银行存款利率下降，投资者如何应对？

正文：

追求收益目标：显著超越通胀

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我的观点：

上周，工行、农行、建行、中行、交行和邮储银行六家国有大行集体下调存款挂牌利率。

人民币活期存款利率下调5个基点至0.20%；

二年期人民币定期存款利率下调10个基点至2.05%；

三年期挂牌利率下调15个基点至2.45%

五年期挂牌利率下调15个基点至2.5%。

于是全国性股份制商业银行先后更新了人民币存款利率表，与国有大行相似，活期、定期存款利率均有所下调，中长期定期存款下调幅度更大，三年期、五年期定存降幅达15个基点。

今天我们来讲讲银行降低存款利率的本质，及对于投资者来说的应对方法。

银行为什么要降低存款利率？

难道是为了让居民多消费或投资吗？尽管5BP、10BP的降低并不大，但可以透露出ZF想稳住经济的决心，也借此给市场信心。

 

其实，不仅仅是这样。

 

降低存款利率最重要的是，可以降低银行的成本，银行作为金融机构，毕竟是要健康发展，也要赚钱的。

 

而银行的赚钱方式，主要来自于银行的利润=贷款利率-存款利率，银行会从中赚取利息差。

 

据统计，2023年1季度银行息差降至1.74%的历史低点，目前贷款利率降了这么多，存款利率未来肯定也要降。

 

随着银行存款利率走低，如何存钱和理财便又成了投资者讨论的热门话题。

 

以后我们的钱该放哪？

 

按照资金的开支目标，我给大家一些理财建议：

 

不同的开支目标需要用到不同的金融工具和投资方法，如果工具或者方法搞错了，结果会是钱到用时方恨少。

 

1、短期资金（1年以下）

对于短期内的钱，比如满足日常需要的钱，如果直接放在银行卡里，年化收益率只有0.2%，等同于没有利息。

 

其实只需要动动手指，在保证资金灵活性的前提下，有可能让你的收益瞬间翻10倍。比如说货币基金、同业存单指数基金等。

 

2、中期资金（1-5年）

5年之内该花的刚性开支，比如买房的首付，双方父母支援了50万，自己还要存10万，这10万的缺口，就要通过之后2年的收入结余来补齐。结余的钱则可以投向银行存款、债券型基金、债类银行理财。

 

选择这些没有波动或者低波动产品，需要保证2、3年后要花钱的时候，不会因为波动而不够花；同时也要考虑流动性，银行理财这类有封闭期的产品，要选择到期日在支出日期以前的。

3、长期资金（5年以上）

如果是5年以上的支出目标，比如5年以后的子女教育金、十几年或几十年以后自己的养老。

 

需要结合自己的消费水平和未来的收入情况来制定长期资金的股债比例。

 

具体投向大家可以锁定风险更高的偏股类基金中，或者是选择长期持有超越哥伦布或陪伴哥伦布的基金投顾组合。

 

这里需要大家注意的是，建议大家用5年以上长期不用的钱，因为长期收益高的股类资产，投资时间是要一定程度经历完整的上涨周期，才能获得本身应有的收益。

 

如果投资时间过短就要开支，那就很有可能是在你投资的这几年当中股市处于周期的熊市阶段，跌多涨少，还没有等到牛市的来临，这笔钱就要花而不得已卖出，亏钱投资真的是得不偿失。

接下来再看看市场其他消息。

 

1、基金销售平台推出“历史期期正收益”

 

历史期期正收益，就是过往按照周，月，年，都实现盈利的基金。

 

这种基金看起来很好，实际上，要么就是和代销平台合作的货币基金，要不就是短期炒作符合市场短期风格的基金，还有通过调整净值计算方法的基金。

 

总之，只涨不跌，风险很小的基金，从逻辑来说，收益不会很高，低风险对应低收益，高风险而没有回撤的基金，可以说是不存在的。

我们建议投资者，充分认识到风险和收益相关的实际情况，降低预期，结合自身情况进行投资。

好了，今天的内容到这里。我是江不卖，持有1000万基金实盘。欢迎大家点击订阅，可以获得最新的市场观点和理财方法。希望我的栏目可以为你传递一份平静的力量，如果有理财相关的问题也可以在评论区留言，我们会回答。

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如果你习惯自己集中投各行业基金/个股、交易频率较高，我们这个栏目对你参考意义有限。我们是以家庭整体资金增值为目标，决策顺序为财务目标>战略比例>投资计划>具体产品。主要针对市场整体情况和风格做调仓，不一定会长期持有行业基金，也不对个股做投资建议。

写在最后：

设立这个栏目的初衷，是希望能帮到更多的人赚到投资应有的回报。包括本栏目在内的各种模块还在不断完善中，希望大家多多提需求和建议。

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