雷石普法｜简析民间借贷法律问题

2023-06-14 13:34 作者:北京雷石律师事务所 0人读过 | 我要投稿

民间借贷纠纷是最常见的一类民事纠纷，但在自然人之间的民间借贷纠纷具有诸多特点，下面律师主要对两个要点进行梳理：

一、自然人之间民间借贷的确立

民间借贷中当事人之间需达成法律上所说的“借款合意”，自然人之间的借款合意是需要依据当事人自己的约定，既可以是书面的、也可以是口头的，或者是其他形式。同时自然人之间的借款合同，是实践性合同，自出借人提供借款时成立，即只有完成了借款的交付，才会成立有效的借款合同。

对于最常见的自然人间的借款合同，通常双方会约定借贷双方当事人的基本信息、本金、借期、利息等主要内容，但是法律并未限制借款合同的具体形式。

从司法实务来看，最常见的形式有：借条（借据）、欠条、借款合同、口头借款以及通过微信等新型电子数据形式达成的借款合议。而钱款的交付则一般有现金、转账、支付宝、微信等形式。

司法实务中民间借贷纠纷最重要的两个要素即为：借款合意和款项的交付，相关案件的审理基本也都是围绕这两点展开。

二、欠付总额的结算

自然人之间确认存在民间借贷关系时，需要对双方已经发生的款项往来进行结算，区分哪些是本金、哪些是利息或是其他无关款项，并且在计算欠付的款项时需要考虑剩余本金、利息、违约金以及主张权利所付出的成本。

按照民法典的规定自然人之间的借款，是可以约定利息的，若没有约定或者约定不明的，那就视为不支付利息。但是利息的约定不得违反国家有关限制借款利率的规定，即双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（简称LPR）四倍。

司法实践中，出借人为谋取高额利息，会将原来的本息进行结算，之后按照新的总额出具借款凭证并计算利息，那在此情况下，若前期利息计算合法，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。若有超过部分的利息，就不应当计算入后期借款本金。那无论如何计息，借款人在借期内应当支付的本息之和，都不得超过以原始本金为基数按LPR四倍计算的整个借期利息和原始本金之和。

这里需要特别说明的是，若出借款项中存在出借时即扣除利息的情况（俗称“砍头息”），那该部分利息应当在本金中进行扣除。

对于有约定利息的，若双方对于本息支付时间和性质没有约定，借款人向出借人归还的款项，应首先冲抵利息，超过部分再抵充本金。若双方在借贷中约定了利息、违约金或其他款项，那这些款项的总额不得超过利息的法定上限。