上次我们说到，我们老是被坑的原因之根源是信息不对称，在保险领域信息不对称更是十分严重，大部分消费者都是吃了没掌握保险基本常识、不了解产品条款、不知道怎么挑选产品、不知道哪里能买到好产品的亏，被各路亲朋好友（营销员）坑到骂娘却碍于情面无可奈何。

如果你想不再被坑，想脱离保险小白身份，欢迎关注我！

      下面开始填坑

    保险行业信息不对称的原因这最后一条嘛，就是————大公司在主动制造或加深信息不对称

第一，大型公司的产品信息获取难度极高，较少推出线上销售产品，线下销售产品很难查询价格、条款等信息。

       大家可以去搜一搜大公司产品，除了诸多保险自媒体在搜索结果首页打的评测广告（千篇一律的引流测评，以后再diss他们），基本上无法从官网查询到该产品的详细信息，尤其是产品价格试算，就算有也是让你扫码关注公司公众号然后联系代理人购买，一旦你联系了代理人，那就只能“恭喜你”成为了保险公司的目标客户了。

        为什么不让你看到他们的代理人卖的产品？因为大公司们养了近千万的代理人，光是某著名公司就养了124万的代理人。他们是大公司的根基，虽同为打工人被资本家榨取，但是不得不说代理人的素质太低，大多为佣金所驱动。羊毛出在羊身上，代理人的高佣金和大公司的高利润最终都会转嫁到消费者身上，这样一来代理人销售的产品势必价格高昂且保障不高，和渠道费用较低而且打价格战的线上产品相比那肯定是比不过。

        所以，大公司们既不能让消费者查到线下产品的详细信息来进行产品对比，也不能大力发展线上产品来拆自己的台，这样才能基于信息不对称继续发财。

        上个星期我出院后，找了个某保险经纪公司的远程实习（经纪公司真的很专业），工作内容是对保险条款进行拆解，也就是将合同的重要内容挑出来并简明化，我仔细看了很多大公司的产品，我才意识到这TM真是难为消费者了，看不懂条款真不能怪消费者。

因为这第二点内容就是，大公司们在产品设计上，只有更奇葩没有最奇葩。

        他们将简单的保险责任设计的十分复杂繁琐，与线上产品的保险责任设计规范相去甚远，什么61岁前赔主险和附加险合同的保费之和、第20个保单年度前赔“基本保额*（1+已经过保单年度数*0.5%）”、61岁后身故赔付20倍基本保额与主险已给付的生存年金的差额等等，别说普通消费者了，就是业内人士想看懂合同条款也得认真琢磨一阵子。

这样设计有什么好处呢？

        举个例子，我把大公司的产品责任设计思想比作 999999^0+（sin30°）^-1=2，线上渠道热销的小公司产品责任设计思想就是1+1=2，一般消费者很难看懂前者的过程和结果，所以消费者就算费尽功夫找到了产品信息和条款，也没有能力去比较这两款产品的优劣。

 

        这样一来，当消费者面临大公司和小公司产品的抉择时，哪怕两者的结果（保障）是差不多的而小公司产品便宜一半，他们也不敢选择后者，宁可多花大价钱买大公司产品毕竟品牌响，服务应该不会差，小公司没怎么听说过不敢买。

        In fact，中国银行保险保梳理了56家人身险2019年的理赔报告发现公布赔付率的30家寿险公司，其中包括大公司，也包括小公司，赔付率均不低于97％，线上理赔也是主流。而且大小公司的赔付时间差异并不明显，尽管这个赔付时间是计算了所有险种的平均时间，但也足以证明以往理赔动辄花费一两个月的情况早已解决。

        因此，大小公司在理赔上其实真的没太多差别，或许小公司在服务质量上差一些，但我愿意牺牲这一点无关紧要的服务来换取大额的保险费的减少。（不是营销洗脑，每个人都有消费偏好，只是想打破品牌崇拜，让贫穷的我们能放心购买性价比高的保险产品）

        最后，前几天新版重疾发生率表终于出来了，旧版产品在2021年1月底前将停止销售，一些网上的自媒体们又开始“鼓动人心”了，下次再分析要不要尽快买现有产品还是等明年的新产品。

 

 

PS.保险本质上是一种对未来的承诺，所以信任非常重要，可惜的是貌似现在国内消费者和保险行业之间无信任可言，我的目标就是——我的读者们能逐渐够信任我，我只想让大家不被坑、少花钱，然后站着恰该恰的饭。