灵活就业，收入不一定缩水

数据显示，疫情导致的经济下行期间，年轻人比年长者更有可能被解雇。 初入职场的年轻人如何应对工作变动？ 财务规划师提出专业建议，帮助在疫情中工作变动的年轻人找到提升自我、维持收入、提升福利水平。 即便暂时没有全职工作，如果规划得当，收入也不一定缩水。 哈佛商业评论Lab与优衣库联袂推出“2021进阶手帐”，用哈评视角讲述当代打工人工作生活中需要的管理智慧。

经济不景气有个很讽刺的残酷事实，就是受害最严重的，往往是最无力抵挡冲击的群体。目前新冠肺炎疫情造成的经济不景气，就是如此。

布鲁金斯协会（Brookings Institution）2020年的报告显示，16到29岁的年轻人，占劳动力人口不到四分之一，但2020年第一季失业率的增幅中，有三分之一属于这个群体；这表示年轻人比年长者更有可能被解雇，几乎所有产业都是如此。

一句老话可用来解释其中原因：“最菜的人，最先出局（Last person in, first person out）。”在公司突然需要缩减编制以节省成本时，往往会认为经验最少的员工，最适合先裁撤。这背后的逻辑虽然有争议，但效果非常清楚：年轻人被抛出职涯发展轨道，现在面对的就业和经济前景，都与他们一年之前预期的截然不同。

如果你在疫情之前是全职员工，现在要在经济受冲击的情况下求职，可能会发现，目前时薪工作会好找许多。对想寻求较稳定收入的求职者来说，虽然这听来让人泄气，但其实大可不必如此。我在旧金山湾区当财务顾问已超过十年，也在加州大学柏克莱校区进修推广部（UC Berkeley Extension）教授个人理财，协助过很多有同样遭遇的人（包括我自己），最后都回复自立能力。

如果你知道要采取什么步骤，就不会因为刚成为时薪工作者，而影响到财务状况。

 时薪工作有一个好处，就是时程安排比较有弹性。你应该享受这种新的自由，但别因此失去时间观念。无论你最终还是想回复成为全职员工，或是想在新的时薪工作里寻求升迁，总有持续向前的方法。

为自己定一些职业目标，并拟定达成目标的时间表，有助于达成那些目标。记得要保持务实态度：这个时间表可以是三个月，也可以是两年。举例来说，假如你规划要重新成为全职员工，就要每周申请三个工作。如果你想继续做时薪工作，就研究看看如何才能担任管理职务。无论你规划的是哪一种，都请写下来。研究显示，记录下来的事情，达成目标的可能性会提高42％。

在你的规划里，有一部分是要制定一笔预算，万一出现意外状况，你还能维持生计。首先应存一笔紧急基金，至少要能支持你三个月的开销。即使你现在财务状况吃紧，也不要停止偿付债务。在你努力让财务重新回到有能力支付正常应付的金额之前，至少应支付最低应缴金额。

 也许，时薪工作另一个更大的好处，是你能在指定的每周工时外，多做一些工作，如此就能赚取加班费。虽然每家公司、每一州的政策可能不同，但美国联邦法律规定，每周工作超过四十小时的时薪工作者，超出时数的薪水应以正常时薪的1.5倍计算，而且这是最低标准。

全职员工，一般没有超时工作的给薪规定，但做时薪工作的人，超时工作就可以多赚加班费。

举例来说，如果时薪二十美元，超时工作十小时，那么你赚的钱在正常八百美元之外，还有三百美元的超时工资，所以当周的税前总收入是1,100美元。相较之下，年薪五万美元的受薪员工，在同样时间里大约赚962美元。

总之，请留意超时工作的选项。根据对TSheets过去六年员工打卡纪录的分析，在弹性工时较普遍的领域，不到三分之一的员工会加班工作。这给跃跃欲试的新员工很多赚钱机会，只要他们愿意多花时间工作。

我发现，若心中有个明确的目标，当超时工作的赚钱机会出现时，我会更有动力超时工作。你可以试着采取这种策略来督促自己。也许，你可以用这些多赚的钱，来存一笔紧急基金。如果你住在美国，可以把多赚的钱存进个人退休帐户（IRA）里，或是放到其他有税收优惠的退休帐户中。

另外要留意超时工作是否有上限规定，并且与上司讨论，决定如何安排那些超出的工时最好。

为确保能在想退休时退休，你应该研究该符合什么资格，才能加入一家公司的退休福利计划。

你如果因为是劳务派遣人员或自由职业者，而不符合养老保险的资格，可以自己制定退休计划。个人退休帐户的划转限额较低，但单身人士如果无法加入雇主赞助的退休计划，无论收入高低，都可以免税划转到个人退休帐户。

你若是在职业生涯早期就存钱到传统的个人退休帐户里，就有更多时间让帐户里的钱靠复利钱滚钱。为说明及早开始的重要性，假设今天存入五千美元，在三十年后会变成五万美元（假设每年的平均成长率为8％）。但如果你在五年后才开始存入，在相同条件下，你需要存7,500美元，才能累计成为五万美元。

 如果雇主未提供医疗福利，你应该要主动存下医疗费用，并研究你的保险选择。最适合你的方案，取决于你当前的情况。

你应考虑自身潜在的医疗需求和每年的花费，来选择最佳方案。如果你最近被解雇，就应寻求能涵盖广泛医疗保险项目（包括视力和牙科）、每年最高自付费用，以及合理的每月保费。

你的每月保费，或是你支付的保险金额，取决于你的收入和保险类型。例如，对年收入四万美元的单身人士，保费从每月160美元到950美元不等。请记住，保费较低，通常自付额较高。

虽然保费可能很贵，但放弃健康保险的风险可能会带来很糟糕的后果。你预算很紧时，即使是每月缴160美元，也感觉非常多，但如果发生意外而住院，在没有保险的情况下，你可能要花数千美元的医疗费用。此外，如果你实际上负担得起保险，但选择不加保，最终还是得付大笔的税金；因此，你最好还是把钱用在保护自己。

 找工作可能会让你视野狭隘，但你不该只关心短期的事情。你应该用这个逆境时刻投资在自己身上。虽然要花时间与金钱，但现在你可以做些什么，以改善你的长期展望？你要如何扩展技能，以强化你的资历、提升赚钱能力？

现在可取得的资讯这么多，因此提升技能从未如此容易做到。你可以到线上学习平台上课，像是Coursera （到2020年底，有数百种免费课程）、Udemy、LinkedIn Learning、MasterClass或Codecademy；也可以听免费的播客（podcast），收听你有兴趣想学习的技能主题；你还可以参加虚拟研讨会或线上讲堂。学习有无限的可能性。

时薪工作的弹性，让你能用许多方式自我精进，往后的职业生涯中恐怕再也没有这种机会。好好利用这段时间。现在小小的前进步伐与小小的牺牲，可能换来未来几年的巨额红利。

对我们大多数人来说，最近的局势既艰困又令人士气低落，而且都出于我们完全无法控制的原因。沉溺于过往虽然容易，但现在是个很好的时机，可以展望未来，并探索任何暂时性挫折中的一线希望。你还有整个职业生涯在等着你，现在可能正是你需要的机会，让你能投资在自己身上，并让事情回到正轨（或是来个你很乐意做的人生急转弯）。

丹尼尔·李（Daniel Lee）| 文 

丹尼尔·李是CFA，CFP，是一名财务规划师，致力于通过提供清晰，直接，无利益冲突的建议来帮助忙碌的人们做出明智的财务决策。 他目前是Plancorp旧金山办事处的负责人，这是一家为44个州的家庭提供全面服务的财富管理公司。丹尼尔是加州大学伯克利分校的获奖讲师，也是旧金山特许金融分析师协会和全国个人财务顾问协会的成员。

马冰仑 | 公众号文章编辑