数据也表明，我国存款数超过50万的都只有极少数一批人。因而20万起存的门槛，对多数人来说是比较高的，有人即使达到门槛，存入其中后，剩余的资金也不多了。

所以该存款产品对很多人来说，要么是根本没法存，要么是整体性风险比较大，需要慎重考虑。

农商行

我国多数农商行属于中小银行，综合实力比不过国有银行和全国性股份制商业银行，在其中存款的安全性是有待商榷的。

由取款难事件后来分批兑付的先例可知，虽然在一些中小银行中存款安全性不如存大银行，但我国对储户的资金安全还是十分注重保护的。央行也声明，我国绝大多数中小银行的央行评级处于安全边界内。因而储户若确定某农商行没什么黑历史，综合实力也相对强一些，不是不能存入其中。

只不过储户要注意两点，其一，在一家中小银行中存款时尽量别存太多，如果该产品是20万起存的，储户存的资金不要超出20万太多。其二，一定要确保在其中存的是“存款”，而不是什么银行理财产品或者保险产品，或者是什么互联网存款、异地存款等。前两者不保本，后两者被叫停了，均不如整存整取定期存款或大额存单安全。

产品性质

若储户可确保其确实是“存款”，由20万起存，利率4.15%，可以联想到两种可能性。

其一，是农商行推出的5年期大额存单。如果是这种产品，建议储户先确定一下该利率过时没，是不是已经降低利率了而储户没及时发现。因为当下4.05%的5年期大额存单利率都十分难得了。另外也要确认一下对方是否是可转让的，5年期毕竟太长，储户要有这笔钱有可能会提前支取的心理准备。若该产品可转让，急用钱时或可减少利息损失。

其二，是农商行推出的结构性存款。这种特殊的存款只保本，不保息，且在持有期间往往是封闭的。因而若储户只想稳稳享受4.15%的利率，经不起利息风险，或者是持有期限内有可能用到里面的资金，不建议存入其中。

值得存吗

那么该产品值不值得存呢？只能说由于该产品有多种可能性，这些可能性之间又各有不同，有不同的适用对象，不能一言以蔽之。储户要善于分辨，看该产品的特征究竟适不适合自己的存款需求。如果适合，便值得存。如果不适合，不要太看重4.15%的利率，非要强行存入其中。

其实安全稳健的方式有很多，储户也可以另选一些其余比较稳妥的方式进行增值。就如若比较看重流动性，资金闲置时间比较短，可以借助余额宝打理。若资金闲置时间比较长，可以借助提前兑取类似靠档计息的储蓄国债打理，减少利息损失。也可以借助一些政策支持的外贸经济平台的代销，10万元每月可得1000元商品利润，也很安全稳妥。

总之，值与不值是比较主观和个人的。若储户发现该20万起存、利率4.15%的存款产品比较适合自己，自然是值得存的。但若实在不适合，不要强行存入其中，未必划算。