“惠民保”新规来了，如何避坑?

买了市民保、全民保等城市定制型医疗险，也就是“惠民保”的朋友们，一定要心里有数。

监管对惠民保动手了...

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6月2号，银保监会发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》：

很多人问我，监管为啥要动惠民保？

惠民保虽然是政府鼓励支持的，但它并不属于社保。

比如前阵子刷屏的上海沪惠保：

它是太平洋、中国人寿、新华人寿等联合承保的。

本质上是保险公司的产品，理赔钱来自保险公司。

是保险，就不能随意的卖，盲目的买。

惠民保因为保费低、保额高，低投保门槛低，受众很广。

全国各地的惠民保遍地开花，有将近上百个。

多了难免有浑水摸鱼的，容易出岔子

监管这次，也是为了敲打保险公司。

这次重点排查，我圈出来的这10个问题：

仔细看了看，我们容易碰上这4个坑。

• 夸大宣传、虚假承诺、误导消费者

• 拖赔惜赔

• 冒用政府名义进行虚假宣传

• 合同期间内单方中途退出

监管出面规范，能减少对我们不利的乱象。

其实是在保护我们的权利，以后买惠民保能多一份放心。

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 惠民保有风险吗？

前不久，一个同事打电话给我致谢。

他父亲医药费花了49万，但在我推荐下给他父亲买了当地的惠民保。

只花了49块钱，就报销了一二十万。

一个劲的感谢我，说请我吃饭。

能帮到大家，我也很激动，还专门做了期视频。

有朋友就问我了，到处都是说惠民保好的，买它有风险吗？

当然有，风险主要有这3个：

 1、大多只报销医保范围内的费用和部分院外特效药

不少人有这样的担心，惠民保一年几十块钱，最高报销200万？

保费这么低，保额这么高。

这么便宜的背后，会不会是套路。

其实惠民保的报销范围，比较窄。

只报销医保范围内的住院医疗费➕10多种医保外的特效药。

比如上海沪惠保，只保21特效药。

我在国家药品监督局上看到，现有国产药品165605个。

只有2709种，可以通过医保报销。

也就是说，我们看病社保范围外的花费很多，但惠民保很多不能报销。

如果你买的是百万医疗险，不限社保目录，自费药、进口药、靶向药都能报销。

 2、理赔门槛高，还有报销比例限制 

惠民保大多是2万的免赔额。

也就是看病花的钱，用社保报销后，再扣掉2万块，剩下花的钱才给报销。

我昨天刚看了国家医保局发布的《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》：

2020年职工医保的平均住院医疗费，是12657块钱。

想要达到2万免赔额，相差的有点远。

也就是说，除非是花费大几万、几十万的大病，惠民保才能用的上。

另外惠民保的报销比例也有限制，大多报销70%左右。

继续以沪惠保为例：

（上海沪惠保）

非既往症人群，最高报销70%。

算笔账，就算达到2万免赔额，能报销了，依然有30%不能报销。

假如老王得了癌症，扣除社保后花了30万。

那惠民保能报销（30-2）*70%=19.6万。

还有10万，不能报销。

而主流的百万医疗险，一般住院是1万免赔额。

不管社保内还是社保外，用社保报销后，花费1万以上的部分，100%报销。

如果是重疾的话，0免赔额。

同样是上面的情况，如果老王买的是超越保2020，30万能100%报销。

 3、停售风险高，续保没保障 

惠民保是1年期的短期医疗险。

一年一买的医疗险，都要考虑续保问题。

惠民保采取的是低成本获客模式。

如果想要持续“活”下去，买的人就要足够多。

但各地的惠民保，基本上处于参保率低，赔付率高的亏损状态。

风险控制不好，赔的太多，就可能卖不下去停售了。

经典的就是嘉兴的惠嘉保了：

去年8月才正式上线，9月就火速下线，可谓是闪退。

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那还要不要买惠民保了？

已经买了惠民保，还要百万医疗险吗？

 1、我的建议是，能买百万医疗的，还是优先考虑百万医疗。

百万医疗的健康告知虽然严格，但是报销范围广。

不限社保内，还是社保外，都可以给你报销。

年轻人买，也是保费低，保额高。

30岁左右，一年两三百块钱，就有400万-600万保额。

因为百万医疗险的保障，比惠民保好。

所以已经买了百万医疗险的，就不用买惠民保了。

 2、身体有问题，买不了百万医疗的，再考虑惠民保。

惠民保算是“低配版”的百万医疗险。

2万免赔额，70%的报销比例。

相比百万医疗险的1万免赔额，100%的报销比例，自然是没啥优势。

不过惠民保适合这3类人：

一是年龄过高的人：

父母过了60岁，尤其是过了65岁，能买的百万医疗险屈指可数。

过了80岁，能买的基本上没有：最全面的百万医疗险测评！最值得买的有6个。

而惠民保大多不限制年龄，或是对年龄要求特别宽松。

比如全国可投保的360城惠保：

30天-120岁，都能买。

是不是特别友好，而且所有年龄，都是一个价格。

二是身体欠佳的人：

惠民保大多没有健康告知，只有几条既往症不保。

如果买不了百万医疗或被除外承保了，可以考虑惠民保。

三是高危职业人群：

大多数百万医疗险的职业，是1-4类。

惠民保没有职业限制，消防员、飞行员等高风险职业，都可以买。

ps:

有朋友问我，自己目前在深圳工作，但在老家长沙交的社保。

能买深圳的“惠民保”吗？

答案是不能。

惠民保要求在当地交社保，才能买。

它面向的是在本地工作且有社保的人。

外地人如果没交本地社保，享受不到这个福利。

比如在深圳买，就要在深圳交社保。

交的是长沙社保，就只能买长沙的“惠民保”。

当然也有那么几个全国能买的，比如360城惠保、58惠民保。

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