民营银行之光--温州民商银行2022年度报告
民营银行之光--温州民商银行2022年度报告
一、公司简介
温州民商银行于2015年3月26日正式开业，是我国第一家正式对外营业的民营银行，注册资金20亿元，由13家民营企业共同发起，其中正泰集团股份有限公司和浙江华峰氨纶股份有限公司两家主发起人分别持股29%和20%，其余股东由森马集团、奥康鞋业等当地行业龙头企业组成，涉及电器、氨纶、鞋服、光纤、复合材料、机械等产业。
二、经营概况
公司2022年营业收入9.3亿元，净利润4.06亿元，总资产356亿元，净资产收益率13.34%，相比2021年均有不同程度上升，初步看经营持续优化。
公司不良贷款比率0.35%，相比2021年0.45%进一步降低，在极低的基础上进一步降低至0.35%，比好多动不动1%，2%的银行不知道高明到哪里去了。拨备覆盖率749%，在2021年574%的基础上进一步提高，贷款拨备率2.6%不变。公司的信息披露也比其他民营银行丰富很多，破天荒公布了正常贷款迁徙率、不良贷款迁徙率，只能说优异的银行各方面都很优秀，很自信。
二、主要业务情况
公司各项贷款余额 215.86亿元，其中：贷款 213.2亿元，票据融资2.6亿元。不良贷款 7487.21 万元，不良贷款率 0.35%。小微企业贷款余额 170.61亿元,户数 6723 户,占贷款比重80%,小微企业贷款平均利率 7.32%（直接公布，不用估算，真好）。
各项存款余额 222.28亿元，其中：对公存款 157.46亿元，占比70.84%；储蓄存款 64.82亿元，占比 29.16%。存款账户 89196 户，其中对公账户3759 户、个人账户 85437 户。公司吸收存款利息支出6.09亿，存款余额222.28亿，年初余额171.31亿，简单平均一下196.80亿元，存款成本3.09%，不算特别优秀，如果加上部分业务管理费，可能到3.5%，不过民营银行能做到这个完全成本的水平也算不错。同时公司对公存款占比70.8%，和其他民营银行靠高收益来吸引个人用户的策略完全不同，只能说，温州的民营经济确实发达。
看存款结构，定期存款占比71%，这个也拉高了存款成本，但是稳定性会强很多，在没有很多网点的情况下，交易便利性可能也没有传统银行便利，只能靠稍微高一些的定期吸引客户了。从公司官网的公告也差不多可以看到利率水平。
三、高管员工情况
截至 2022 年末，员工总人数 367 人，其中科技人员占比 12.11%，大学本科及以上学历人员占比 71.67%。
四、关联交易情况
截至 2022 年末，本行单个关联方的授信余额为 20000 万元，占资本净额的5.63%，全部关联方的授信余额为 68370 万元，占资本净额的19.25%，品种分别为贷款、债券、资产支持证券，其中贷款平均定价为7.25%（小微企业贷款平均利率 7.32%），大概一样。截至 2022 年末，本行关联交易 19 户，合计用信58503.4万元，累计交易金额 71542.9 万元，没有欠息和不良发生。信息披露很完善。
五、不良贷款情况
公司2022年不良贷款率 0.35%，不良贷款余额7487.21 万元，2021年不良贷款率0.45%，余额7596万元，信用减值损失12371万元，2022年新生不良贷款7487-7596+12371=12262万元，实际不良率0.57%左右（估算）。
同时，公司在拨备覆盖率大幅度提升的情况下，依然实现净利润的大幅增长（不像有些银行，只能靠降低拨备释放利润），只能说，公司经营管理太厉害了，也可能是温州民营经济确实优异，上次出现的金融情况得到了根本治理。未来会持续跟踪温州民商银行，可能是民营银行之光。
