给自己存下100万

今天说的不是赚100万，而是给30年后的自己存个100万。

“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出：

按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。

延迟退休，已经是板上钉钉的事了。

退休养老，是一个很现实的问题：

退休后的养老钱从哪里来？

另一个扎心的事情是，今年市场来回波动，赚钱的难度增加了。

基金跌的太惨，豆瓣上还有人建了个——理财失败相互鼓励小组。

看着市场波动，夜深人静的时候，我突然开始反思——

以后要是自己冲动了，或者投资失误，本金亏了，以后该怎么养老？

我下了一个决定，拿出100万给自己存下来。

等到自己60岁了，哪怕遇到极端情况，也能靠它养老。

一

先从头捋一遍，怎么给自己存下养老钱。

长期存钱，靠谱的存钱工具有哪些？

1、存银行

过去三十多年来，银行存款的利率是降的。

收益从两位数降低到个位数。

90年代初，一年期银行定存的利率超过了10%，那时还有利率8%的理财险。

当时存银行收益更高，还有很多人瞧不上它。

但我们回头来看，它们已经绝版了。

现在还能追得上的，是年利率在3%-3.5%的理财险。

如果我们把时间放到未来30年后，回头来看，利率3%左右的的产品，也没有了。

因为长期来看，未来社会利率，还会继续降低。

我之前不是给大家说过负利率么。

去年底，财政部发行了一款主权债。

年利率是负的，但是却在国际市场上遭到了哄抢。

因为这些国家的投资机构，认为它们的社会率还会再降。

图片出自中国金融四十人“曲江讲堂”刘珺对“当前形势下的居民资产配置”的思考

反正都要配置国债，买我们的还便宜点，所以抢着买。

2、买银行理财

银行理财从2018年就开始变天了，未来不仅收益走低，而且不再保本。

图出自中国金融四十人“曲江讲堂”刘珺对“当前形势下的居民资产配置”的思考

我在之前写过一篇文章，阐述了逻辑：2020年不要轻易买银行理财了！

3、买房

还有人会想，要不就买房，靠谱吗？

房子里最大的风险是什么？

不是下跌，而是流动性。

如果你不是刚需，买房一定要避开人口流出的城市。

没有人口流入，就没有刚需接盘，流动性会变差。

未来想要卖出去就很难，降价也不一定能卖出去。

比如东北一些资源枯竭的城市。

不止住宅，商住类的公寓、商铺，正是因为没什么流动性，所以我一直不建议你买。

有人会说，那好办，去买人口流入的城市，不就可以了。

其实哪怕是人口流入的城市，也有一些困扰。

首先，它的房价已经很贵了，比如一线城市的核心地段。

还得考虑学区，总价至少要500万起步。

而且房贷设置了上限额度，深圳还给出了指导价。

一通限制下来，你至少要五成首付，就得准备250万。

这个上车门槛，可比我的增额型寿险高多了。

另外，哪怕你已经买了，哪怕买在一线城市核心地段。

但你要考虑到，生活是动态的，未来也是动态的。

房价其实跟着高收入人群走。

随着时间推移，城市中心会老化，产业园区会转移，高收入群体也会迁移。

比如深圳，之前的城市中心是罗湖，后面变成福田，现在是南山。

哪怕是热门的前海，过个15年，20年之后，也会老化。

到时候，你还需要及时置换。

但是这里面的决策成本很高，它属于零一博弈。

一旦买错了地方，买错了小区，这套房子就错失了下一阶段的涨幅。

一旦跑输了大市，机会成本至少损失一两百万。

总结一下，房子高门槛，高持有成本（房贷）、高决策成本、低流动性，难度系数比较大，我先不考虑。

4、股票、基金

说到决策成本高，股市其实也是一样的。

不管你持有的是股票，还是偏股型基金，都是股权资产。

流动性非常强，波动大。

但是稍有经验的投资人都会知道，真正给你赚到钱的，往往就少数的几只个股或者基金。

其他的都是陪跑的，甚至是拖后腿的。

个股之间的差距，比人和猪的差距还要大。

哪怕选对了标的，你还有可能控制不住自己。

比如这只个股，翻了一倍就卖了，错失未来的上涨。

比如我自己，70左右入了宁德时代，130就卖了。

所以大牛股，十年可以十倍，甚至十年20倍。

但是理论和现实是脱节的。

三四千只个股，你能确定自己押中了，还能一直拿十年二十年？

大部分人来股市的目的，就是着急挣钱，想要尽早赚到钱改善生活。

比如房子要置换更好的，给家里买辆车，生活里一旦缺钱，就得减仓了。

或者遇到下跌，不够成熟的，可能要骂娘，哪怕是茅台，也有一段时间的下跌。

除非你的资金量非常大，投资的心态成熟，根本不缺钱，才能拿得住。

但真正能够做到的人，寥寥无几。

所以在这戳破一个谎言——各种理财书、财商课鼓吹的财务自由，其实是骗人的。

二

那么究竟怎么才能存下钱呢？

之前跟大家聊过我的存钱思路：聊聊我是怎么打理钱的。

我把钱放在四大账户打理。

其中比较关键的就是理财账户。

不管是理财，还是投资，都是需要我们一直好好工作。

先有稳定的现金流，再给自己的理财和投资账户添砖添瓦，老了才能看到收益。

理财账户和投资账户，它俩挺有意思的，好比龟兔赛跑。

理财账户里囤了一堆年金险、增额终身寿险或者增额型两全险，按照3.5%左右的利率复利滚动。

像乌龟一样，慢悠悠，但是脚踏实地，一步一步滚雪球。

投资账户里主要是股票或者基金，它们涨得急，也跌得快。

波动非常大，一个震荡，收益就要吐掉大半。

一个熊市，就得套牢几年。

就像爆发力强的兔子，来回反复，不确定性非常大。

需要你本身不缺钱，或者对涨跌无感，才能拿得住。

但这一点，就得过滤掉不少队友。

所以我把大部分的钱，存在了理财账户里，也就是配置——增额终身寿险。

不仅能平滑整体的波动，也能保证在未来极端的情况下，还有现金流进账。

就像一只乌龟，稳步前行，慢慢积累，不疾不徐。

三

找到了靠谱的存钱工具，我的养老计划也出来了。

也就是先拿出100万，分十年交清，安排在增额终身寿险上。

增额终身寿险我选的是爱心守护神2.0。

什么是增额终身寿险呢？也就是保额能长大的寿险。

比如守护神，每年按照3.6%的利率复利增长保额，它的现金价值也跟着上涨。

这些增长的保额、现金价值，就是未来我存下的钱。

比如到了60岁，现金价值达到了239万。

我缺钱了，可以每年提取出一部分的现金价值。

比如每年提取10万用来买菜做饭，这个叫做减保。

剩余的现金价值就继续复利滚动，比如到了90岁，累计取出310万。

现金价值还剩128.9万。

这笔钱可以自己灵活安排，可以选择全部取出来，或者等哪天人不在了，剩余的留给受益人。

所以选了这类产品，得注重养生了，活得越久，复利的时间就越长，最后的金额就越多。

今天先讲这么多，后面我们继续聊。

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