国家喊你薅羊毛了：节税、存钱、再多领一笔退休金！

经历过退税的小伙伴，应该对专项附加扣除都不陌生。用好专项附加扣除，能帮我们省更多的钱。

Q4啦，是时候Review一下的你‬节税项目‬有没有占全？国家的‬羊毛有没有‬薅足？

你的个‬人所得税里都有‬添加这些项‬目吗？

前面的项目只要我们在明年报税期间申请填写就行，只有个人养老金项目是我们要在2023年内主动完成的。年底前将12000元存进个人养老金账户，会有一个个人养老金缴费凭证，明年手工或者扫码录入凭证信息，即可抵税。

距离年‬‎底还有两个‬‎多月，秉着该省省、该薅薅的精神，咱可不能落下，个人养老金记得在年底前存上。今天，我们就来详细聊一聊个人养老金。

本文内容如下：

1、什么是个人养老金？

2、个人养老金跟社保有什么区别？

3、能不能帮我节税？

4、适合哪些人买？

5、其他注意事项

6、个人养老金哪里可以购买？

7、存进个人养老金账户的钱，买什么产品好？

8、养老保险产品推荐

01 什么是个人养老金？

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

人口老龄化+少子化越来越严重，国家未来养老压力肉眼可见地变大，所以国家鼓励个人，自己给自己存钱养老。个人养老金的推出，就是为了让大家意识到自己准备养老金的重要性。

个人自愿参加，每年缴费上限12000元。为了鼓励大家积极参与，国家会给出税收优惠政策。个人养老金账户开通后，就可享受税收优惠。

02 个人养老金跟社保有什么区别？

我国多层次养老保险体系主要包含“三大支柱”

第一支柱是国家基本养老保险，也就是社保，是目前我国的主体部分（靠政府）；

第二支柱是企业年金和职业年金，由公司单位发给员工（靠企业，大多数公司没有该项福利）；

第三支柱包括现在所说的个人养老金以及其他商业养老产品（靠自己）。

老龄化趋势不可逆，单靠社保一条腿走路压力山大，第二支柱企业年金只有部分大企业和公务员才有，所以现在要发展第三支柱，减少社保依赖性。

个人养老金制度，是我国养老制度的重大补充。虽然都在国家养老体系这个大框架里面，但是它跟社保的账户性质、参与者、管理者和福利都是不一样的。

🌟账户性质：

社保分为个人账户和统筹账户，单位交的钱全部进入统筹账户，统筹账户的钱不会白白放着，而是发给现在的退休人员。用年轻一代交的钱养现在的老年人，就叫现收现付。

个人养老金则是个人账户，个人自愿参与，账户里钱都完全属于自己，相当于是现在存钱，给退休之后的自己花。

🌟支配方式：

社保账户的金额由社保基金理事会统一进行投资运作管理。而个人养老金账户则由个人进行自主投资管理，可以根据自己的风险偏好，购买政策规定的养老金融产品，实现保值增值。

🌟领取方式：

社保养老金只能按月领取，一直可以领。个人养老金可以选择按月、分次或者一次性领取。

03 能不能帮我节税？

操作之前先搞清楚，缴纳【个人养老金】是否能真正帮你节税。

✅先看看自己的社保缴纳地是否为试点城市。

✅再看看自己的应纳税额，落在哪个税率挡位。

假设去年今年收入差不多，打开个人所得税APP-综合所得年度汇算-拉到底看【应纳税所得额】，然后在上图里面找对应档位就行了！

04 适合哪些人买？

个人养老金制度的几大好处：

1、可以享受税收优惠政策：符合条件的人员参加个人养老金制度，享受税收红利，每年最高12000元的额度予以税前扣除。等到退休，再按照领取额的3%交税。

收入越高，税率越高，免税越多。收入10万以下人群，基本没有优势。

2、在基本养老保险的基础上，增加一份积累，退休后再多一份收入。

3、强制储蓄，帮我们管住手，避免因随用随取导致老了没钱用。

因为不管你是买哪种金融产品，只要是通过个人养老金制度买的，除非丧失劳动力、出国定居或者是其他符合规定的特殊情况，不然不到退休年龄是取不出来钱的。

那要不要买个人养老金呢？

收入不需要缴税的朋友，缴纳个人养老金是不划算的，想补充养老可以买商业养老保险；

税率≤3%也不建议存，因为没法节税，领取的时候还要交税就亏了；

税率30%以上的朋友可以大胆买，一方面12000元/年的缴费占收入比重较低，另一方面享受优惠较大，性价比高；同时，现在的收入越高，未来的养老金替代率越低，对生活品质的影响越明显，所以除了社保和个人养老金，也建议再额外规划一下商业养老金，多个渠道为自己的老年生活做足底气；

税率在10%——25%之间的朋友可交可不交，结合自身情况来决定，在牺牲流动性的情况下，能免不少税，不影响生活的情况下，税收越高越推荐；

自制能力较弱，缴纳个人养老金相当于强制存钱，条件允许的话最好缴纳。

05 其他注意事项

1、个人养老金当前最多只能买12000元，如果想要节税，就必须要存钱进去。存进去的钱，如果不买产品，收益只有活期存款的利率，很低。

2、直到退休才能支取，个人养老金资金账户在缴费阶段是只进不出，只有当参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及国家规定的其他条件时，才能领取。

但作为养老储备，没有流动性不一定是坏处，灵活性越高，可能就花掉或用掉了。

3、钱存进个人养老金账户后，可以投资理财，进行二次增值。

4、个人养老金还是要交税的，3%是国家基本的税额，但有一定好处是，领取的时候交，延后交其实是便宜不少的，毕竟还会通货膨胀。

5、个人养老金账户只能有一个，不同银行开户，有不同的产品可以购买。选择服务质量好的银行或者平台。尽管只能有一个账户，但是按照规定可以在不同商业银行之间变更，手续复杂点，先注销，再开通。

6、买了之后在次年汇算清缴时进行抵减。以存入个人养老金账户的时间为准，如2023年12月31日存入1.2万元，进入个人养老金账户。2024年进行汇算清缴时申报个人养老金项目，可以抵2023年的税。

06 个人养老金哪里可以买？

参与个人养老金，需要开立“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”，通过正规的商业银行，可以一次性开立这两个账户。

如果你已经开户，就可以直接将钱存入个人养老金资金账户，然后选择对应的养老产品，实现抵税+二次增值。不知道买啥产品的，快找我聊聊吧，大兔带你二次增值，别让钱闲在那，让它转起来，成为睡后收入~

如果你还没开户，欢迎来找我手把手带你薅羊毛~

07 能存进个人养老金账户的钱，买什么产品好？

可以选择这四类：

一是商业养老保险，属于保障类产品，重在转移风险+稳定增值；

二是养老专项储蓄，属于储蓄类产品，重在力争资产保值；

三是养老目标基金，属于投资类产品，重在力争财富增值；

四是理财产品，属于投资类产品，重在力争财富增值。

它们各自的优缺点如下：

个人推荐优先考虑养老保险，因为它是刚性兑付，与银行储蓄和理财产品相比，兼具保障与储蓄功能，同时，它的保本属性相对也是最强的。另外，给自己养老的钱，还是安全确定更合适，所以理财基金不太OK；而如果买定期存款，利率持续下行，大概率越存，收益越少。

08 养老保险产品推荐

国家鼓励我们存个人养老金的初衷，是用于补充未来养老的。既然是养老用，那这个账户应具备如下这些特点：

1、强制性：专款专用，避免因为各种生活支出存的钱被挪用；

2、安全性：未来这笔钱要绝对可以拿到，能稳定增值，没有本金损失风险；

3、持续性：活多久领多久，与生命等长的现金流。

这几点保险产品恰好都能满足。所以匹配养老这件事，保险是最好的选择。

这里大兔推荐工银安盛盛世颐年+阳光人寿阳光寿C款的组合。

阳光寿C款比工银盛世颐年领取金额高，不过工银的可以赠送超值护工服务，可以第一年买工银趸交要护工服务，第二年开始买阳光，后面几年都不用管，每年操作抵扣税款就行了。

工银安盛盛世颐年：

工银安盛盛世颐年最大的亮点是增值服务，它不仅能解决节税和养老金的问题，还提供了很多康养服务。

比如：

门诊预约服务

这个服务被保人的子女，父母，配偶都是可以用的，非常适合现在的双职工家庭，它可以帮忙推荐适合的医院及科室，协助完成预约挂号，门诊预约都是专家门诊或者是特需门诊，不分科室。而且就诊期间，陪诊人员现场提供全程导医，包括排队、取报告、取药等。

住院护理服务

这项服务可以提供8天一对一的24小时免费护工服务。住院期间没有人照顾这个产品可以帮请护工，想一下我们自己请一个护工一天也要好几百，8天也要几千块了。

出院到家服务

出院后200公里内送回家服务，如果超过距离是送到火车站/机场+机票或高铁票2张。

此外，还有3次上门居家慢病护理、6次上门居家专病护理、不限次全科24小时电话健康咨询等等，光看这些增值服务就已经超值了，妥妥的薅羊毛产品。

阳光人寿阳光寿C款：

可以5、10、15年缴费，有健康告知但是会自动通过。

可以对接的银行包括工商、农业、中国、招商、交通、兴业、光大和民生等。

注意事项：期交交费期满与法定退休年龄（男性60周岁，女性不超过55周岁）间隔需大于等于3年；另外，要连续缴费，中途不能断保。

在养老金的领取上，可以打中上水平，和当下商业养老金（非抵税版）相比，阳光的领取差距并不是太大。税优还是很香的，特别对于高收入人群来说，假设以年收入30万为例，当下每年可节税2400，15年共3.6万，基本上也算追上了市面top领取养老年金的水平了。

我们通过具体的投保案例来看一下阳光寿C的领取情况：

北京一个普通收入的家庭，一个人每年通过个人养老金能退税2400，两个人就是4800，如果收入更高，退税金额会过万！千万不要错过这个福利！

个人养老金的羊毛一共可以薅到两笔，第一笔就是每年真金白银的退税，另外就是退休固定领取的养老金。

经济大环‬‎境不好，能‬‎节税，又能增‬‎值，送到手的真金白银，赶紧来撸吧！

2023年还有2个多月，12月31日前，完成个人养老金资金账户开户，存入资金，就可以享受本年度的个税优惠啦！

税优个人养老金，有国家背书，大家可以放心投保。更多细节，欢迎咨询～

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