名词解释：提前还贷

提前还贷指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款;按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或者部分还清。提前还贷一般分为提前部分还贷，提前全部还贷这两种方式。

按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。

01

从经济大环境看提前还房贷

年初之际，不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款，掀起一波提前还贷热潮。这其中的原因是多方面的。商业银行、借款人及相关部门应理性对待，并采取合理措施加以缓解，进一步稳定居民信心和预期。

在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑提前还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。不过近期的“提前还款热”，主要动因在于借款人。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低购房消费负担。

02

打个比方，你的房贷100W，假如贷款利率是5%，突然有一天 你手头有了50W。
很简单，你能用这50W去买股票也好 理财也好，做任何投资也好，收益能超过5%，那就不要提前还款，因为你有能力用这些钱跑赢贷款利率，赚更多的钱。
反之，你干啥赔啥，甚至不敢投资，这点钱就放手里攥着，或者去银行存了一个3.55%的大额存单，这都属于浪费，赶紧去提前还款。

记得小学还是初中的政治课本，有一个中美老太太不同购房方式的对比，一个是攒够钱一口气全款，还有一个是最开始贷款然后慢慢还。

还贷款的美国老太太，优势很明显，它可以早享受不需要攒够全部的房钱就能入住，代价则是承担房贷利率下更多的还款数额，而这需要未来长期稳定的现金流才能支持。

所以说，对于还贷的预期其实取决于人们对未来的乐观程度。

如果一个人拥有长期稳定的收入来源，能够支持自己把二十年三十年的房贷还完，大众往往就愿意采取长期还贷款的做法。

反之，如果对长期的未来表示悲观，大众就会倾向于提前还贷的做法来规避未来的潜在风险。

03

算个帐：

200万的房子，首付60万，贷款140万（假设全商业贷款），按等额本息法，广州去年最低利率是5.2%，预计每个月7700左右的还款额。

有两个理由支持你提前还：

一是利率放低，你站着亏钱。

现在央行放风说商贷利率要降低，外资银行给出首套房最低利率是4.8%，相比5.2%的利率，你每个月多还500元的贷款，一年多还6000元，三十年多还18万，站着亏18万，未来利率还可能更低，意味着亏更多，那现在为啥不提前还？

二是你没本事去搞到超过5.2%以上的收益

很多人说房贷可以抵消通胀，简直是被忽悠瘸了。

根据统计网公布的数据，22年12月份的通胀率是1.5%，刨去通胀，你要多给银行3.8%啊，去哪补这个差距，现在实体投资不断爆雷，房地产快死了，大A趴着，我自问没本事做5%以上的投资收益，谁行谁上吧。

趴着最安全，如果有钱，为啥不提前还呢？反正怎么都补不上这3.8%的差距，提前还本金不行吗？

综上所述，大家用脚投票了。
是越来越不值钱，但是手里的现金并没有因为不值钱而变多，反而同步在贬值，这个通胀理论成立的点是因为通胀，我们能赚到的钱更多了，比如因为放水带来各种项目投资，为了做项目到处抢人导致员工的待遇也就水涨船高。

04

印钞机启动，然后精准投放特定人群。非特定人群直观感受：菜贵了，肉贵了，油贵了。特定人群：国家有补贴，抵消了物价。结果，非特定人群的财富转移到特定人群身上了。这过程并没人有实际出钱。

对于个人来说，如果你是普通工薪阶层，那在保有一定预留风险资金的基础上，提前还房贷是最经济的，因为你很难找到收益大于房贷利息且稳定的投资渠道。
如果是企业主，那么企业经营就需要保“现金流”了，这个需要平衡利润、现金流与债务的关系。

这里面有个悖论，就是对于普通买房人，最普通的普通人，他的投资理财能力不太可能超过房贷利率，如果他有这个能力，那他一定不属于这绝大部分的普通人里头，所以对于大多数人最简单的办法就是优先还贷款。复杂一点的办法，就是你拿一万块钱去炒股炒期货炒币试试...能赚钱出来再想想看自己要不要提前还贷。

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