雷常教育:中国人大汉青研究院夏令营保研面试真题和参考答案
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题集精选一：金融面试方向
1.消费金融：消费金融有哪些风险？消费金融和传统金融有什么区别？监管机构应该如何监管？
【参考答案】在金融法律制度建设层面，我国的个人信用法律制度尚不够完善。个人信用
历史记录的共享和价值挖掘不足，为消费金融业务的大规模开展制造了一定的障碍。大规
模的消费金融业务高度依赖打分卡等内嵌模型的批量自动化审批机制，容易发生客户违约
和集体性违约等风险，造成一定的坏账率。对于银行系消费金融公司，还需关注消费金融
与银行现有业务的融合问题。消费金融业务本身就是传统金融业务的一种。消费金融更有
专业性，一般的消费金融公司只关注或者专注一类业袭务领域。缺点是除了品牌商品自己
的消费金融公司以外，一般的消费金融公司的消费信贷利率都偏高，所以，在消费金融公
司贷款时要注意贷款的利率。监管需要从以下几个方面发力：首先要完善监管政策。按照
“金融业务由持牌机构开展”的总体原则，出台相应管理办法对电商消费金融平台、分期
购物平台、互联网金融平台以及其他开展消费金融业务的机构进行规范，包括准入条件、
业务范围、内控制度、市场退出机制、消费者保护等。要注意不同类型机构在监管标准上
的统一，避免不公平竞争。其次要加强消费金融业务信用风险管理。引导消费金融机构以
真实消费场景为支撑拓展业务，通过线上、线下等多种渠道建立消费场景，实现消费金融
业务与消费场景的融合，引导资金真正流向消费领域。降低和限制无特定用途的消费贷款
业务占比，平衡好业务扩张与风险控制的关系。第三，要加强行业信息共享，避免过度授
信、多头授信。将消费信贷信息纳入统一的社会征信体系，实现各类机构对消费者信息的
共享，从源头上降低过度授信、多头授信的风险。第四，要加大处罚力度，强化消费者保
护。尽快建立标准化的行为监管流程，丰富并完善监管手段及工具，将产品干预等相关内
容纳入行为风险监管框架。强化行为监管执法，加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权
益等行为的惩处力度，营造公平有序的消费金融市场环境，保护金融消费者合法权益。
2.影子银行：影子银行有哪些风险？影子银行和传统银行业务有什么区别？监管机构应该如何监管？
【参考答案】影子银行在我国依然存在较大的风险：
一是影响了中央政府宏观调控的严肃性、准确性及金融监管的有效性。因为影子银行更多
成分是为利而生的，具有天然的叛逆性，他们往往不把宏观调控政策当回事，甚至于我行
我素，只要有利可图，便不借违法违规。比如中央政府在提示和控制房地产、地方政府融
资平台风险的时候，大量影子银行依然毫无顾忌地将资金流向这些领域，有些甚至为高污
染、高能耗、产能过剩等产业注资，严重影响了国家产业结构调整及当前推进的供给侧结
构性改革，因而制约了我国经济结构调整步伐，尤其影子银行还在一定程度上掩盖了地方
政府的债务问题，埋下了金融风险、道德风险的隐患。二是容易导致各类风险的相互传染，
最终有可能诱发金融危机。因为影子银行与正规金融机构、非正常金融机构相互交织，其
间的利益盘根错节，很难对其进行精准有效的监管。特别是目前虽然央行、银保监会等部
门发布了理财新规，但依然没有在正规金融机构与非正常金融组织之间建立有效的风险
“防火墙”，容易诱发跨行业、跨市场的风险传染，最终有可能给整个金融业健康可持续
发展带来灾难。三是容易引发金融机构之间的不正当竞争，尤其会冲击正规金融机构的经
营坚守。由于影子银行的投资具有隐蔽性强、获利性高等特点，在规避监管、获取高回报
上远非正规金融组织的正规金融业务所能比拟，这样也容易诱发正规金融组织犯“红眼
病”，或放弃业务操守，将资金通过各种暗道流向影子银行而做获利高的产品或信贷项目，
或与其他金融组织合作，为各种非法金融活动大开了方便之门。尤其，由于影子银行在经
营上的高效、灵活，更加会将正规金融机构的客户抢走，既会造成金融机构业务流失，也
会加剧银行与影子银行之间的明争暗斗，导致市场乱象丛生。四是加剧金融市场乱象，有
可能增加金融监管的难度。由于目前对影子银行治理缺乏有效的制度规范，使得一些小额
贷款公司、典当行、融资性担保公司等具有融资功能的非银行金融机构盲目扩张，不重视
风险管理，加之有关部门没有对其日常运营进行有效监督，容易出现超范围经营等问题，
衍生出更多的金融市场乱象，增加监管难度，也加大了国家金融监的成本。同时，因其对
实体企业的融资利率相对较高，会在很大程度上加大实体企业的经营成本及负担，导致融
资贵问题陷入恶性循环怪圈。
区别：
影子银行不是独立的银行的概念，百是金融业务渠道、方式的特定度概念。融资债权人和
筹资债务人不是银行、是金融信托问企业，融资债权人与银行是渠道合作关答系，筹资债
务人与银行是版委托代理关系，影子银行业务游离权单一监管体系之外。
监管：其一，将所有影子银行纳入有效监管范围，不留任何监管死角。就是对中国境内一
切从事影子银行金融活动和具有影子银行能力的机构，全面纳入金融监管范围，并以法律
制度形式予以明确，建立适合我国影子银行监管的资本、流动性要求，强化影子银行机构
及监管部门的信息披露，提高监管透明度，让影子银行处在全社会有效监管之下。
其二，及时研究和推出影子银行风险隔离机制，提高金融监管的严密性。要求所有从事影
子银行活动的金融组织、尤其是银行金融机构建立健全风险“防火墙”，防止影子银行风
险的相互传染，有效隔离影子银行和正规金融体系之间的风险，也便于监管机构及时发现
问题、处理问题，提高对影子银行监管的有效性和严密性。
其三，集中力量加强对社会金融监管，为控制影子银行无序扩张营造有利环境。目前我国
银行机构在监管部门严厉监管风暴之下，影子银行规模得到了有效抑制，尤其是理财新规
发布并实施之后，大量的表外影子银行业务并表；而且银行机构在防范影子银行风险方面
的制度相对健全，可能发生风险的概率大为降低。可见，目前我国影子银行无序性和膨胀
性主要集中在一些非银行金融机构及社会金融活动中，比如小贷公司、典当行及民间借贷
活动等等。由此，应切实加强对小额贷款公司、融资性担保公司、典当行的管理，合理控
制融资渠道和比例，限制杠杆率，及时纠正违规经营行为；并将民间借贷活动纳入有效监
管范围。
其四，加强对影子银行的统计监管，为监管提供准确的决策依据。在我国，影子银行之所
以能快速扩张，除了有效的需求推动之外，关键还在于对影子银行监测滞后，导致信息失
灵，没能根据不断变化发展的情况实施精确有效的监管措施，使得不少影子银行处于事实
上的“无人管”状态，加剧其无序性、野蛮性和疯狂性。为此，应将影子银行纳入金融统
计范围，及时健全社会融资规模统计制度；并建立好社会信息监测协调机制，加强信息共
享和监管协调，完善风险应对预案，有效化解风险，将影子银行引向健康发展轨道。
3.家族企业：家族企业由家族亲属执掌高管职位的利弊？有哪些因素影响家族企业的表现？影响家族成员在家族企业地位的因素？
【参考答案】
家族企业的弊端比较明显，就是任人唯亲和责权不清。责权不清是初创企业追求低法律
和道德成本的一个侧面。因为建立规章制度、严格定义责权需要太多冗繁的手续，初创企
业能免就免。这些往往就成了事后的祸端，且不多说。任人唯亲的最为众人所诟病处，是
交接权利时过度偏向家族成员。具体可以结合以下几个方面分析：
1、难以得到最优秀的人才：家族企业产权的高度集中阻碍了企业向现代企业制度的转
变，不利于吸引作为人力资本的优秀技术人才和管理人才，成为企业可持续发展的巨大障
碍。即使引进优秀的人才，企业的经营管理环境，也束搏人才发挥的空间。
2、管理层面：家族成员特有的权力和优越感，导致族外人难以融入。而族外人权责不
清、利益分配不均，“族外人”对企业缺乏责任和忠诚。
3、经营层面：由于家族企业产权结构过于集中，除家长主导经营指挥发号施令外，家
族成员往往会把产权关系与血缘关系联系起来，对企业经营的干预。以血缘关系来建立企
业的内部管理，无法摆脱家族血缘关系的干预，有时会造成企业的经营困境。再者，产权
过于集中，导致企业的治理结构无法适应企业规模化和专业化发展要求等。
4、战略层面独特：有的家族企业根本没有战略，满足于小富即安的夫妻店；或因创业
者知识水平所限，难以逾越专业化管理和规模化经营的门槛，致使企业发展缓慢，虽可维
持但难以长大；要么发展方向不清晰，企业到底何去何从连老板都不清楚。要么有的家族
企业刚刚初具规模却采取盲目的发展战略，如不切实际的多元化，导致企业夭折等。
5、企业文化方面：家族企业老板个人的性格喜好，成为企业文化特征，老板个人的价
值观成为企业文化的主体部分。但是随着企业规模的扩大，非家族成员的进入，这种家族
文化的不利一面将会显现，导致族外人对老板的价值股和企业文化的不认同，因而抵触和
阳奉阴违。
6、重人治，轻法治，组织创新能力薄弱：家族企业的一个致命弱点是亲情友情混淆了
管理理性，家族成员以及家族元老的主观能动性可以凌驾于企业制度的规范性之上。设置
的制度和流程在亲情面前惨白无力。
7、结构及内部错综复杂的裙带关系：在企业发展到一定阶段，家族成员为争取个人利
益而拉帮结派、行程自己的小山头，有的需要外面的人选择站队，有的相互拆台、制造矛
盾、自乱分寸等问题。最终导致反目分家，企业落败的局面。这是目前家族成员管理中最
难搞的烦心问题！
8、管理体制限制发展：企业在发展壮大时，需要充足的资金作为保障。家族企业单一
的产权结构使其获得发展资金的途径受到限制，不利于企业规模的扩大。特别是中小规模
的家族企业的资金来源主要依赖于家族内部，难以获得企业进一步发展所需要的巨额资金。
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